7 lépés az anyagi függetlenségedhez és a nyugdíjadhoz 2.rész

Kategória: Nyugdíj | Cikk Gyors olvasása
MEGOSZTÁS

Nyugdíjbiztosítás? - Csak azt ne, az egy átverés!

 

 

Na igen, sokszor hallottam már ezt. Aztán ezzel a felkiáltással a kérdés lezárva, és nem is kell tenni semmit, igaz?

 

Mielőtt a pénzügyi tanácsadással foglalkozó oldalakon, a Facebookon, és a fórumokon található szidalmakat mélyülnének el benned "információ" helyett, szeretném Neked objektíven megmutatni, mi az igazság.

 

Ugyanis az öngondoskodásod sokkal fontosabb, mint néhány "pénzügyi tanácsadó" betokosodott elméletei, vagy a pórult járt "ügyfelek" irományai, akik nem mesélik el mellé, hogy ők mit csináltak rosszul. Az éremnek MINDIG két oldala van...

 

Amennyire időm engedi, igyekszem követni más "pénzügyi tanácsadók" munkásságát, és a közösségi oldalakon ill. fórumokban előkerülő pénzügyi témájú beszélgetéseket is.

 

Sok jó gondolat is fenn van a neten, melyeket érdemes elolvasnod Neked is. Egyre több lelkiismeretes és megbízható pénzügyi tanácsadó dolgozik szakmában, magas szakmai tudással, az ügyfelei érdekét szem előtt tartva.

 

Mégis az a tapasztalatom, hogy rengeteg féligazság terjed. Ezeket mutatom most meg Neked.

 

Az első részben arról beszéltünk, hogyan tudsz megtakarítani akkor is, ha úgy érzed "nem fér bele", és mikor érdemes elkezdened. Itt a második részben pedig részletesen megnézzük, hogy mi az igaz, és mi a hamis a fellelhető elméletekben.

 

Itt az évvége. Ha még nem tetted, MOST jött el az ideje belefognod a jövőd anyagi biztonságának megteremtésébe. Ezért a harmadik részben azt is megvizsgáljuk majd, hogy mi az igazság a NYESZ, és az Önkéntes nyugdíjpénztárak kapcsán.

 

Talán már Te is belegabolyodtál a rengeteg információba és szempontba. Pénzügyi szakember segítségével sokkal könnyebb lesz döntened. Kattints és válassz tanácsadóink közül, hogy segíthessünk ebben Téged:

 

Tanácsadót választok

 

 

Tévhitek a nyugdíjbiztosításokról

 

 

 

7 lépés az anyagi függetlenségedhez és a nyugdíjadhoz 2.rész

 

A nyugdíjbiztosításokkal kapcsolatban terjedő mindenféle "okosságnak" több oka is van.

 

Egyrészt, az érdeklődők nem a megfelelő helyen teszik fel a kérdéseiket, így mindenféle "tuti tippet" kapnak válaszként, az egyébként hozzá-nem-értőktől, a közösségi médiában. Ami nekik jó vagy rossz, az Neked lehet más...

 

Másrészt, mert azok a "pénzügyi tanácsadók", akiknek nincsenek széleskörű szakmai ismeretei, akik csak bizonyos termékek értékesítésére jogosultak, vagy csak valamiért úgy gondolják, ez a helyes, igyekeznek Téged olyan irányba terelni, hogy őket válaszd. Ez a marketing.

 

Olyanokkal is találkoztam már, akik korábban "ügynökként" értékesítők voltak, de most értékesítésmentes tanácsadással hirdetik az ellenkezőjét, pedig sok pénzt kerestek azzal a termékkel, amit most szapulnak. Többször előfordul, hogy évekkel ezelőtt elavultak azok az érvek, amikkel még most is riogatnak.

 

Gyakran tapasztalom azt is, hogy olyan emberek szidják a terméket, akik sosem ismernék el, hogy egyszerűen nem fizették, csak 2-5 évig, ezért jártak rosszul.

 

A Te feladatod az, hogy megtaláld a megfelelő embert segítődnek. Csak ennyi?

 

Azt azért nem árt, ha tudod, amikor rákattintasz valamelyik - a nyugdíjmegtakarítások kapcsán - összehasonlítást ígérő hirdetésre, hogy SENKI nem fogja letenni eléd a részletes összehasonlítást az egyes biztosítók nevesített nyugdíjbiztosítási termékeiről "csak úgy".

 

Ha csak emiatt kattintasz a hirdetésre, de az adataidat nem akarod megadni ahhoz, hogy megkeressenek, felesleges. Ahogy az úgynevezett nyugdíjkalkulátorok sem adnak tényleges és pontos végeredményt a várható nyugdíjadról.

 

Egyrészt nem lenne etikus objektív / szubjektív szempontok alapján nyilvánosan kitenni bármit is (jó vagy rossz minősítésként), másrészt akkor minek lenne szükséged pénzügyi tanácsadásra? :).

 

A valódi összehasonlítások és elemzések mögött sok órányi munka van...

 

Igen, tudom, nem könnyű jó "pénzügyi tanácsadó"-t találnod, de érdemes ragaszkodnod ahhoz, hogy szakmailag alátámasztott, és lehetőleg független pénzügyi tanácsadásban legyen részed. Ezzel növeled az esélyét annak, hogy valóban el is érd a céljaidat. 

