Etikus életbiztosítás 5. – Mire figyelj, hogy elkerüld a csapdákat?

Elérkeztünk ahhoz a részhez, amely segít Neked abban, hogy el tudd dönteni, érdemes-e lecserélned a régit. Valóban olyan jó-e az új ajánlat…

Miről beszéltünk az eddigiekben?

• Az előző részekben tisztáztuk, mit is jelent az etikus életbiztosítási koncepció.

• Részletesen bemutattam azt is, mi minden szerepel az MNB ajánlásában.

• Beszéltünk arról, mi változott és mit is jelentenek ezek a változások.

• Kerestem a választ arra, hogy jobb lett-e vagy csak más a befektetési egységekhez kötött életbiztosítás.

Egy biztos. Volt eddig is sok jó termék a piacon, ami megfelelt az elvárásoknak. Most ezeket is át kellett alakítani a költségek megnevezése vagy az eszközalap elvárások miatt.

Voltak azonban tényleg nagyon drága termékek, amiket egy etikus tanácsadónak nem is lett volna szabad ajánlania és amelyek mostantól valóban jelentősen olcsóbbak lettek.

Érdemes tehát megnézned - kis számolgatás után -  hogy megtartsd vagy lecseréld meglevő megtakarítási termékedet, ha megkeresnek ezzel. A lényeg, hogy csak teljes és pontos információk alapján dönts!

Most akkor befejezésképp: Mire figyelj?

 

Mi az amit, ki kell számolnod ahhoz, hogy el tudd dönteni, mivel jársz jobban? Mi az előnyösebb számodra, ha megtartod a meglevő szerződésedet vagy az, ha megszünteted és kötsz egy újat?

A meglevő szerződéseddel kapcsolatban:

1. Mekkora összeget fizettél be eddig összesen befektetésként a szerződésedre? - ezt pontosan le tudod kérni a biztosítótól.
    
2. Mennyi az a kimutatott költség, amit eddig levontak és milyen jogcímeken? - ezt is pontos kimutatással megküldik Neked, ha kéred.
    
3. Mennyi a hátralevő futamidő?
    
4. Mennyit fogsz még befizetni a hátralevő idő alatt, figyelembe véve a kötelező indexálást is, ha van?
    
5. A szabályzat alapján számold ki, hogy mennyi lesz még a futamidő végéig a várható költséged! - ha Ft-ra pontosan nem is megy, nagyságrendileg biztosan be tudod lőni az összeget (%-os és fix költségek).
    
6. Nézd meg, vannak-e bónuszok, amiket jóváírtak már és ezek összege mekkora, valamint nézd meg azt is, hogy a megszüntetéssel mikor és mekkora összegű bónuszról mondasz le!
    
7. Nézd meg, hogy eddig mekkora hozamot termeltek éves átlagban azok az alapok, amelyekben a pénzed volt - ezek múltbéli hozamok, de adnak Neked viszonyítási alapot.
    
8. Nézz utána, hogy ki az alapkezelője a biztosítónak, mik a mögöttes alapok és milyen a befektetési alapok befektetési politikája, valamint annak is, hogy más biztosítók hasonló alapjai milyen hozamot hoztak ugyanebben az időszakban. 
   
   Ezek a hozamszámolók megtalálhatók a biztosítók oldalain és segítséget ad Neked abban, hogy a többihez viszonyítva a Te terméked milyen teljesítményre képes, vagyis hogyan dolgozik az alapkezelőd.
    
9. Nézd meg, milyen biztosítás van benne, megfelelő-e számodra az abban levő kockázati összeg, egyáltalán szükséged van-e arra vagy más kellene, s ha igen, van-e lehetőséged változtatni a meglevő szerződésed kockázati elemein!
    
10. Keresd meg a szabályzatban azokat a pontokat, amik arra vonatkoznak, hogy mennyire rugalmas a meglevő terméked - tudod-e a díjat változtatni (növelni és csökkenteni), tudod-e szüneteltetni vagy díjmentesíteni, milyen feltételekkel tudsz belőle részben kivenni és mekkora veszteséget okoz, ha megszünteted! - ez utóbbit számszerűsítsd!
     
