Kamattámogatott hitel használt lakásra is, falusi CSOK, babaváró támogatás, autóvásárlási támogatás

 

 

Hamarosan igényelhetők az új állami támogatások, élesedik a Családvédelmi akcióterv 2019. július 1-től. Mutatom a részleteket.

 

Összegyűjtöttem, mi minden változik, és mi az, ami változatlanul marad a CSOK-ban, valamint megmutatom az új támogatásokat is.

 

Többen kérdeztétek, miért jó ez a kormánynak. Akárhogy nézzük, fiatal házasként, a megszületett harmadik gyermeked után összesen akár 26 millió forintot is kaphatsz az államtól az új otthonod megteremtéséhez, plusz az egyéb elérhető kedvezmények.

 

Egyértelmű célok: házasodj, maradj itthon, szülj gyermekeket, dolgozz (méghozzá itthon). Vajon elég lesz ez a fogyatkozó magyarság és a kivándorlás megállítására? Nem tudom, de a szándék ez. 

 

Az érdeklődés pedig nagyon erős a jelenleg még külföldön élő magyarok körében is, ez személyes tapasztalom. Ráadásul az összes média nyomja az ezekkel kapcsolatos állami reklámokat...

 

Amennyiben szeretnél időben értesülni a pénzügyi hírekről, támogatásokról, amennyiben szeretnél otthonosoan mozogni és jól dönteni pénzügyeidben, segítünk ebben hetente érkező információs forrással. Kattints :)

 

Kérem a Heti PénzTippet!

 

 

MI változik a CSOK-ban 2019.július 1-től?

 

 

 

 

Maga a támogatás összege és annak feltételei változatlanok maradnak:

 

 

CSOK 2019 vissza nem térítendő állami támogatás

	Új építésű ingatlan	Használt ingatlan vásárlás	Ingatlan bővítése
1 gyermek	600.000 Ft	600.000 Ft	600.000 Ft
2 gyermek	2.600.000 Ft	1.430.000 Ft	1.430.000 Ft
3  gyermek	10.000.000 Ft	2.200.000 Ft	2.200.000 Ft
4 vagy több gyermek	10.000.000 Ft	2.750.000 Ft	2.750.000 Ft

 

 

Rengeteget írtam már a CSOK-ról :). Az ezzel a témakörrel kapcsolatos cikkeimet itt gyűjtöttük össze. Ezekben minden részletes információt megtalálsz. 

 

Ha maradt kérdésed, hívj vagy írj nekem :)

 

Fontos változás a családok otthonteremtési támogatásában, hogy az új lakásokra már eddig sem volt felső értékhatár, de a használt lakások esetében igen. 2019. július 1-től viszont már a 35 millió forintnál drágább használt ingatlanokra is igénybe vehető a CSOK.

 

Egy alapszabályról pedig nem szabad megfeledkezned:

 

A családi otthonteremtési kedvezmény iránti kérelmet új lakás vásárlása esetén az adásvételi szerződés megkötését követő 180 napon belül, új lakás építése esetén a használatbavételi engedélyről szóló határozat vagy a használatbavétel tudomásulvételét igazoló hatósági dokumentum vagy az egyszerű bejelentéshez kötött új lakóépület felépítésének megtörténtét igazoló hatósági bizonyítvány kiállítását megelőzően kell benyújtanod a hitelintézethez.

 

Ha ezt elmulasztod, utólag már nem kérheted!

 

Még egy dolog, amit kiemelnék, mert sokan kérdezitek:

 

CSOK szempontjából a gyermek az, aki még nem töltötte be a 25. életévét. Nem szempont, hogy kapsz-e még rá családi pótlékot, vagy az, hogy tanul-e még. Illetve, ha babát vársz, és már betöltöttétek a 12. hetet, akkor ő is beszámít már :)

 

Még egy kedvező változásra hívom fel a figyelmedet. Eddig a vállalkozóknak problémát jelentett, hogy ha CSOK-ot akartak igényelni, akkor a válallkozásuk székhelyét át kellett helyezni a CSOK-kal érintett ingatlanból máshova.