 

Mi pedig azzal is segítünk most Neked, hogy megismerd és elkerüld a csapdákat azáltal, hogy tisztázzuk a dolgokat. Vagyis nem lesznek "apró betűk".

 

Íme az összehasonlítás, természetesen a konkrét biztosító és termék nevek nélkül :):

 

 

7 lépés az anyagi függetlenségedhez és a nyugdíjadhoz 2.rész

 

 

A legfontosabb, hogy megértsd, NINCS általánosan rossz vagy jó termék. Olyan termék van, ami Számodra ideális, vagy kerülendő. Tehát, aki látatlanban, ismeretlenül osztja az észt neked, azt kerüld inkább :).

 

 

A lenti képen azt látod, hogy 3 féle megtakarítási összeget alapul véve, mennyire eltérő eredményeket adnak az egyes biztosítási vagy banki termékek (a pénztárak nincsenek benne). Ez csak a töredéke a rendelkezésre álló nyugdíjcélú megtakarítási termékek arzenáljának.

 

Annak oka, hogy csak ennyit tettem a táblázatba elég prózai. Ennyit tudtam teljesen egyformán beállítani a bíztosítók saját kalkulátoraiban.

 

Vagyis mindegyiknél azt feltételeztem, hogy végig ugyanannyit fizetsz be (tehát nem növeled évente a befizetett díjat), ugyanakkora az elért bruttó hozam (6%), a megtakarítás havi összege pedig 15 000 Ft, 25 000 Ft ill. éves 650 000 Ft.

 

Arra, hogy ennek az eltérésnek mi az oka, visszatérünk még részletesen lejjebb, a tévhitekhez fűzött magyarázatoknál.

 

Addig is érdemes elgondolkodnod azon, vajon mekkora lesz ez a különbség néhány százalékkal magasabb hozam esetén. Ezért számít, hogy kihez fordulsz tanácsért. Mi az, amit meg tud mutatni Neked az elérhető nyugdíjbiztosítások közül. Egy biztosítóét vagy többét is? A jutalékát nézi vagy a Te érdekeidet?

 

Ha biztos akarsz lenni abban, hogy a Te érdeked a legfőbb szempont, akkor kérj segítséget a személyes pénzügyi tanácsadódtól. Nincs? Kattints és válassz:

 

Tanácsadót választok

 

 

Beszéljük át akkor most együtt a terjedő érveket és ellenérveket - tévhiteket:

 

 

Tévhit 1.: Nyugdíjbiztosítást nehogy köss, mert csak egy lehúzás, olyan drága

 

 

Ez így nem igaz. Az az igaz, hogy a nyugdíjbiztosítás - ahogy mondani szoktam -, egy "fej-nehéz" termék. Fontos tudnod, hogy a befektetéssel kombinált nyugdíjbiztosításokat hosszútávra, vagyis legalább 15-20 éves tartamra találták ki.

 

Van egy-két módozat, amelyik 10 év körül is lehet plusszos a lejártakor, de igazából ugyanúgy, mint a többi rendszeres díjas unit linked életbiztosítás, ez is elsősorban hosszú futamidejű megtakarítási célokhoz való. 

 

A termék költségeit a TKM (teljes költségmutató) adja meg. Ezt az MNB oldalán Te is ellenőrizheted. Értéke azt jelenti, hogy az adott tartam (10-15-20 év) alatt évente átlagosan mekkora költséggel kell számolnod. Vagyis ennél több hozamot szükségszerű hozni a befektetési portfóliódnak.

 

Amióta az MNB bevezette a TKM "plafon"-t valamint az Etikus Életbiztosítási Koncepciót, azóta jelentősen csökkentek a TKM értékek. Sok évvel ezelőtt valóban voltak 8-10% költséggel vagy többel futó unit linked biztosítások. Ma már ezt nem lehet. Jelenleg 20 évre 0,99% - 4,99% között mozognak.

 

Vagyis ez körülbelül ugyanannyi, mint a befektetési alapok TER mutatója a NYESZ számládon való befektetéskor, ha hozzáadod a számlavezetési díjat, meg az egyéb jutalék és költségtételeket.

 

A lényeges különbség abban van, hogy a unit linked nyugdíjbiztosítás "fej-nehéz". Vagyis ebben a termékben az első 1-3 éves befizetésedből kifizeted a teljes futamidőre szóló költség legnagyobb részét, így igen kevés az, ami befektetésre kerül belőle.

 

Ezért a kamatos kamat elve alapján kevesebb lehet a végül rendelkezésedre álló összeg, mint egy NYESZ számla esetén, ahol egyenletesen oszlik el a költség.

 

Ezt igyekeznek kompenzálni a biztosítók a különböző bónuszokkal, de minél hosszabb az időtáv, ez annál kevésbé jelent megoldást erre a problémára.

 

 

Azonban vannak olyan egyéni előnyök, amik miatt mégis ez lehet a Neked való termék, és megéri .

 

 

Ilyen például az, hogy a nyugdíjbiztosítás nem inkasszálható, és nem vonható eljárás alá. Ha vállalkozó vagy, akkor pontosan tudod, hogy ez miért fontos...

 

Ezenkívül a nyugdíjbiztosítás, amennyiben megjelöltél benne haláleseti kedvezményezettet, nem része a hagyatéknak sem. Vagyis egy tragédia esetén, amikor mindent zárolnak, nem kell megvárnia az itt maradóknak a hónapokkal későbbi hagyatéki eljárást, hanem azonnali segítséget kapnak.

