A vállalkozók nagy része még mindig nem veszi elég komolyan a kockázatokat - 3. rész

 

 

Nem csak vállalkozóknak szól írásom, hanem Neked is, ha vannak kockázataid, már pedig vannak :). Mielőtt számolni kezdünk, engedd meg, hogy feltegyek Neked néhány kérdést:

 

Belegondoltál már abba, hogy mi lenne a sorsa az Általad megálmodott és felépített vállalkozásodnak, ha Veled történne valami? Tovább vinnék a gyermekeid ugyanazzal a hittel, vagy szétzúznák, mert ki akarják venni belőle a pénzüket?

 

Arra van "B" terved, hogy, ha valamelyik kulcsembered, akire nagyon nagy szükséged van a tökéletes működéshez, kiesik hosszabb időre egy baleset vagy betegség miatt, akkor hogyan tovább?  Mi lenne a sorsa a vállalkozásodnak, ha néhány munkatárs hirtelen odébbáll, mert jobb fizetést ígérnek neki?

 

Tudod őket azonnal, veszteség nélkül pótolni? Mi történik, ha egy munkabaleset miatt (leesik, rádől az öltözőszekrény, elcsúszik a vizes kövön) maradandó károsodást szenved a munkavállalód és Te egy életen át fizetheted neki a kártérítést? Lesz miből finanszíroznod több millió Ft-ot plusz kiadásokra?

 

Amennyiben mindegyik kérdésre van megoldásod, akkor is találsz értékes információkat írásomban. Amennyiben azonban nincsenek jó válaszaid, akkor a számok hasznosak lesznek, hogy megtudd, mi, mennyibe kerül és ez alapján tudatosan dönthess.

 

Az 1. részben megmutattam, mi minden generálhat problémákat a vállalkozásodban és azt is, hogy ezek mekkora veszteséget okozhatnak Neked. A 2. részben kiszámoltuk, mennyibe kerül a munkatársad egészsége és a betegsége, vagyis melyiknek a finanszírozása lesz kifizetődőbb Számodra. Most akkor nézzük meg a következő eszközt:

 

 

Mekkora veszteséget okozhatnak Neked bekövetkező váratlan események?

 

 

 

 

 

Vegyük elő újra a korábban már említett statisztikai adatokat. A 2016-os KSH adatok szerint az 1 dolgozóra jutó átlagos táppénzes napok száma évente több, mint 6 nap (+15 nap betegszabadság). 

 

Becslések szerint pedig jelenleg Magyarországon 1200-1400 munkavállaló halálát okozza évente daganatos megbetegedés, mivel ezen betegségek 4%-a foglalkozási eredetű. 

 

A Gallup Intézet egyik kutatása 100.000 dolgozó felmérése alapján kimutatta, hogy azok az alkalmazottak, akik elégedetlenek a munkahelyükön, minden évben 15 teljes nappal többet betegek, mint elégedett társaik. Ugyanez a cikk azt írja, hogy a legelégedettebb munkavállalók 66%-kal kevésbé betegek, mint a legkevésbé boldogok.

 

Szintén a KSH adatai szerint (kerekítettem a számokat) ma Magyarországon évente 130.000 ember hal meg. Ebből daganatos megbetegedésben 33.000 fő, szív és érrendszeri okokból fellépő halál miatt pedig szintén 33.000-en távoznak idő előtt. Vagyis e kettő adja a halálozási okok majdnem 51%-át! 

 

Korábban készítettem már egy összeállítást arról, hogyan tudod az adómentes juttatásokkal csökkenteni a kockázataidat, hasznos információkat adhat Számodra. Az az összeállítás is fontos adatokat mutat meg Neked, amit arról írtam, hogyan lehetsz nyerő ebben a munkaerő-hiányos időszakban. Ebben megmutatom Neked azt is, mennyibe kerül forintosítva a fluktuáció. 

 

Frissítés 2019: Sajnos még nem volt időm a példákat átmatekolni a 2019-es törvényváltozások után. Fontos tudnod, hogy az adómentes juttatások szinte megszüntek. Úgy viselkednek már, mint a munkabér.

 

Azonban, ha az elvet megérted, még így is lehet, hogy érdemes eszközként felhasználnod ezeket az értékes, minőségi munkaerőd megtartása érdekében. Ezért olvass tovább :), ugyanis szempontokat kapsz ahhoz is, hogyan érdemes megkötnöd a kockázati életbiztosításodat...