 

Ezen a szabályon enyhítenek 2019. július 11-től (152/2019. rendelet 7. §). Mostantól akár a céged, akár az egyéni vállalkozásod székhelye az ingatlan, amelyre CSOK-ot igényelsz, megteheted. Nem kell másik székhelyet keresned a feltételeknek való megfelelés esetén.

 

A székhellyel kapcsolatos feltételek:

 

• Nem folytathatsz mezőgazdasági tevékenységet (termelés, feldolgozás, forgalmazás).
   
• Céged nem exportál az EU más országába.
   
• A CSOK támogatás és egyéb csekély összegű (de minimis) EU-s támogatások együttes összege nem éri el a 200.000 eurót az elmúlt 3 pénzügyi évben (áruszállítás, közúti fuvarozás esetében a 100.000 eurót).
   
• A CSOK-os ingatlanra nem vettél igénybe más, csekély összegű EU támogatást.

 

 

CSOK hitel - kamattámogatott, kedvezményes 3%-os lakáshitel már használt lakásra is (vásárlás, bővítés, falusi CSOK esetén korszerűsítés is)

 

 

Ez az egyik legjobb változás. 2019.július 1-től már használt ingatlan vásárlása és bővítése esetén is igényelheted a kedvező kamatozású, állami kamattámogatással kínált lakáshitelt.

 

Az állami kamattámogatott lakáshitel maximális összege 2 gyermek esetén 10.000.000 Ft, 3 vagy több gyermeknél pedig 15.000.000 Ft.

 

Tehát függetlenül attól, hogy új vagy használt lakást vásárolsz, gyermekeid számától függően maximum 10 vagy 15 millió forint támogatott (OTK) lakáshitelt kaphatsz, kedvezményes 3%-os kamattal.

 

A hitel futamideje max. 25 év lehet.

 

A lehetőség akkor is adott Számodra, ha még nincs 2 vagy 3 gyermeked, de szeretnéd, hogy legyen. A támogatott lakáshitelt akkor is igényelheted, ha még csak a gyermekvállalás tervező időszakában vagytok.

 

Kikötés viszont, hogy gyermeket vállalni ebből a szempontból csakis fiatal házasok tudnak. Vagyis ezzel a kedvezménnyel akkor számolhattok, ha még egyikőtök sem töltötte be a 40. életévét.

 

A vállalt gyermekek megszületésének, örökbe fogadásának vagy családba kerülésének határideje:

 

• egy gyermek válallása esetén 4 év,
• két gyermek válallása esetén 8 év,
• a 10 milliós vissza nem térítendő támogatás igénylésekor, a válallat gyermekek számától függetlenül, 10 év.

 

Nem változtak a használt lakás minőségi feltételei sem, amit rendelet meghatároz. Fontos követelmény, hogy a lakás hasznos alapterületének el kell érnie:

 

• egy gyermek esetén a 40 négyzetmétert,
• két gyermek esetén az 50 négyzetmétert,
• három gyermek esetén a 60 négyzetmétert,
• négy vagy több gyermek esetén a 70 négyzetmétert.

 

A lakás bővítésének minősül, ha a hasznos alapterületét legalább egy lakószobával növelitek, ideértve a "térfogatnöveléssel" nem járó tetőtér-beépítést is, valamint azt, ha emelet-ráépítéssel vagy tetőtér-beépítéssel hoztok létre egy lakást, de ezzel nem jön létre két új, önálló albetétként nyilvántartott ingatlanrész.

 

A munkálatokról kizárólag olyan számlát (legalább a költségek 70%-áról kell legyen) fogadnak el, melyek kiállításának dátuma max. 6 hónappal lehet korábbi az igénylés benyújtásának dátumánál.

 

Viszont a meglévő épület, épületrész vagy építmény átalakítása nem minősül a lakás bővítésének.

 

 

Falusi CSOK, vagyis a preferált kistelepülésekre vonatkozó különleges szabályok

 

 

Ezen szabály alá tartozó kérelmeket 2022. június 30-áig nyújthatod be és egyetlen alkalommal igényelhető. A települések listáját a 17/2016 (II.10.) Kormányrendelet 2. sz. mellékletében itt találod meg.