 

Sokaknak arra is szüksége van, hogy legyen némi "kényszer" arra, hogy fizesse rendesen. Ha a NYESZ-re nem fizetsz be, hát nem gyarapszik. Ha a nyugdíjbiztosításra nem fizetsz be, pár évig biztosra veheted, hogy csomó pénzt buksz.

 

Ez pedig segíthet abban, hogy végig csináld, és tényleg legyen nyugdíjkiegészítésed.

 

Emellett az is szempont, hogy egyáltalán akarsz-e értékpapírszámlát nyitni, és a befektetgetésekkel "szórakozni". Ha igen, van-e bankodnál erre lehetőség, és milyen feltételekkel, költségekkel. Ha másik bankhoz kell utalnod, az pénzben mit jelent majd 20-25-30 év alatt? 

 

További szempontok lehetnek még például: SZJA visszatérítés maximális kihasználása, több lábon állási stratégia, bizalom vagy bizalmatlanság bizonyos pénzintézetek iránt, havonta megtakarítandó összeg nagysága.

 

Egy valami azonban fontos. Arra figyelj, hogy a TKM mutató nem minden. Gyakran találkozom azzal a szöveggel, hogy ha már mindenképp unit linked életbiztosítást vagy nyugdíjbiztosítást akarsz kötni, akkor csak az Allianz Életprogram a megfelelő, mert olyan alacsony a TKM mutatója.

 

Csakhogy, ha megnézed a kimutatást a számládról, látni fogod, hogy nemcsak kapod a hozamot, hanem a költségekre fizeted is. Ezért lehet, hogy a végén drágább lesz, mint gondoltad. De erről külön cikkben írok majd részletesen...

 

 

Tévhit 2.: Minden biztosító egyforma, a nyugdíjbiztosítás úgy rossz, ahogy van

 

 

Ez sem igaz. A biztosítók különbözőek, ahogy a nyugdíjbiztosítási termékeik is - szerencsére. Ezért találhatja meg bárki a Számára igazán megfelelőt. Itt térjünk akkor vissza a képen látható táblázatokra.

 

Ugye észrevetted Te is, hogy akár több milliós különbség is lehet a várható lejárati összegek között, az egyes biztosítók egyes nyugdíjbiztosításai között?

 

 

Még az sem mindegy, hogy adott biztosító nyugdíjbiztosításai közül (ha több is van) melyiket választod! Hát még, ha a többi biztosító nyugdíjbiztosításán is át kell rágnod magad...

 

 

Ezért annyira fontos, hogy a megfelelő pénzügyi szakembert, tanácsadót válaszd ki magad mellé. Olyat, aki megmutatja Neked pro és kontra, az egyes termékek jellemzőit. Ugyanis csak ez esetben leszel képes tudatosan kiválasztani azt, amelyik a TE szempontjaidnak és céljaidnak a leginkább megfelel.

 

Gondolom, kíváncsi vagy arra is, mi okozza ezt a jelentős különbséget :).

 

A válasz egyszerű és logikus: a költségek és bónuszok nagysága, valamint egymásra épülése. Vagyis a kezdeti költségek elvonása után például mikor lép be az első bónusz, illetve meddig tart a kezdeti költségek elvonása, van-e egyéb kültség és mekkora. Nagyon fontos az is, kapsz-e vagyonarányos bónuszt is, és mikortól.

 

Szinte mindegyik nyugdíjbiztosítás másképp épül fel a költségek mértéke és levonása tekintetében, valamint abban, milyen nagyságú bónuszokat adnak, és mikor.

 

Ez az egyik első szempont (a TKM mellett), amit meg kell vizsgálnod a választásnál. Ugyanis a bónuszokkal felkínált összegek igen csábítóak. De gyakran csak akkor kapod meg ezeket, ha rendesen fizeted a szerződést (például a hűségbónuszok mind ilyenek, de van, ahol a vagyonarányos bónusznak is ez a feltétele).

 

Vagyis, ha úgy érzed, rettenetesen instabil is lehet az anyagi helyzeted, akkor inkább olyan terméket válassz, amiben kisebb a költségelvonás, ÉS nincs benne bónusz.

 

Amennyiben viszont úgy gondolod, bármi történjen is, ezt fizetni fogod a jövőd anyagi biztonsága érdekében, akkor semmiképp se hagyd ki a többféle bónusz által kínált lehetőségeket.

 

Korábban többször összehasonlítottuk a unit linked életbiztosításokat és az értékpapírszámlán való befektetést, sőt, cikkek sorát írtam ezekről külön-külön, és a nyugdíjbiztosításról. Ezért az ezekben már leírtakra itt nem térek ki. A linkekre kattintva könnyedén felidézheted Te is.

 

 

 

 

Tévhit 3.: Inkább köss egy kockázati életbiztosítást a megnyitott értékpapírszámlád mellé, mint köss egy unit-linked biztosítást

 

 

7 lépés az anyagi függetlenségedhez és a nyugdíjadhoz 2.rész

 

 

Részben igaz. De nem ebben az összefüggésben, mert ez nem termékfüggő.

 

 

Magam is azt vallom, hogy célszerűbb külön választani a befektetéseket és megtakarításokat a kockázati védelemtől. Általában. De nem mindig. Hogy is van ez?