 

Még egy kis statisztika: 

 

A KSH aktuális adatai szerint 2016-ban összesen több, mint 23.000 munkabaleset történt. Ez az adat azt jelenti, hogy ezer főre vetítve a dolgozók 5,9%-a sérül meg a munkahelyén. A tendenciákat tekintve 1990-2000 között csökkenést, azóta azonban növekedést figyelhetünk meg.

 

A Nemzetgazdasági Minisztérium 2017. I. félévi jelentése szerint félév alatt már majdnem 10.000 munkabaleset történt (20%-a Budapesten és 10%-a a 10 fő alatti cégeknél), ami 3 napot meghaladó munkaképtelenséget okozott, ebből 45 volt halálos (25%-os növekedés van az előző évhez képest), 86 esetben pedig csonkolással járt.

 

Az összes baleset 38%-a a feldolgozóipari és gépipari vállalkozásoknál történt, érdekességként pedig 11% az irodai, oktatási és pénzügyi ágazatban...

 

Lehet, hogy most azt gondolod, hogy oké, de a Te vállalkozásodban semmi veszélyes nincs. Rendben, akkor mutatok még néhány számadatot 2017-ből, amihez hozzáteszem, hogy az összes munkabaleset 78%-a gazdasági társaságoknál következett be:

 

 

Nemzetgazdasági ág	Összes munkabaleset
Élelmiszergyártás	542
Fémfeldolgozási termék gyártása	614
Kiskereskedelem	627
Raktározás	479
Postai, futárpostai tevékenység	362
Vendéglátás	168
Pénzügyi közvetítés	40
Ingatlanügyek	56
Közigazgatás	609
Oktatás	441
Humán-egészségügyi ellátás	402
Könyvtári, levéltári, múzeumi tevékenység	27

 

 

Ha ezek után mégis arra a következésre jutottál, hogy Te is kerülhetsz bajba és nincs "B" terved, akkor most nézzük meg mennyibe kerül Neked egy korrekt kockázati életbiztosítás.

 

 

Mit értek az alatt, hogy "korrekt" kockázati életbiztosítás?

 

 

Egyrészt azt, hogy úgy fogadta el a biztosító az ajánlatot, hogy bevállalta a lehetséges emelt kockázataidat is, tehát biztosan fizetni is fog.

 

Miért hangsúlyos ez a kérdés? Mert sokan vallják azt a nézetet, hogy úgysem fizet végül, mert talál kibúvót.

 

Ezért kell egy szakértő tanácsadó, hogy jól legyen megkötve az a szerződés. Ez azt jelenti, hogy bevallottan és megfelelő módon benne vannak az esetleges kiemelt kockázatok is ajánlatfelvételkor, melyekről a biztosító dönthet, hogy bevállalja-e és milyen áron (pl. meglevő betegség, sport, korábbi műtétek, érzékszervi zavarok) .

 

Ha igen, akkor később nem utasíthatja el emiatt a kifizetést. Persze ebben Neked is van felelősséged, hiszen én csak azt tudom beírni, amit elmondasz...

 

Másrészt pedig, se több, se kevesebb ne legyen benne, mint amire személyre szabottan Neked és a vállalkozásodnak szüksége van.

 

Ez azt jelenti, hogy ne fizess felesleges fedezetekért vagy túl magas biztosítási összegért, de legyen védelmed minden olyan eseményre, aminek bekövetkezésére van esély vagy amitől tartasz. A biztosítási összeg pedig akkora legyen, hogy az valós segítséget jelentsen Számodra vagy adott esetben szeretteidnek.

 

Hogy ez mennyi? Egy profi pénzügyi tanácsadó segít Neked a meghatározásában...

 

Tanácsadót választok

 

 

Mennyibe kerül egy kockázati életbiztosítás?

 

 

 Az első példában a következő paraméterekkel számolok: 

 

Az életkorod legyen 30 év, a futamidő 10 év. Ezt azért szoktam javasolni ilyen életkorban, mert a kockázati életbiztosítások jellemzően max. 20-25 évre köthetők, vagyis pont a "kritikus korban" járna le és lehet, hogy nem tudsz már másikat kötni.

 

Viszont, ha 40 éves korodban kötsz egyet hosszú tartammal, akkor még jó díjon teheted meg, és lejárata már túl nyúlik a kritikus koron, meg azon, amíg anyagi felelősséggel tartozol pl. gyermekeidért. Természetesen kötheted hosszabbra is, még 20 év esetén sem relevánsan több a díj (nem lesz dupla, sőt).

 

Olyan módozatokkal kalkuláltam, amelyekben a díj nem függ a tartam alatt az életkor emelkedésétől, változni csak indexálással fog, ha elfogadod.