 

Használt lakás vásárlására abban az esetben igényelheted, ha ugyanazon kérelemben a lakás

• korszerűsítésére,
• bővítésére, vagy
• korszerűsítésére és bővítésére 

IS igényled a családok otthonteremzési kedvezményét.

 

Ez esetben maximum a támogatás fele fordítható vásárlásra, a fennmaradó részt bővítésre és/vagy korszerűsítésre kell fordítani! 

 

Ugyanez igaz a kedvezményes, állami kamattámogatású lakáshitelre is falusi CSOK-nál. Ha vásárlásra igényled, akkor a felét használhatod erre, a másik felét bővítésre, korszerűsítésre KELL felhasználnod!

 

Amennyiben korábban már vettél igénybe otthontermetési kamattámogatást a 16/2016 vagy a 17/2016 kormányrendelet alapján, akkor erre az újabb hitelre már nem vagy jogosult.

 

 

FALUSI CSOK 2019 vissza nem térítendő állami támogatás

	Használt ingatlan vásárlás CSOK (DE!)	Meglevő ingatlan bővítése, vagy korszerűsítése CSOK	Kamattámogatott HITEL használt ingatlan vásárláshoz (DE!)	Kamattámogatott HITEL bővítésre, korszerűsítésre
1 gyermek	600.000 Ft	300.000 Ft	0 Ft	0 Ft
2 gyermek	2.600.000 Ft	1.300.000 Ft	10.000.000 Ft	5.000.000 Ft
3  vagy több gyermek	10.000.000 Ft	5.000.000 Ft	15.000.000 Ft	7.500.000 Ft

 

 

Amennyiben már meglevő ingatlanod van ezeken a településeken, akkor utólag, a bővítéshez és/vagy korszerűsítéshez is igényelheted a CSOK-ot. Akkor is, ha korábban a megvásárlásához már igénybe vetted a családok otthonteremtési támogatását.

 

 

Milyen korszerűsítési munkálatokhoz (akár többhöz is) igényelhető a Falusi CSOK?

 

 

• víz-, csatorna-, elektromos-, gáz-közműszolgáltatás bevezetése, illetve belső hálózatának kiépítése,
   
• fürdőhelyiség, illetve WC létesítése olyan lakásban, amely nem rendelkezik ilyen helyiséggel,
   
• központi fűtés kialakítása vagy cseréje, ideértve a megújuló energiaforrások alkalmazását is,
   
• az épület szigetelése, ideértve a hő-, hang-, illetve vízszigetelési munkálatokat,
   
• a külső nyílászáró energiatakarékos nyílászáróra való cseréje,
   
• tető cseréje, felújítása, szigetelése,
   
• kémény építése, korszerűsítése,
   
• belső tér felújítása, ideértve a belső burkolat cseréjét, a galériaépítést, a belső elektromos-, vízhálózat cseréjét, a fürdőhelyiség-felújítást, a WC-felújítást; a konyhafelújítást,
   
• a lakással azonos ingatlan-nyilvántartási helyrajzi számon található melléképület felújítása vagy kerítés építése, a korszerűsítés költségeinek legfeljebb 30%-áig, valamint
   
• a korszerűsítéshez közvetlenül kapcsolódó helyreállítási munka, a korszerűsítés költségeinek legfeljebb 20%-áig.

 

 

A munkálatok elvégzését teljes bizonyító erejű magánokiratba foglalt nyilatkozatban vállalod. Ha nem teljesíted, akkor az állami támogatást a Ptk. szerinti késedelmi kamattal növelten vagy köteles visszafizetni.

 

 

Melyik támogatáshoz milyen hosszú TB jogviszonyt kell igazolnod?

 

 

Sok a keveredés ebben a kérdésben is, ezért ezen az infografikán összefoglaltam Neked. 

 

 

 

 

Minden esetben alapszabály, hogy az egyes jogviszonyok között a megszakítás maximum 30 nap lehet. Az igényléskor pedig a jogviszonyodat igazoló okirat nem lehet 30 napnál régebbi.

 

Ez magyarul azt jelenti, hogy a korábbi egyszerűsítések folytán szinte mindenről elég nyilatkoznod. Ez az egyetlen, amit nem tudsz kikerülni. Beballagsz az OEP-hez és kikéred az igazolást.