 

 

Amennyiben számodra kifejeztten fontos a családod és saját magad védelme a váratlan eseményekre, ÉS nincs még erre semmilyen megoldásod (vagy csak részleges), akkor erre külön érdemes felkészülni.

 

Ez pedig teljesen független attól, hogy nyugdíj biztosítást, NYESZ számlát vagy önkéntes nyugdíjpénztárt választasz majd nyugdíjmegtakarításként. Ugyanis a nyugdíjbiztosításokban is nagyon minimális a kockázati védelem, ezért az kevés lesz...

 

Sőt, még attól sem függ, hogy kifejezetten nyugdíjmegtakarításról, vagy bármilyen más befektetésről, megtakarításról vagy pénzügyi célról beszélünk.

 

Inkább arra összpontosíts, hogyan jársz a legjobban. Egyrészt ár-érték arányban, másrészt abban, hogy a kockázati védelmetek mennyire fedi le a tényleges igényeiteket.

 

Ugyanis van olyan nyugdíjbiztosítás, amihez számos kockázati kiegészítőt tudsz hozzákötni, de van olyan is, amelyikhez alig választhatsz néhányat. Ugyanakkor ezeknek az árazása sem mindig egyezik meg a külön elérhető kockázat élet-, baleset-, és egészségbiztosítások díjával.

 

Ezért, ha igazán jót akarsz magadnak, akkor ezt a szempontot is vedd figyelembe, és hasonlítsd össze, hogyan jössz ki ebből a legjobban.

 

 

Az a cél, hogy ne fizess olyasmiért, amire nincs szükséged, benne legyenek azok a kockázatok, amik  nagy bajt okozhatnak a Ti életetekben, ha bekövetkeznek. Mindezért pedig összeségében a lehető legkevesebbet kelljen kifizetned :). 

 

 

Nem is olyan egyszerű, igaz? Érted, miért mondom, hogy "könnyű máséval a csalánt", vagyis látatlanban javasolgatni bármit is? Arról, hogyan köss kockázati életbiztosítást, már írtam. Ha mégis elakadnál, kattints a gombra, és segítünk:

 

Jól jönne a segítségetek, Móni!

 

Tehát az elv oké. Azonban ennek kapcsán szembeállítani két terméket, már ferdítés...

 

 

Tévhit 4.: A nyugdíjbiztosítást nem védi semmi, a biztosítók "eljátszhatják" a pénzedet 

 

 

Részben igaz, de inkább ferdítés az egyéb megtakarítási, öngondoskodási termékek előtérbe helyezése miatt.

 

Nézzük, milyen garanciákat kaphatsz a befektetéseid, megtakarításaid védelmében.

 

A legerősebb a köztudatban az állami garancia, ami az állampapírok mellé jár. Valóban szinte biztosan visszakapod a pénzed kamatostul, ha ezekbe fektetsz bele. Csak az a fránya "szinte" ne lenne ott!

 

Mikor következhet be az, hogy mégsem kapod vissza a pénzed, vagy nem kamatostul? Egyrészt államcsőd esetén. Az idősebbek még emlékeznek a "Békekölcsön"-re. Azért az nem volt igazán jó üzlet - elértéktelenedett pénz, hamis nyereségekkel...

 

Ha esetleg valaha megvalósul az állami nyugdíjkötvény, jusson mindez eszedbe, mielőtt az összes megtakarításodat átforgatod majd bele!

 

A másik garancia, az OBA, vagyis az Országos Betétbiztosítási Alap által nyújtott védelem a bankbetétekre és a lakástakarékpénztári befizetésekre. Az OBA főszabály szerint százezer eurós értékhatárig kártalanít a betétek tőkéje és kamata után.

 

Befektetéseidre a BEVA, a Befektetésvédelmi Alap nyújt némi garanciát. Azért "némi", mert főszabály szerinti értékhatára befektetőnként és összevontan ennek is százezer euro. Azonban sokaknak vannak befektetései 30-40 millió forint felett is. 

 

Ráadásul a kártalanítás mértéke egymillió forint összeghatárig száz százalék, egymillió forint összeghatár felett egymillió forint és az egymillió forint felett rész kilencven százaléka.

 

Érvényesíteni pedig csak akkor tudod, ha a szerződésed megkötésekor a befektetési vállalkozás már tagja volt a BEVÁ-nak, tehát ezt ellenőrizd, mielőtt aláírsz bármit! Ha pedig tagja, akkor is lehet óriási bukta! Ugye, emlékszel még a közelmúlt brókercéges botrányaira?

 

Mivel a BEVA alapja a befektetési vállalkozások által "összedobott" pénz, így a kártalanításra fordítható pénztömeg igencsak korlátos. A hozamra pedig nem vonatkozik a garancia, csak a tőkére (szemben az OBA kamatgaranciával).

 

Nyugdíjbiztosításokra sem az OBA, sem a BEVA, sem az állam, nem ad garanciát. Rigatnak is ezzel rendesen a nyugdíjbiztosítások ellenzői. Azt gondolom azonban, hogy ettől még ugyanannyira biztonságosak, mint az OBA vagy BEVA garanciával rendelkező termékek, sőt.

 

Az évtizedes múltat felmutató biztosítók nagy, tőkeerős cégek. Sokkal kevésbé kockáztatnak, mint egy befektetéskezelő vállalkozás, vagy akár egy bank. Nem helyeznek ki nem létező pénzeket sem, mint a bankok.