11. Keresd ki meglevő terméked TKM mutatóját az általad eredetileg választott futamidőre vagy a szabályzatában vagy a MABISZ oldalán! - az alsó és felső értékben elsődlegesen a választott eszközalap kezelési díjai okozzák a különbséget - a TKM mutatókat itt találod, a TKM mutatók érthető magyarázatát pedig itt. Az MNB készített egy összehasonlító alkalmazást a TKM-hez, amit itt találsz meg.
     
12. Milyen lehetőségeid vannak lejáratkor? - szerződés megtartása "tőkeszámlaként", teljes megtakarítás egyösszegben való kifizetése, járadék vagy rendszeres pénzkivonás kérhető-e, életjáradék kérhető-e, tudsz-e további pénzeket hozzátenni, ha még nem akarod felvenni a benn levő összeget, stb., valamint döntsd el azt is, hogy ezek közül mi az ami fontos (lenne) számodra.
     
13. Mennyi kamatadót kell fizetned, ha megszünteted a meglevő szerződésedet - a kamatadó mértéke 2006.09.01. utáni szerződéseknél 2017-ben 15%, ami 5 éves eltelt futamidő után feleződik, 10 éven túl pedig nem kell ilyen címen semmit megfizetned - számszerűsítsd!
     
14. Szedd össze, mik azok a paraméterek, amik még fontosak Neked - ingyenes átváltás, árfolyamfigyelő szolgáltatás, devizanem, ügyfélszolgálat, ügyfélportál, egyéb bevonható biztosítottak, stb.
     
15. Ezeket az adatokat írd fel egymás alá egy oszlopban!

Az újonnan ajánlott termékkel kapcsolatban írd mellé ugyanezeket az adatokat:

1. Mekkora összeget fizetsz majd be összesen befektetésként a szerződésedre? - figyelembe véve a kötelező indexálást is, ha van.
    
2. Mennyi lesz az általad választott futamidő?
    
3. A szabályzat alapján számold ki, hogy mennyi lesz a futamidő végéig az összes várható költséged - minden fix és %-os költséget számolj bele!
    
4. Nézd meg, hogy eddig mekkora hozamot termeltek éves átlagban azok az alapok vagy az elődeik, amelyekben a pénzed volt - ezek múltbéli hozamok, de adnak Neked viszonyítási alapot.
    
5. Nézz utána, hogy ki az alapkezelője a biztosítónak, mik a mögöttes alapok és milyen a befektetési alapok befektetési politikája, valamint annak is, hogy más biztosítóknál ki az alapkezelő - ezek az adatok megtalálhatók a biztosítók oldalain és segítséget ad Neked abban, hogy a többihez viszonyítva a Te terméked milyen teljesítményre képes, vagyis hogyan dolgozik majd az alapkezelőd - mivel sok esetben újonnan induló eszközalapokban lesz a pénzed, itt múltbéli hozamokat nem biztos, hogy tudsz keresni.
    
6. Nézd meg, vannak-e bónuszok és ezek mértéke mekkora, mennyit fognak jóváírni ezek alapján a számládon a futamidő alatt - az is fontos, hogy ezek hűségbónuszok-e, díjalapú vagy vagyonalapú bónuszok-e, stb.
    
7. Nézd meg, milyen biztosítás van az ajánlott termékben, megfelelő-e számodra az abban levő kockázati összeg, egyáltalán szükséged van-e arra vagy más kellene, s ha igen, van-e lehetőséged változtatni a kockázati elemein!
    
8. Keresd meg a szabályzatban azokat a pontokat, amik arra vonatkoznak, hogy mennyire rugalmas az ajánlott termék - tudod-e a díjat változtatni (növelni és csökkenteni) és mikor, tudod-e szüneteltetni vagy díjmentesíteni és milyen feltételekkel, tudsz-e belőle részben kivenni és mekkora veszteséget okoz, ha mégis meg kell szünteted néhány év múlva - számszerűsítsd!
    
9. Keresd ki az ajánlott termék TKM mutatóját az általad választott futamidőre vagy a szabályzatában vagy a MABISZ oldalán! - az alsó és felső értékben elsődlegesen a választott eszközalap kezelési díjai okozzák a különbséget - a TKM mutatókat itt találod, a TKM mutatók érthető magyarázatát pedig itt. Az MNB összehasonlító alkalmazását a TKM-hez, amit itt találod meg.
    
