Végül is, akkor mivel jársz legjobban Te és a gyermeked? - összehasonlítjuk a gyermek megtakarításokat

 

 

Azt ígértem, megmutatom a tutit? Nos, minden attól függ, hogy eddig mire jutottál azok alapján, amit az előző részekben átbeszéltünk :) Azt ígértem, összehasonlítjuk együtt, és megnézzük, melyikből mennyi jöhet össze. Akkor csapjunk is a közepébe!

 

Ha egymás mellett szeretnéd látni a különböző gyermek előtakarékosságokat, hogy könnyebben eldönthesd, melyik a legjobb megtakarítás Számotokra, akkor kérd a Heti Pénztippeket, és töltsd le a teljes táblázatot pdf-ben! 

 

Kérem a Heti PénzTippet!

 

 

Mikor ne köss inkább gyermekmegtakarítást?

 

 

Rajtad múlik, mire emlékszik, ha felnő...

 

 

Az első részben megnéztük a Babakötvényt és a Fundiminit. A második részben a gyermekeknek szóló bankszámlát, tartós befektetési számlát és életbiztosításokat. De mikor jobb, ha távol tartod Magad az ilyesmitől?

 

Van az az élethelyzet, amikor nem tudok Neked segíteni. Sőt, Te sem teszed jól, ha ilyesmibe vágsz bele:

 

• Ha nem tudsz kilépni abból az ördögi körből, hogy naponta figyeld, mennyit gyarapodott a pénzed. Miért? - Mert nem a célt nézed! Jó eséllyel fel fogod adni emiatt...
  
   
  • Az állami támogatásokat csak bizonyos időszakonként írják jóvá.
     
  • Az inflációhoz kötött kamat pedig (tavaly 0,4% volt a Babakötvénynél) lehet akár szabad szemmel NEM látható is egy-egy időszakban. - Frissítés: 2020-ban az infláció 3,4% + kamatprémium 3%, vagyis a Babakötvény kamata 6,4%.
     
  • A banki kamatok jelenleg a nullával egyenlő eredmény hoznak Neked.
     
  • A klasszikus életbiztosításnál a visszavásárlási érték az elején lelombozó, amikor jön az évfordulós levélben az értesítés arról, hol tartasz.
     
  • A befektetéseknél bizony sokszor előfordulhat az is, hogy épp mínuszban vagy aznap.
     
  • A unit linked életbiztosítások pedig az elején bosszantóan alacsony értéket mutatnak, később pedig szintén lehetnek időszakosan komoly visszaesések is az árfolyamok ingadozása miatt.
    
     
• Ha úgy gondolod, hogy becsülettel felneveled, de Te sem kaptál semmit, álljon meg a saját lábán.
  
   
  • Ez a Te döntésed, de akkor semmilyen ügynök vagy családtag kedvéért se kezdj bele a megtakarításba. Ugyanis fel fogod adni és akkor szinte biztos, hogy pénzt veszítesz vele.
     
  • Inkább tedd félre másra, aztán ha meggondolod magad, használd fel gyermeked céljaira. Néhány gondolatot "Felneveltem, oldja meg! - sokan mondják" című írásomban találsz ahhoz, hogy miért is takaríts meg neki tudatosan.
    
     
• Ha úgy érzed, azzal adod a legtöbbet, ha kezébe nyomsz egy csomó pénzt - kidobott pénz lesz...
  
   
  • A pénz mellé adj tudást is! Önmagában a pénz kevés, ugyanis simán elveri haszontalan dolgokra, aztán ugyanúgy nulláról indul, mint azok, akik semmit sem kaptak az induláshoz.
     
  • Arról, "Hogyan alapozhatod meg gyermeked anyagi jóllétét?" , beszéltünk már. Összefoglalva: a legfontosabb a pénzügyi nevelés, a megfelelő attitűd kialakítása.
    
     
• Ha nem tudsz ellenállni a MOST hatalmának - ő is ezt tanulta meg Tőled...
  
   
  • Ha rosszul érzed Magad attól, hogy nem tudod megvenni a legújabb trendi kütyüt, ha nem járathatod a legdivatosabb ruhákban, vagy épp nem futná a legújabb LEGO készletre, mert megtakarítást fizetsz, akkor felejtsd is el. Fel fogod adni menet közben...
     