 

Én még sosem hallottam olyat, hogy egy biztosító nem tudta kifizetni a tömegesen lejáró klasszikus és unit-linked életbiztosításokat!

 

Fontos tisztában lenned azzal, hogy a biztosítók egymást is biztosítják, viszontbiztosításokon keresztül.

 

Ha pedig valamelyik beolvad egy másikba (például mielőtt csődbe menne), biztosan megveszi egy másik biztosító, mert az ügyfélállomány kincset ér. Vagy ha épp "kivonul" az országból, Te csak annyit érzékelsz, hogy változott a név. A szerződésed megy tovább változatlan feltételekkel.

 

Ezért nem szabad elhinni, amikor ezzel riogatnak. Akkor sem, ha a szó klasszikus értelmében véve valóban nincs rá garancia (OBA, BEVA)...

 

 

Tévhit 5.: Az ügynökök csakis a vaskos jutalékuk miatt köttetnek veled nyugdíjbiztosítást

 

 

Minden második ellenérvben szerepel a rengeteg cikkben, amit találhatsz, mégis azt állítom, hogy ez hamis.

 

Az igazság az, hogy van alapja a feltételezésnek, pontosabban volt. A "Brókernet idejében", tehát még bőven 2016 előtt iszonyatos jutalékokat vettek fel egy-egy unit-linked szerződés megkötéséért. Akár az éves díj többszörösét is.

 

De az emiatt a szakmában romboló üstökösöknek már leáldozott. A bőrömön érzem, hogy az életbiztosítások jutalékai évről évre csökkennek már 2011 óta. 

 

Erről egyébként azt gondolom, hogy nem azzal van a baj, hogy csökkennek, hanem azzal, hogy még mindig a szerzési jutalék a döntő. Az életbiztosításoknak minimális a fenntartási jutaléka. Ez az, amit azért kap a Te személyes pénzügyi tanácsadód, ha értékesítő is, hogy Veld éveken, akár évtizedeken át foglalkozzon.

 

Véleményem szerint ez az oka annak, hogy folyamatosan átkötözgetik a szerződéseket, a máshogy bevételhez jutni képtelen "pénzügyi tanácsadók". Egyszerűen elképzelni sem tudják, hogyan kell felépíteni egy olyan állományt, ami biztos és kiszámítható bevételrészt hoz nekik minden hónapban.

 

Ehhez nem csak szakmai tudás kell, igaz, az elengedhetetlen, hanem hosszútávon kell tervezni ezt a hivatást. Ugyanúgy beletenni időt, energiát és pénzt (például az tanulásba).

 

Vagyis befektetnie kellene a hosszútávú céljaiba. Ahogy Neked is tanítom az öngondoskodásod kapcsán. Vagy ahogy önmagad nem kímélve teszed bele miden energiád és tudásod a gyermeked felnevelésébe, pedig tudod, hogy az eredmény csak 20-30 év múlva látszik.

 

Annak a "pénzügyi tanácsadónak" van esélye a "havi fixre", aki több lábon áll. Aki többféle pénzügyi termékkel dolgozik, olyanokkal is, amiknél évről évre növekszik a fenntartási jutalék tömege. Csak unit-linked életbiztosításokból ma már nagyon nehéz hosszútávra tervezni.

 

Hiszen nekünk arra is gondolnunk kell, mi lesz, ha kiesünk a munkából. Mi lesz azzal a kollégával, aki nyomja a unit-linked életbiztosítást, de csak ebből van bevétele? Padlóra kerülhet egy betegség, egy baleset, vagy egy peches időszak következményeként...

 

Ezért én inkább az egyensúlyra törekszem. Abban hiszek, hogy ha azt ajánlom, ami Neked jó, akkor az nekem is jó. Az egyes pénzügyi célokhoz társított pénzügyi termékek eredője pozitív lesz.

 

Így mi arra törekszünk, hogy az igényeid figyelembe vételével több típusú nyugdíjmegtakarításból tudd kiválasztani a legjobbat. Legyen az NYESZ, ÖNyP, vagy nyugdíjbiztosítás - mindegyiket be tudjuk Neked mutatni, és támogatunk is a futamidő alatt végig.

 

Erre van szükséged? Akkor ránk van szükséged, kattints:

 

Visszahívást kérek

 

 

Tévhit 6.: Nem éri meg az adóvisszatérítés miatt nyugdíjbiztosítást kötni

 

 

7 lépés az anyagi függetlenségedhez és a nyugdíjadhoz 2.rész

 

 

Ez megint egy ferdítés. Ha valóban "csak" emiatt választanád a nyugdíjbiztosítást, akkor ne tedd. Az önkéntespénztári befizetésedre és a NYESZ számládra is jár SZJA visszatérítés. 

 

Tehát ez önmagában valóban mem érv a nyugdíjbiztosítás mellett. Részben igaz, hogy "csak" emiatt nem éri meg.

 

Ugyanakkor, ha Te magad nem tudnál SZJA visszatérítést igényelni, mert nincs annyi befizetett adód, DE van olyan személy a közeledben, aki még igen, akkor ez a te terméked. Miért hagynád ki ezt a lehetőséget?

 

Emellett még nyugodtan lehet másfajta megtakarításod, befektetésed is.

 

Igen, tudom, ismerem az érvet, hogy szinte nulla költségű értékpapírszámlán ETF-eket (tőzsdén kereskedett alapok) tartva több pénzt termelhetsz, mint amennyit a nyugdíjbiztosítás az adóvisszatérítéssel együtt hoz. Nos, ez akár még igaz is lehet.