 

Ez lehetőleg az utolsó lépése legyen az ügyintézésnek, nehogy kicsússz a 30 napból, mire minden összeáll az igényléshez egy bonyolultabb ügyletnél.

 

Amennyiben korábban külföldön dolgoztál, akkor a külföldi hatóságnak kell ezt az időszakot leigazolni. Vigyázz, tapasztalatból tudom, hogy ennek az igazolásnak a beszerzése néha nem is olyan egyszerű. Ezt viszont ne hagyd az utolsó pillanatra...

 

Ha még a CSOK igénylésekor is külföldön dolgozol, akkor ezt igazolod, és "megígéred" (teljes bizonyító erejű magánokiratba foglaltan vállalod), hogy 180 napon belül TB jogviszonyt létesítesz itthon...

 

Bonyolult a szabályozás? Sok az ismeretlen pénzügyi fogalom? Szeretnél jobban eligazodni a pénzügyeidben és tudatosan jó döntést hozni? Jelentkezz már most az Early Bird időszakban az Ügyfélképző Pénzügyi Akadémiánkra, és az első e-bookot csak 199 Ft-ért rendelheted meg, akármennyi is lesz az ára :):

 

Kérem az első leckét!

 

 

Önerő és az ezzel kapcsolatos tévhitek

 

 

A CSOK önerőnek számít a hitelfelvétel során, DE a családi otthonteremtési kedvezmény a kérelem benyújtásakor az épület készültségi fokának megfelelő, az építési költségvetésből még fennmaradó bekerülési költségre igényelhető.

 

Emellett törvényi előírás, hogy egy ingatlan, maximum 80%-ig terhelhető hitellel.

 

Az is törvényi feltétel, hogy a támogatásokat, vagyis a CSOK vissza nem térítendő részét, a CSOK otthonteremtő kamattámogatott lakáshitelét, és ha van, az ÁFA visszaigénylést együtt, egyszerre folyósítja a bank.

 

Ha vásárolsz, akkor utolsó vételárrészként, ha építkezel, akkor a készültségi foknak megfelelően, szakaszosan.

 

Építésnél azt is vedd figyelembe, hogy az utolsó részlet folyósítására csak a használatbavételi engedély, a használatbavétel tudomásulvételét igazoló hatósági bizonyítvány vagy az egyszerű bejelentéshez kötött épület felépítésének megtörténtéről szóló hatósági bizonyítvány hitelintézet részére történő bemutatását követően kerülhet sor.

 

Amennyiben az az ötleted támadni, hogy két különböző pénzintézetnél igényeled meg a CSOK-ot és a hitelt, hogy így előbb hozzájuss, el kell keserítselek.

 

A rendelet szerint ez esetben ott, ahol a CSOK-ot igényled, be kell mutatnod a másik hitelintézet hiteligérvényét, és csak a hitel összegének kifolyósítása után utalják majd át Neked a CSOK támogatás összegét... 

 

 

 

Mit jelent ez, hogyan számolj az önerővel?

 

 

 

 

Sokszor találkozhasz olyan hirdetéssel, hogy CSOK-os hitel, lakáshitel önerő nélkül is, úgyhogy tisztázzuk. Ki kell pukkasztanom ezt a rózsaszín buborékot...

 

Önerő a meglevő saját pénzed, a lakástakarék megtakarítási része és a CSOK is.

 

DE...

 

1.

 

Amikor egy ügynök azt állítja, hogy az azonnali hiteles lakástakarék konstrukció megoldást jelent arra, hogy nincs pénzed önerőre, akkor azért legyenek kételyeid!

 

Az azonnali hitel az LTP esetén ugyanúgy beleszámít az ingatlan hitelezhetőségének maximumába. Vagyis, ha nincs pénzed, akkor ezzel ezzel együtt kell nézni a 80 %-ot, ami azt jelenti, hogy a 20%-ot valahonnan elő kell teremtened.

 

Amennyiben jók az anyagi körülményeid, van még egy tehermentes lakásod, amit pótfedezetként be tudtok vonni, akkor valóban meg tudod csinálni készpénz nélkül is.