  • Értelmes határokat szabva bele kell férjenek a gyermek megtakarítás mellett is a mindennapi élet szépségét jelentő azonnali élvezetek. De ha mindent meg kell vonnotok magatoktól azért, hogy félre tudj tenni 10-20-30 ezer Ft-ot, akkor inkább köss okos kompromisszumokat.
    
     
• Ha a nagymamára alapozol - még 18-20 évig is teheted?
  
   
  • Sok esetben hallom ezt. Nagyon szép és természetes gesztus. De mi van, ha történik velük valami. Akkor ki fogja fizetni gyermeked megtakarítását, ha Te nem tudod? Mi lesz a céllal, amiért belekezdtél?
     
  • Mi lesz akkor, ha a most 50-es nagyi nyugdíjba megy? Akkor is tudja majd fizetni helyetted? Plusz pénznek tekintsd, amit adnak, ne megoldásnak!
    
     
• Ha gyakran kattogsz azon, hogy ez vagy az (biztosítás, banki szolgáltatás, különóra, tanfolyam, könyv) miért kerül annyiba.
  
   
  • Ha sok esetben emiatt mondasz nemet valamire (az ésszerűség határain belül), akkor bizony belül lázadni fogsz, és ez azzal járhat, hogy feladod.
     
  • Ha ez azért van, mert választanod kell, akkor tudd, hogy gyermeked jövőjébe az is befektetés, ha tanul, külön órákra jár, vagy olyan könyveket olvas, amik fejlesztik. Ha "csak" erre futja, akkor halaszd picit későbbre a megtakarítás elindítását...

 

 

Melyik a legjobb gyermek megtakarítás? - előnyök és hátrányok, gyermek előtakarékosságok összehasonlítása

 

 

Korábban megnéztük, mire jó a Babakötvény, a START számla és a FundiMini. Azt is átbeszéltük, hogy mit adnak Neked a banki megtakarítások, a TBSZ és az életbiztosítások. Most akkor tegyük egymás mellé ezeket:

 

 

Gyermekmegtakarítások részletes összehasonlítása fontos szempont a döntésedhez

 

 

Frissítés: Az LTP állami támogatás megvonása miatt (2018.10.17-től) nem fogod tudni megkötni az újabb Fundimini szerződésedet, csak a Fundamenta által kínált 5% bónusszal. Így a két szerződésre járó előnyöket elveszítetted. Amikor lejár az első, érdemes átgondolnod a következő lépést...

 

Elkészítettem egy részletes összehasonlító táblázatot a gyermek megtakarításokhoz, ennek felső részét láthatod a képen. 24 szempont alapján teszem egymás mellé az egyes gyermekcélú megtakarításra használható pénzügyi termékek jellemzőit.

 

A végén az is benne van, hogy 18 év alatt, havi 20.000 Ft-os megtakarítás esetén melyikből mennyi pénzetek lesz majd...

 

Kérd a Heti Pénztippeket és töltsd le a teljes táblázatot pdf-ben! Nézd meg, hogyan csinálhatsz milliomost a gyermekedből már indulásakor!:)

 

Kérem a Heti PénzTippet!

 

Továbbra is azt állítom, hogy nincs általánosságban legjobb termék. Csak olyan megtakarítási forma van, ami a Te élethelyzetedben, a Te céljaidhoz, a Te lehetőségeid alapján, Neked a leginkább megfelelő eszköz.

 

A táblázatban található, eddig átbeszélt formulákon kívül még meg kell említeni az alternatív megoldásokat is. Ilyenek lehetnek:

 

• Ingatlan - mindenképp hasznos, főleg, ha nem hitelből tervezed. Gondolj bele, Te még nyögöd a hitelt, gyermekednek meg esze ágában sincs odaköltözni...
   
• Arany - nem olyan stabil és értékálló ma már, de amíg menekülővalutának számít, lehet létjogosultsága is, bár gyermeknek nem biztos, hogy ez az igazi...
   
• Deviza - ha van devizás jövedelmed, mindenképp tedd bele a befektetési portfóliódba...
   
• Vagyonértékű jogok, műtárgyak, termőföld, üzletrész - ugyanolyan kétesélyes, mint az arany, hiszen ki tudja, mennyit fognak érni 20 év múlva (például létezik-e még az a vállalkozás). Ettől még szintén lehet része a pénzügyi portfóliónak...
   