 

HA van elég pénzed, hogy megfelelj a külföldi szolgáltatók elvárásainak, a számla extra költségeinek elkerülése érdekében. HA van kedved és időd rendszeresen foglalkozni a befektetéseiddel. HA értesz hozzá, vagyis tudod, hogy milyen ETF lesz a nyerő számodra, és mibe fektess.

 

Mutatom azt a képet, amin az is látszik, hogy mekkora a "megnyerhető" adóvisszatérítés összege ugyanakkora havi megtakarításra (25 000 Ft), ugyanolyan feltételekkel, ugyanazon biztosító nem nyugdíjbiztosítási termékére (ahol nem csináltak erre más szerkezetű terméket).

 

Lejáratkor a teljes visszaigényelt SZJA összegének többszöröse lesz a különbség (tartamtól függően) a nyugdíjbiztosítás és a "sima" unit-linked között. Ez igaz a NYESZ és a normál értékpapírszámla esetén is.

 

Ez súlyos milliókban mérhető eltérést mutat az SZJA visszatérítést biztosító nyugdíjmegoldások javára. Aki azt mondja, hogy ez nem számít, az szembe megy a pénzügyi tudatosság alapelveivel!

 

Ugyanis az SZJA visszatérítés is "dolgozik", vagyis hozamot termel a 20-30 év során, Neked. Ezzel is számolni kell az összehasonlításoknál!

 

 

Tévhit 7.: Akkor is jobban jársz, ha felmondod a meglevő biztosításod, és más módon kezdesz befektetni

 

 

Ez viszont veszélyes tanács!

 

Gondolj bele, miről beszéltünk? Arról, hogy a nyugdíjbiztosítás, csakúgy, mint a unit linked életbiztosítások, "fej-nehéz" termékek. Mit jelent ez? Ha tetszik, ha nem, már az elején kifizetted a költségek legnagyobb hányadát.

 

A 2017 előtti nyugdíjbiztosítások esetében ezt úgy láthatod, hogy nem igaz. Csakhogy az első 2-3 évi befizetésed ún. kezdeti egységben van. Ebből vonják a költségeket évente. Ha nem fizeted tovább a szerződést, akkor is.

 

Sok esetben pedig a díjmentesítéskor egyszerre levonják az addig el nem számolt költségeket. Ezért mielőtt ebbe belemész, olvasd át jól a szabályzatot, hogy mibe fog kerülni Neked ez a "jó" tanács!

 

Tehát egy megszüntetéssel vagy díjmentesítéssel sem menekülsz meg a költségek levonásától. Sőt, valószínűleg több lesz a levonás, mintha végig fizetted volna. Biztosan elesel a bónuszoktól is.

 

Emellett elindítasz valami újat, ami szintén nem lesz költségmentes. Kivéve a Kincstári számlán az állampapír, de nnek 30 évre mi értelme?

 

Ha összegezzük: kifizetted a UL költségeit, kifizeted az esetleges díjmentesítés vagy visszavásárlás költségét, és az utalási díjakat. Ha értékesítésmentes pénzügyi tanácsadótól jött az ötlet, akkor kifizetted a tanácsadási díjat is (egyszer vagy többször (még fogod is)). Ezután pedig fizetni fogod az új megoldás költségeit.

 

Ezek szummáját vesd össze a meglevő pénzügyi terméked eredetileg várható (már levont és még fizetendő) költségeivel, valamint a várható eredménnyel. Valóban az jelezhető előre, hogy megéri benyelni a veszteséget?

 

Az a tapasztalatom, hogy előfordul az is, hogy erre a kérdésre igen a válasz. De ezt minden esetben számokkal és adatokkal kell tudni alátámasztani. Ugyanis az csak egy légből kapott hangzatos érv, hogy unit-linkedből sosem fogsz jól kijönni.

 

Erre példákat is mutatok Neked ezen az utolsó képen. Ezek élő, fizetett, általam kezelt unit linked életbiztosítások és nyugdíjbiztosítások. Mindegyik már plusszos, vagy közel van hozzá, vagy jócskán az, attól függően, hogy hány éve indultak. Odaírtam, hány éve fizeti, és mennyit fizetett be eddig:

 

 

7 lépés az anyagi függetlenségedhez és a nyugdíjadhoz 2.rész

"Sima" UL szerződések eredményességéről példa (nem nyugdíjbiztosítás)

 

Az egyik szerződés 13 éves. Most örökítettem át egy új ügyféltől. Nem volt kezelve különösebben. A másik szerződés mindössze 4 éves, tehát még nagyon az elején van, de már nem sok kell, hogy ez is pluszban legyen. Ez egy általam kötött szerződés, amelynek befektetési portfólióját folyamatosan karbantartjuk. Ezek után TE mit gondolsz? 

 

Ráadásul mindkettő egy sima unit-linked szerződés, vagyis nem jár rá SZJA visszatérítés. Ha ezekhez az eredményekhez hozzáadom évente az SZJA visszatérítést, valamint az adóvisszatérítés hozamát a tartamra, akkor még magasabb lenne a számlaérték is.

