Tényleg jót hoznak neked ezek a változások?

Több új ötlet pattant ki honatyáink fejéből, melyek közül néhány még csak terv, néhány azonban már megjelent a Magyar Közlönyben is. Ezek közül beszéljünk most a lakhatáshoz és támogatásokhoz kapcsolódó változásokról: CSOK Plusz változás, Babaváró hitel változása, Falusi CSOK változása, várható THM plafon a lakáshiteleknél, Lakástakarékok változása.

Azért ha van köztetek valaki, kedves olvasóim, akinek van tippje arra, hogy miért kell ezeket a változásokat is az ukrajnai háború miatt vészhelyzettel magyarázni, akkor írja meg kommentben nekem...

Miről lesz szó a cikkben?

• könnyítés a támogatásoknál a vállalkozóknak

• lakáshiteleknél 5%-os THM plafon várható?

• lakástakarékból nyaralót?

A Babavárónál különösen érdemes figyelni, hogy segítenek a bevezett könnyítések, mert azoknak, akik már 30 év felettiek, de még szeretnének élni ezzel a lehetőséggel, 2024. december 31-ig igazolniuk kell a 12 hetes várandóságot az igényléshez. Vagyis az óra már nagyon ketyeg...

Könnyítés a támogatásoknál a vállalkozóknak - rövidebb TB jogviszony és magasabb jövedelem

Eddig nehéz dolgod volt, ha átalányadozó egyéni vállalkozóként hitelt akartál felvenni. Ugyanis a NAV gyakorlata az, hogy a bevételedből az első 2 milliós adómentes részt egyszerűen nem igazolta le a kikért jövedelemigazolásban. Ennek megfelelően ezzel a bankok sem számoltak.

Ezért például lakáshitel felvételekor szinte meg is fosztottak a hitelfelvétel lehetőségétől, ha más jövedelmet nem tudtatok igazolni.

Ezen változtat most a 263/2024. (VIII.29.) Korm. rendelet, amely kimondja, hogy az Ukrán háború miatti vészhelyzet (?) ideje alatt az átalányadózó egyéni vállalkozók és a mezőgazdasági őstermelők esetén a figyelembe vett BEVÉTELE 50%-a minősül a jövedelmének, amennyiben

• CSOK Plusz hitelprogramban hitelt igényel,
• Falusi CSOK mellé kamattámogatott hitelt igényel,
• Babaváró kölcsönt igényel.

Sajnos sok esetben a bankok az őstermelőket eleve nem hitelezik, ha más jövedelmük nincs. Így majd a gyakorlat fogja eldönteni, hogy nekik mennyire jelent ez a változás valóban segítséget. De az átalányadózó vállalkozóknak mindenképpen könnyítés. Sőt! Az ügyfélminősítésük is kedvezőbb lehet így, ami a kamatkedvezményeknél számít.

Kérdezheted, hogy mi a helyzet a KATÁ-sokkal. Nos, rájuk ez a változás nem vonatkozik, hiszen, ha KATA szerint adózó egyéni vállalkozó vagy, akkor a jövedelemigazolásodon a NAV által leigazolt összeg a bevételed 60%-a most is.

További változás még, hogy ugyanezen vállalkozói kör esetén egy másik rendelet (262/2024. (VIII.29.) Korm. rendelet) még egy könnyítést bevezet - ez már a KATÁ-sokat is érinti.

Amennyiben legalább 1 éve átalányadózó EV, mezőgazdasági őstermelő vagy KATA vállalkozó vagy folyamatosan, akkor a Babaváróhoz szükséges 3 éves, valamint a CSOK Plusz és a Falusi CSOKhoz kapcsolódó kamattámogatott hitelekhez elvárt 2 éves TB jogviszony helyett elegendő ezt az 1 éves jogviszonyt igazolnod a támogatásokhoz.

Megelégednek majd a bankok a maximum 5% THM-mel?

A jelenleg elérhető lakáshitel kamatok - hitelösszegtől, ügyfélminősítéstől és ingatlantól függően - nagyjából 5,70% - 7,80% között mozognak. Ha konkrét törlesztőrészletet vizsgálunk, akkor a havi törlesztő 20 éves futamidő és 30 millió forintos hitelösszegre kerekítve 211 500 Ft - 249 000 Ft között van.

Amennyiben valamelyik bank bevállalja az önkéntes THM plafon betartását, akkor az 5%-os THM kb. 4,85% hitelkamatot jelent. Az ehhez tartozó törlesztőrészlet pedig havonta a fent írt hitelnél 195 500 Ft-ra csökken.