• Kapcsolati tőke - talán furcsán hangzik, de lehet, hogy ezzel segítesz a legtöbbet a jövőjét illetően, pedig nem mérhető számára pénzben. Add át a Tiedet, és tanítsd meg, hogyan építse a sajátját!

 

Ha letöltötted a táblázatot, és kiválasztottad azokat a pénzügyileg Számodra elfogadható lehetőségeket, amelyekkel szívesen kezdenéd a megtakarítást, akkor állíts fel sorrendet a céljaid ismeretében, 3 fő prioritás szerint:

 

1. Mennyi pénzt tudsz gyermek előtakarékossági célra havonta félretenni?
   
   
   Ha ugyanis mindössze maximum 5.000 Ft-ról beszélhetünk, hiszen alacsony a jövedelmed, vagy több gyermekednek is kellene megtakarítanod, akkor szinte csak a Babakötvény lesz a megoldás. Ha egy picit több is belefér, és fontos a biztonság, akkor a klasszikus életbiztosítás is lehet a jó választás.
   
   
   Ha 10-20.000 Ft körüli összeget is félre tudsz tenni, akkor a cél alapján válassz az LTP, a banki vagy a biztosítói megoldások közül. Vedd figyelembe a hozam elvárásaidat és az anyagi helyzeted jelenlegi és jövőben várható stabilitását.
   
   Érdemes már ez esetben is kombinálni legalább kétféle megoldást: egy állami támogatásos garantált és egy magasabb hozamra képes megtakarítási módozatot.
   
   
   Amennyiben 20.000 Ft-nál többet szentelsz havonta ennek a célnak, akkor mindenképpen kombináld őket. Hiszen a váratlan helyzetek, és cseperedő gyermeked kialakuló egyénisége, sok nem várt szituációt hozhat. Így tudsz a legjobban felkészülni arra, hogy mindig legyen "B-terved"
   
    
2. Mennyi időd van összegyűjteni a szükséges összeget gyermek megtakarításodban?
   
   
   Ha már csak néhány év, mert életed értelme lassan bontogatni kezdi a szárnyait, akkor ez bizony erősen behatárolja a lehetőségeidet. Ez esetben jó ötlet a TBSZ, vagy a Babakötvény (ha jó a kamat az infláció miatt). Sőt, lakáscélra FundiMini helyett egy 4-6 éves lakástakarék is. Emellett kezdd el megtanítani jól bankolni is.
   
   
   Ha még van 8-10 éved, akkor már érdemes hosszabbtávú megoldásokban gondolkodnod, de erre még mindig nem javaslom a unit linked életbiztosítást, csak abban az esetben, ha az a terved, hogy folyamatosan hozzáférj, és végül átadod majd neki, hogy folytassa tovább ebben a megtakarítást.
   
   Ez esetben viszont kifejezetten nyerő választás. Szintén érdemes kombinálnod lehetőség szerint...
   
   
   Amennyiben még 3 éves kor előtt vagytok, akkor tökéletes a unit-linked. Vesd össze a céljaiddal, és azok alapján dönts. Ez esetben a kifejezetten hosszútávra valók közül válassz, és lehetőleg a cél és az időtáv alapján állítsd össze, mint egy portfóliót.
   
    
3. Mekkora összeget szeretnél adni gyermekednek megtakarításként?
   
   
   Nyilván ezt behatárolja az 1.pont, de azon belül sem mindegy, hogy mennyi az annyi.
   
   
   Természetesen attól is függ, mennyire vagy kockázatvállaló, valamint attól is, hogy tudod-e évről évre emelni a befizetéseidet az inflációval növelten.
   
   A táblázatban található lejárati összegek mai értéket mutatnak, tehát nem számoltam jövőbeni értékként az inflációval. Úgysem, hogy a mai pénz messze nem ennyit fog érni 18 év múlva, például a FundaMininél.
   
   
   Láthatod, hogy milliós különbségek vannak...
   
   
   Számít, hogy van-e ráhatásod az elért hozamra? Inkább előre tudni szeretnéd mennyi lesz a vége? Garanciákat akarsz? Ezek mind meghatározzák a döntésedet.
   