 

Ismét itt az idő, hogy pihenjünk egy kicsit, mert ez így is hosszú lett megint :). Olvasd újra az első részt is. Innen folytatjuk a következő részben a még elmaradt témákkal. Addig pedig oszd meg ismerőseiddel ezt a cikket, hogy ők is jobb pénzügyi döntéseket hozhassanak.

 

 

 

 

Tévhitek az értékpapírszámláról (NYESZ)

 

Tévhitek az önkéntes nyugdíjpénztárról (ÖNyP)

 

 

 

 

Szeretnéd ezentúl ezeket az értékes infókat közvetlenül a postafiókodba megkapni. Kattints, és nem maradsz le róla:

 

Kérem a Heti PénzTippet!

 

Dönts tudatosan és erősödj meg pénzügyileg :)

Móni

(Szerző és képek: Czirákiné Kocsis Mónika - minden jog fenntartva (2020.11.22.))

 

 

Vissza

Címkék : nyugdíjmegtakarítások összehasonlítása, nyugdíjmegtakarítás, nyugdíjbiztosítás, nyugdijbiztositas, nyugdíjcélú megtakarítások, nyugdíj előtakarékosság, nyugdíjkötvény, ÖNyP, UL, unit linked életbiztosítás, öngondoskodás, csapdák elkerülése, veszteség elkerülése, SZJA visszatérítés, legjobb nyugdíjmegtakarítás, legjobb nyugdíjmegoldás, legjobb nyugdíjbiztosítás, Allianz Életprogram

Hozzászólások :

Csatlakozz a beszélgetéshez!

Oszd Meg a Cikket :


Szerző

Czirákiné Kocsis Mónika

Írásaimban megmutatom a főbb buktatókat, összegyűjtöm a szempontokat, összehasonlításokat és kalkulációkat készítek a pénzügyi döntéseid megkönnyítésére, a megfelelő tanácsadó kiválasztására. Naprakész információkat találsz napi pénzügyeidhez. Segítek akkor is, ha pénzügyi tanácsadó vagy, hogy szakmailag felkészültebben, valóban ügyfélérdekből tárgyalhass, és valós segítővé válhass, mert érdemes, széles piaci ismeretekkel, megfelelő szakértelemmel, etikusan dolgozni. Ha független pénzügyi tanácsadóra van szükséged a pénzügyi problémád megoldásához, vagy szívesen lennél a munkatársunk, hívj fel :)

Kapcsolódó cikkeink:

 

Úgy gondolod Te is, hogy hozzáértő és etikus független pénzügyi tanácsadókra van szükség? Fontosnak tartod Te is a pénzügyi tudatosságot? Segíts nekünk, hogy minél több emberhez jusson el blogunk, és kattints a "Tetszik az oldal" gombra :)

 

 

Örömmel tölt el, ha elég értékesnek találod írásaimat vagy az általam készített képeket, infografikákat és grafikonokat, hogy felhasználd. Forrásmegjelöléssel linkelve az oldalamat, szabadon teheted. Sokat dolgozom azzal, hogy a legjobbat adjam Neked, ezért kérlek, becsüld meg ezzel azt, amit kapsz blogbejegyzéseim által. Minden más felhasználása az oldalon található tartalmaknak szerzői jogokat sért. Köszönettel, Cziráki Móni, szerző, Etikuspénzügyek.hu.

 

 

Még több értékes információt szeretnél? Kérd a Heti PénzTippet, melyben hetente küldök hasznos ötleteket, szempontokat, híreket a mindennapi pénzügyeidhez. KATTINTS!

 

Kérem a Heti PénzTippet!

 

Jól jönne néhány konkrét válasz a kérdéseidre? Eltűnt a pénzügyi tanácsadód? Belebonyolódtál a pénzügyi termékek útvesztőjébe? Csak írj vagy hívj, és beszélgessünk arról, ami Neked fontos pénzügyeidben. Apró betűk nélkül...

 

Visszahívást kérek!

 

Etikuspénzügyek.hu ügyfélelégedettségi felmérés

 

Az Etikuspénzügyek.hu blogon, amely 2017.január 6-án indult, 2020. május 10-ig az 

oldalmegtekintések száma 521.599

volt, ami naponta 400-500 oldal olvasót jelent. Szükséged van ránk Neked is :)?

 

Jól jönne a segítséged, Móni!

 

HITELKALKULÁTOR

 

Lakásbiztosítás ajánlatot kérek

 

KGFB / CASCO ajánlatot kérek

 

Két szívmelengető köszönet:

 

Köszönjük Cziráki Móni hiteltanácsadónak

Köszönet Cziráki Móninak

 

Elismerő szavak:

 

Oberfrank Zoltán ajánlása Cziráki Móni

 

 

"Mónikát lelkiismeretes és sikerorientált pénzügyi szakembernek és vezetőnek ismertem meg. Olyan ember aki komoly háttérismerettel és emberközpontú szemlélettel felvértezve támogatja kollégáit, ügyfeleit." (Jacsó László, Etyek - coach, tréner)

 

Ügyfeleim ezt mondják rólam - vélemények:

 

Mindig naprakész, a legfontosabbat, a részletekben megbújó kockázatokat is ismeri. Ha projekten dolgozol, elnyűhetetlen munkabírása van, kreatív, és sosem hagy cserben! :)

Közzétette: Somos András – 2017. november 5., vasárnap

 

Móni az első olyan pénzügyi szakember, aki elnyerte a bizalmamat. Babaváró hitellel kapcsolatban sürgős segítségre volt...