 

Vannak ugyanis olyan kockázati életbiztosítások, ahol a futamidő alatt az életkoroddal dinamikusan növekszik a díj. Ezek az első évben megtévesztően alacsony díjakkal indulnak.

 

Elsősorban akkor lehet jó, ha mondjuk csak egy 5 éves tartamú hitel miatt kötöd, de hosszabb futamidő esetén valószínűleg rosszul jársz vele, ezért mindig tisztázd ezt, amikor ajánlatot kapsz valakitől. 

 

 

KOCKÁZATI ÉLETBIZTOSÍTÁS - 30 éves ügyfél, 10 év futamidő

Fedezet	Biztosítási összeg	Biztosító 1. havidíj		Biztosító 2. havidíj		Biztosító 3. havidíj		Biztosító 4. havidíj
		dohányzó	nem dohányzó	dohányzó	nem dohányzó	dohányzó	nem dohányzó	egységes
Haláleset	20 000 000	5 980	4 560	6 450	3 222	4 420	2 918	1 930
Baleseti halál	10 000 000	1 340	1 340	1 575	1 575	843	843	6 350 (baleseti halál BÖ is 20M)
Baleseti rokkantság	20 000 000	2 680	2 680	3 500	3 500	3 074	3 074
TB Rokkantság	20 000 000	3 000	3 000	2 749	2 749	2 593	2 593	nincs
Kritikus betegségek 20-30-40 elemű	3 000 000	1 680	1 680	1 941	1 224	2 243	2 243	nincs
Csonttörés	50 000	500	500	nincs	nincs	340	340	nincs
Égés	500 000	450	450	nincs	nincs	89	89	nincs
Havi díj		15 630	14 210	16 863	12 760	13 601	12 099
Tájékoztató adatként az összehasonlításhoz még
Haláleset	5 000 000	1 495	1 140	1 613	806	1 105	730	480
Haláleset	50 000 000	14 950	11 400	16 123	8 055	11 050	7 296	4 830

 

 

A második példában a következő paraméterekkel számolok: 

 

Az életkorod legyen 45 év, a futamidő 20 év. Ezt azért szoktam javasolni ilyen életkorban, mert a kockázati életbiztosítások jellemzően max. 20-25 évre köthetők.

 

Vagyis mivel még a "kritikus kor" peremén vagy, hosszú tartammal, még viszonylag jó díjon teheted meg, és már túl nyúlik a kritikus koron, meg azon, amíg anyagi felelősséggel tartozol pl. gyermekeidért. Itt is olyan módozatokkal kalkuláltam, amelyekben a díj nem függ a tartam alatt az életkor emelkedésétől, változni csak indexálással fog, ha elfogadod.

 

 

KOCKÁZATI ÉLETBIZTOSÍTÁS - 45 éves ügyfél, 20 év futamidő

Fedezet	Biztosítási összeg	Biztosító 1. havidíj		Biztosító 2. havidíj		Biztosító 3. havidíj		Biztosító 4. havidíj
		dohányzó	nem dohányzó	dohányzó	nem dohányzó	dohányzó	nem dohányzó	egységes
Haláleset	20 000 000	30 500	15 900	27 709	10 689	33 121	17 000	17 790
Baleseti halál	10 000 000	1 340	1 340	1 575	1 575	843	843	6 350 (baleseti halál BÖ is 20M)
Baleseti rokkantság	20 000 000	2 680	2 680	3 500	3 500	3 074	3 074
TB Rokkantság	20 000 000	9 800	9 800	12 811	12 811	10 724	10 724	nincs
Kritikus betegségek 20-32-40 elemű	3 000 000	9 450	9 480	11 782	5 957	7 550	7 550	nincs
Csonttörés	50 000	500	500	nincs	nincs	340	340	nincs
Égés	500 000	450	450	nincs	nincs	89	89	nincs
Havi díj		54 750	40 150	59 672	35 913	55 742	39 621
Tájékoztató adatként az összehasonlításhoz még
Haláleset	5 000 000	7 625	3 975	6 927	2 672	8 280	4 250	4 450
Haláleset	50 000 000	76 250	39 750	69 273	26 723	82 800	42 500	44 480

 

 

Milyen következtetéseket vonhatunk le a fenti két táblázatból?

 

 

 

 

 

1. Egyáltalán nem mindegy, hogy melyik biztosító ajánlatát fogadod el, hiszen jelentős különbségek vannak a díjak között.
    
2. Abból a szempontból is meg kell vizsgálnod az ajánlatokat, hogy milyen kiegészítő védelmet szeretnél, hiszen ebben jelentős különbség van a módozatok között.
    