Vagyis havi szinten 16 000 - 53 500 forintos megtakarítást jelent. Ha kiszámoljuk, akkor a 20 éves futamidő alatt 3,8 - 12,8 millió forinttal kell kevesebbet visszafizetned.

Ezekből a számokból azonban az is látszik, hogy igazából ez azoknak lesz kiemelten nagy összegű a nyereség, akik jelenleg csak a legrosszabb feltételekkel tudnának hitelt felvenni - nagyon alacsony az igazolt jövedelem, nem vállalják a számlanyitást és jóváírást az adott bankban, stb.

Az ebbe a kategóriába sorolható ügyfelek egy része vállalkozó, akiknek alacsony a saját vállalkozásukból a bank által is elfogadhatóan igazolt jövedelmük (pl. ha valaki minimálbér mellett osztalékban veszi fel, vagy átalányadós, KATA-s, vagy családi vállalkozásban dolgozik, stb.). Számukra a THM plafon egy kifejezetten előnyös változás lesz.

A másik adóskategória viszont, akiknek ez nagyon előnyös változás azok, akik valóban alacsony jövedelemmel rendelkeznek. Ők várhatóan ennél alacsonyabb hitelösszeget igényelnek majd, így nem lesz akkora a nyereség, de még így sokkal jobban járnak.

Én azonban tartok attól, hogy ez már túl nagy beavatkozás a pénzügyi szereplők életébe. A korábbi önkéntes kamatplafonra is szigorításokkal reagáltak a bankok. 

Milyen előnye származik majd az alacsonyabb jövedelműeknek abból, ha méginkább megszigorítják a hitelfelvételi minősítési feltételeket a pénzintézetek?

A bankközi kamatok, ami a hosszútávú hitelek kamatának számítási alapja (BIRS) jelenleg magasabb, mint a Kormány által elvárt kamatszint.

Vajon benyelik a bankok ezt is? Vagy alig lesz majd, aki hitelt kap az alacsony jövedelemkategóriában? Esetleg még több extra elvárásuk lesz cserében?

Ez még csak egy terv, amit Nem tudni, mi lesz a válasz (60 napot kaptak a bankok átgondolni), de szerintem nem lesz felhőtlen öröm mindenki számára, ha a bankok csatlakoznak is "önkéntesen" a THM plafonhoz. Te mit gondolsz erről? Írd meg kommentben a cikk alatt!

Lakástakarékból nyaralót? Ezentúl ezt is lehet...

Még ugyan csak egy újabb éjszakai törvénytervezet, de életbelépése módosítaná a Lakástakarékpénztári törvényt (1996. évi CXIII. törvény). A tervezet szerinti főbb pontok:

• Ezentúl a magánszemélyeken és társasházakon kívül alapítványok, egyesületek, egyházak és önkormányzatok is köthetnének lakás-előtakarékossági szerződést.
   
• Lakáskölcsönt csak kiutalt szerződésre és akkor nyújthat a lakástakarékpénztár, ha a megtakarítási idő elérte a módozat szerinti minimális megtakarítási időt, de legalább a 4 évet és a szerződéses összeg lakáscélú felhasználásra kerül.
   
• A lakástakarékpénztár állami támogatásra nem jogosult szerződéses módozatok esetén négy évnél rövidebb minimális megtakarítási idő meghatározásával is nyújthat lakáskölcsönt.
   
• Eddig csak telekvásárlásra, lakóingatlan és tanya vásárlásához ill. felújításához, bővítéséhöz, építéséséhez, korszerűsítéséhez használhattad fel az LTP szerződésedet. A tervezettel azonban lehetővé válik nyaraló, üdülő vásárlása, építése, korszerűsítése, felújítása és bővítése is.

Ez nekem megint egy olyan változtatásnak tűnik, ami rövidtávú Kormányérdek inkább, mint észszerű és átgondolt törvényalkotó lépés. Ezért ismét felmerülnek bennem azok a kételyek, amelyeket előző blogbejegyzésemben is megfogalmaztam, a hosszútávú megtakarítások feláldozása adómentesen lakásvásárlásra ötlet kapcsán (olvasd el azt is a linken).

Persze, ami jól jön, annak örüljünk, csak legyen túl nagy az ár később...

Dönts tudatosan és erősödj meg pénzügyileg!

Móni

(Szöveg és kép: Czirákiné Kocsis Mónika - minden szerzői jog fenntartva (2024.09.22.))