 

De nem azért, mert az azonnali (áthidaló) hiteles LTP önerő, hanem azért, mert a két ingatlanra maximálisan felvehető hitel fedezheti a vásárlást...

 

Neked kell eldöntened, hogy a lakástakarék azonnali hiteles + CSOK hitel / piaci hitel kombóval jársz jobban, vagy eleve csak ezekben gondolkodsz, a lakástakarékot meg gyűjtögeted. Ennek szempontjairól a lakáscélú megtakarításokkal kapcsolatos cikkeimben írtam bővebben is.

 

2.

 

Amikor azt állítják, hogy a CSOK-kal önerő nélkül is meg tudod venni a házat, vagy belevághatsz az építkezésbe, hát, legyenek kételyeid...

 

Ha nem igényelsz hitelt, akkor a családi otthonteremtési kedvezmény összege az utolsó vételárrész. Ha hitellel együtt igényeled, akkor azzal együtt lesz az utolsó vételárrész.

 

Ha építkezel, persze, a megvett telek is már önerő. De el kell jutnod az építkezéssel az első készültségi fokig (általában 10-30%), hogy megtörténjen az első folyósítás. Ráadásul az utolsó 5-10%-ot a végén csak akkor kapod meg, ha kész van és a kezedben a használatbavételi engedély.

 

Ezeket miből finanszírozod, ha nincs rá pénzed?

 

Ha pedig generál kivitelezőtől veszed az új építésű házat/lakást, akkor abba bizony nem tudsz beszállni önerő nélkül. Legalábbis én még nem láttam olyan építési vállalkozót, aki 20-30% letétele nélkül belekezd...

 

3.

 

Amikor azt ígérik, megoldható az önerő személyi kölcsönből, szintén ülj le, és gondold át.

 

Egyrészt hivatalosan nem. Ugyanis az MNB február óta ellenőrzi ezt a banki gyakorlatot. Ha kiderül, hogy személyikölcsönt vettél fel az önerő kifizetéséhez, és utána jelzáloghitelt igényelsz, el fogják utasítani a hiteledet.

 

Ugyanis az MNB szerint ez is beleszámít az ingatlan hitellel terhelhetőségébe, vagyis erre is érvényes a 80%-os szabály.

 

Pont emiatt várjuk a hivatalos állásfoglalást a babaváró kölcsönnel kapcsolatban, hiszen sok fiatal párnak ez az egyetlen esélye az önerő megteremtésére.

 

Másrészt a személyi kölcsönöknek jóval magasabb a kamata, és rövidebb a futamideje. Emiatt nagy mértékben megterheli a jövedelmeteket és persze a mindennapjaitokat...

 

Tehát: 

 

Elvileg kijöhet a matek a támogatásokkal és hitelekkel úgyis, ha nincs egy fityinged sem. De vajon tényleg így akarsz belevágni egy több tízmilliós projektbe, 20-30 évre eladósodva, 1-2-3 gyermek nevelése mellett?

 

Frissítés 2019.06.26.:  A családvédelmi akcióterv részeként induló Babaváró támogatás önerőként való felhasználása is pontosításra került végre.

 

Amennyiben a megigényelt támogatás után 90 napon belül ingatlant vásárolsz, a Babaváró kölcsön 75 százaléka számít önerőnek, 25 százaléka viszint hitelnek.

 

Ez utóbbinak az ingatlan hitellel terhelhetőségénél van jelentősége, hiszen beleszámít a 80%-os korlátba. Későbbi cikkemben mutatok majd részletes példákat is arra, hogyan számolj :)

 

Amennyiben úgy érzed, jól jönne a közös gondolkodás, segítünk megtalálni, mi a legjobb a Számotokra. Kattints :)

 

Tanácsadót választok

 

A Családvédelmi Akcióterv részleteiről ezekben a cikkekben olvashatsz, így mindent megtudsz a babaváró kölcsönről, az autóvásárlási támogatásról és a nagyszülői GYED-ről.

 

Dönts tudatosan és erősödj meg pénzügyileg!

Móni

(Szerző, infografika és képek: Czirákiné Kocsis Mónika - minden jog fenntartva (2019.06.16.))