Közzétette: Zima Kati – 2020. január 15., szerda

 

Móni nagyon megbízható, határozott, segítőkész, célratörő. Időt, energiát nem sajnálja, hogy a legmegfelelőbb megoldást megtalálja. Szívből ajánlom!

Közzétette: Lehóczky-Koncz Krisztina – 2020. január 7., kedd

 

Móni már az első pillanatban elnyerte a bizalmam! Közvetlen, laza, nagyon segítőkész, kedves és olyan érzésem volt...

Közzétette: Király Enikő – 2020. szeptember 17., csütörtök

 

 

Móni tényleg más, mint akit ismertem vagy hallottam. Ha valóban független és a kisbetűs részeket is elmondó, felkészült...

Közzétette: Judit Turbéky – 2021. március 15., hétfő

 

Nagyon hálásak vagyunk Móninak.Mikor már majdnem feladtuk ő a munkájával,kitartásával elérte a célt.Sikerrel jártunk.Csak ajánlani tudom.

Közzétette: Barcza-Fullér Kata – 2020. június 17., szerda

 

Köszönöm, hogy helyettem is előre gondolkodsz a pénzügyeimmel kapcsolatban! Mindig napra kész és felkészült vagy és...

Közzétette: Gál Izóra – 2017. november 4., szombat

 

További véleményeket ügyfeleinktől és szakmabeliektől itt és itt olvashatsz rólunk, értékelést pedig a Google keresők számára itt adhatsz a képre kattintva:

Etikuspénzügyek.hu értékelése

 

Tanácsadót választok

 

Kedvet kaptál ahhoz, hogy kipróbáld Magad pénzügyi tanácsadóként? Szakmabeli vagy és szeretnél kiteljesedni? Támogatásra vagy épp önállóságra vágysz? Beszélgessünk!

 

 

Szívesen dolgoznék veletek!

 

VÁLLALKOZÁSA VAN, CÉGVEZETŐ? Időt spórolok, hogy olyan dolgokkal foglalkozhasson, amik előre viszik...

 

vállalkozásod pénzügyeinek összehangolása

 

Kitöltöm a kérdőívet!

 

Média megjelenések:

 

Meglepetésben megjelent cikk - Cziráki Móni pénzügyi szakértőMEGLEPETÉS női magazin - 40 évesen nyugdíjba vonulni? - Papp Noémi cikkében szakértői közreműködés

 

PénzÜgyesek az RTL Klubon - Cziráki Móni pénzügyi szakértőRTL KLUB - PénzÜgyesek vetélkedő - szakértő tanácsadói közreműködés, a feladatok kitalálása és összeállítása, valamint részvétel a zsűriben

 

Cziráki Móni ATV Híradóban Somos AndrássalATV Híradóban Somos Andrással pénzügyi szakértőként arról, mi a következménye a karácsonyra felvett személyi kölcsönöknek

 

Interjú velem a pénzügyi tanácsadók munkájáról Interjút készítettek velem a pénzügyi tanácsadók munkájáról, elveimről és a NOK-ról A feltett kérdésekre adott válaszaimat a bdpst24.hu oldalán olvashatod.

 

Cziráki Móni küldetéseInterjúra hívott az Üzletem.hu oldal. Karrierről, szakmai kihívásokról, elvekről, tervekről beszélgettünk. Hiszen megtaláltam a küldetést, ami megállíthatatlanul hajt előre. Itt olvashatod

 

 

SEM IDŐD, SEM ENERGIÁD pénzügyi termékekkel, biztosításokkal foglalkozni? Eltűnt a pénzügyi tanácsadód, vagy meguntad, hogy már a sokadik hív fel, mostantól majd ő lesz az? Nincs pénzed, de szeretnéd, ha idővel lenne biztonságot adó megtakarításod? Van pénzed, de nem tudod, hogyan gyarapítsd okosan?

 

KÉRJ SZAKÉRTŐI SEGÍTSÉGET ! Független pénzügyi tanácsadás, ami Rólad szól - apró betűk nélkül...

 

INFORMÁCIÓT KERESEL PÉNZÜGYI TERMÉKEKKEL KAPCSOLATBAN? KATTINTS ÉS TALÁLD MEG ÚJ WEBOLDALAMON!

 

pénzügyek okosan - okos pénzügyek

Privát bankár - értékpapírszámla

állampapírok

unit-linked életbiztosítások

Egyéb megtakarítások

Egyéb befektetések

Nyugdíjbiztosítás

Önkéntes nyugdíjpénztár

NYESZ

Biztosítások gyermekeknek

Megtakarítások gyermekeknek

adómentes juttatás, költségoptimalizálás

Vállalkozói vagyonbiztosítások

Vállalkozói és szakmai felelősségbiztosítások

Lakás és jelzáloghitelek

Lakástakarékpénztár

CSOK

Nemzeti Otthonteremtő Közösség

Kockázati életbiztosítás

Balesetbiztosítás

Lakásbiztosítás

Társasházbiztosítások

Magán egészségbiztosítások

Pénzügyi tanácsadás Cziráki Móni

 

Kérem a Heti PénzTippet!

 

Jól jönne a segítséged, Móni!

 

MIUTÁN FELIRATKOZTÁL KATTINTS A KÉPRE ÉS KÜLDD EL, MIRŐL OLVASNÁL SZÍVESEN!

 

miről olvasnál szívesen

 

Címkék

Friss Hírek