3. Ha dohányzol, vagy 2 éven belül szoktál le, akkor bizony érdemes körül nézned, mert a biztosítók nem egyformán büntetnek emiatt. De az is lehet, hogy jobban jársz azzal az ajánlattal, ahol nem tesznek ez alapján különbséget a díjnál vagy azzal, ahol a napi cigaretta mennyiségétől is függ a díj és csak néhány szálat szívsz el.
   
   Ebben nem érdemes trükközni, ugyanis a biztosítók a kockázat elbírálás részeként száraz vérteszttel ellenőrzik...
    
4. Fiatalon még elég nehéz elérni az adómentesség díjhatárát, 40-45 éves kor környékén azonban már könnyű, főleg, ha dohányzol. Ilyenkor a fedezetek összetételének és a biztosítási összegek nagyságának változtatásával tudsz belül maradni a határon.
    
5. Miért neveztem "kritikus kornak" a 45 - 50 éves kort? Nézd meg  a kritikus betegségekre és a TB rokkantságra vonatkozó díjakat 30 évesen és 45 évesen. 10 éves futamidőre is 3x - 4x akkora! Ekkor már a dohányzók díja a halálesetre duplája a nem dohányzókénak! 
   
   A díjakat a veszélyközösségre biztosításmatematikai számításokkal, a bekövetkezés valószínűsége alapján határozzák meg... 

 

Ami fontos, hogy fenti számítások az egyedi 1 db szerződésre vonatkoznak és ez csak egy kiragadott példa, rengetegféle kiegészítő van még. Amennyiben cégesen kötsz több egyedi szerződést vagy családi szerződést kötsz, akkor arra egyes biztosítók kedvezményt adnak. Ebben ismét csak a szakértő, profi pénzügyi tanácsadó fog tudni segíteni Neked...

 

Azt vallom, hogy kockázati biztosítással rendelkeznie kell minden cégvezetőnek, és ugyanezt adnod munkavállalóidnak is előnyös. Ugyanis ezek segítségével könnyedén gondoskodhatsz magadról és/vagy családodról egy váratlan betegség, baleset vagy tragédia esetén.

 

Emellett hozzásegíted munkatársaidat ahhoz, hogy biztonságban érezzék magukat, tudván, hogy egy váratlan esemény kapcsán gyors segítséget és támogatást kapnak, ami azt közvetíti felé, hogy számítasz rá és fontos Neked. 

 

A céges hozzájárulás ehhez különösen azért nélkülözhetetlen, mert a magyarországi gyakorlat jelenleg azt mutatja, hogy erre a célra nem mindenki tud vagy akar külön forrást biztosítani a családi büdzséből.

 

Azzal pedig, hogy munkatársadnak lesz pénze megfizetni egy jó orvost vagy egy drága kezelést, esetleg megvenni a gyógyulását segítő eszközöket, biztosítja mindkettőtök számára azt, hogy minél előbb újra munkába tudjon állni. Ez pedig forintban mérhető anyagi előnyt ad Neked.

 

Az előző részben már megnéztük konkrét számokkal, hogy mennyibe kerül Neked a kieső munkaerő és megmutattam, milyen költségekkel tudod megelőzni és lerövidíteni a betegség miatt kieső időt.

 

Most pedig kiszámoltuk, mennyibe kerül az utólagos biztonság egy kockázati életbiztosítással, melynek díja a minimálbér 30%-a erejéig, azaz 2017-ben pedig 38.250 Ft-ig havonta, mint adómentes juttatás, költségként elszámolható.

 

Ez segíti a költséghatékony működésedet és csökkenti az adóalapodat úgy, hogy közben biztonságban tudhatod a szeretteidet és így érzik majd a munkatársaid is, akik ebben a tudatban termelékenyebbek lesznek...

 

Várlak vissza, hiszen a 4. részben folytatjuk :)

 

Dönts tudatosan és erősödj meg pénzügyileg!

Móni

(Szerző: Czirákiné Kocsis Mónika - minden jog fenntartva (2017.10.24. - frissítve 2019.05.04.)) A számítások 2017. októberében érvényes kalkulátorokkal készültek.

 

Kitöltöm a kérdőívet!

 

 

Kapcsolódó cikkeim és weboldalam:

A "legszebben megfogalmazott "szerelmeslevél"...

Munkaerő megtartás, költségoptimalizálás, adócsökkentés

Kockázatokkal kapcsolatos írásaim

Vállalkozóknak szóló cikkek