   A döntésed pedig azt, hogy ugyanabból a befizetett pénzből mennyi áll majd rendelkezésetekre 18-20 éves korában.
   
   
   Itt az is fontos, hogy mennyire vagy fegyelmezett a pénzügyeidben. Magadtól is félreteszed rendszeresen, vagy kell a "kényszer" (a veszteségtől való félelem formájában), hogy mindig befizesd, amit elterveztél? Ettől ugyanis nagyban függ a lejárati összeg...

 

 

Mi lesz belőlük, ha felnőnek?

 

 

Van még egy sor szempont, amire figyelned kell, ha gyermek megtakarítást tervezel:

 

Például oké, hogy minden évben indítasz egy TBSZ -t, az is oké, hogy amelyik lejár, a teljes lejárati összeggel indítasz egy újat. De mi van a végén? Hiszen az utolsók még nem hozzáférhetők 18 éves korában. Jó lesz később, vagy kelleni fog? Ami lejár és nem fekteted be újra, azzal mit csinálsz 18 éves koráig?

 

Másik példa a FundiMini. Hitellel együtt majdnem 14 millió Ft vár 18 év múlva lakásra. Milyen ingatlanra lesz elég az akkori ingatlan árakkal? Szükség lesz még mellette hitelre? Hitelképes lesz a teljes törlesztőrészletre? Mi van, ha külföldre megy és nem kell itthon a lakás?

 

Befektetéseknél fontos, hogy vannak-e befektetési ismereteid, vagy van-e segítőd. Ki tudod-e hámozni az alapok összetételét, szabályait, buktatóit, költségeit? Mi van, ha előbb kell a pénz, vagy részben szükséged lenne rá? Forintban vagy devizában lenne célszerű?

 

Ugye Te is látod, hogy még hosszan sorolhatnám? Új és új kérdést tehetnék fel, ami mind újabb és újabb megvilágításba helyezi ezt a pénzügyi döntést. Hiszen mindegyik válasz egy picit közelebb visz a kiválasztáshoz.

 

Jól jönne a segítségetek, Móni!

 

Hasznos szempontokat kaptál? Oszd meg ismerőseiddel is :) és segítsd oldalunkat egy kattintással, ha "Tetszik", amit adunk Neked.

 

 

 

A konkrét és tudatos pénzügyi tervezés csak ezután következik. Kiszámolod, idővonalon megtervezed. Tudatos pénzügyi döntéseket hozol. Beleilleszted a kiválasztott pénzügyi termékeket és cselekszel...

 

 

Nem adod fel, nem kezded újra néhány év múlva, mert a gyermek, mint a gyorsvonat, nem vár. Felnő és kész. Te pedig lemaradtál...

 

Bonyolult? Erre való a saját pénzügyi tanácsadód. Kérdezd! Segíteni fog Neked.

 

Nincs? Hívj fel vagy írj nekem, és tervezzük meg együtt, hogyan tudod a legjobb indulást biztosítani neki! Keressük meg együtt a Ti számotokra legjobb megoldás(oka)t a gyermek előtakarékossághoz!

 

Tanácsadót választok

 

Nézz körül új weboldalamon is, ahol további hasznos információkat találsz a gyermeked biztonságáról és jövőjéről szóló menüpontban. Ha pedig azonnali válaszra van szükséged, hívj fel!

 

Van véleményed vagy tapasztalatod, kérdésed a gyermek megtakarításokkal kapcsolatban? Írd meg, tedd fel itt a cikk alatt, és válaszolni fogok :)

 

Vagy inkább szeretnéd személyesen átbeszélni ezeket egy szakértővel? Profi független pénzügyi tanácsadóink segítenek. Kattints és visszahívunk!

 

Kitöltöm a kérdőívet!

 

Dönts tudatosan és erősödj meg pénzügyileg!

Móni

 

(Szerző és képek: Czirákiné Kocsis Mónika - minden jog fenntartva (2018.03.08. - frissítve 2020.02.15.))

 

 

További érdekes témák:

 

Kisgyermekednek lakástakarék? - ebben biztos vagy?

 

A nyugdíj nem szerencsejáték - nyíltan a nyugdíjbiztosításról

 

Hogyan viszonyulnak a fiatalok a pénzhez?