10. Milyen lehetőségeid vannak lejáratkor? - szerződés megtartása "tőkeszámlaként", teljes megtakarítás egyösszegben való kifizetése, járadék vagy rendszeres pénzkivonás kérhető-e, életjáradék kérhető-e, tudsz-e további pénzeket hozzátenni, ha még nem akarod felvenni a benn levő összeget, stb., valamint döntsd el azt is, hogy ezek közül mi az ami fontos (lenne) számodra.
     
11. Szedd össze, mik azok a paraméterek, amik még fontosak Neked - ingyenes átváltás, árfolyamfigyelő szolgáltatás, devizanem, ügyfélszolgálat, ügyfélportál, bevonható biztosítottak, stb.
     
12. További fontos tényezők, mielőtt felmondanád a régit:
     
    1. belépési kor
    2. egészségügyi kockázatelbírálás van-e és megfelelsz-e a feltételeknek
    3. mekkora minimumdíj
    4. mennyit vonnak le a régi szerződés eseti díjként betett számlaösszegéből
        
13. Ezeket az adatokat írd fel egymás alá egy oszlopban a meglevő szerződésed adatai mellé!

Ha mindez megvan, hasonlítsd össze a számok és a paraméterek alapján, hogy melyikkel jársz jobban vagyis megéri-e vagy sem!

 

Bonyolult? IGEN! - ha szeretnéd, segítek, írj nekem vagy hívj a 06-30-565-5402 telefonszámon!

Megéri? IGEN! - megkíméled magad egy rossz pénzügyi döntéstől és egy komoly veszteségtől!

Mire figyelj?

• Ne menj bele abba, hogy csak aláírd a papírokat - ha a tanácsadó erre akar rávenni, azonnal hagyd ott!
   
• Szánj időt a teljeskörű igényfelmérésre - ha a tanácsadó ezt nem teszi, nem fog tudni olyan terméket ajánlani Neked, ami valóban a Te céljaidat szolgálja, keress más valakit!
   
• Szánj időt a termékek megértésére (meglevő és új)!
   
• Több termékre is kérj ajánlatot!
   
• Kérd meg a tanácsadót, hogy hasonlítsa össze Neked az új termékeket paraméterenként - ez egyébként kötelessége is!
   
• Kérd meg a tanácsadót, hogy hasonlítsa Neked össze paraméterenként a meglevő és az ajánlott terméket!
   
• Kérd meg a tanácsadót, hogy számolja ki Neked, mennyit veszítesz a meglevő szerződésed megszüntetésével és mibe kerül Neked az új ill. behozza-e a realizált veszteséget és mennyi idő alatt - ha nem fenti elvek mentén teszi, menekülj!
   
• Kérdezz rá konkrétan, hogy mennyi hozamot hozhat a befektetésed - ha irreális, amit mond vagy a múltbéli hozamokat állítja be konkrétan elérhető hozamként, állj fel és keress mást!
   
• Kérd meg a tanácsadót, hogy mondja el, miért lesz Neked előnyösebb, ha lecseréled a meglevő szerződésedet - ha általános érveket mond és nem azok alapján indokol, amiket személyes szempontjaidról elmondtál, akkor nem a Te érdekeidet nézi, hanem a sajátját!

Ezek a legfontosabb szempontok, amiket most a téma aktualitása miatt hirtelen összeszedtem fejben. Fogok még ezzel kapcsolatban gondolatokat írni, melyeket a "Tudatosság" menüpontban olvashatsz majd.

Bízom benne, hogy ez már elegendő információ ahhoz, hogy megtakarításod tovább gyarapodjon akár a meglevő, akár egy új termék által, mely jobban igazodik a céljaidhoz.

A lényeg, hogy ne fogadd el érvként csak azt, hogy a meglevő terméked már elavult és drága.

Nézd meg, értsd meg, számolj és azután dönts!

Dönts tudatosan és erősödj meg pénzügyileg!

Móni

(Szerzői jog által védett saját tartalom. Szerző: Czirákiné Kocsis Mónika)

Amennyiben úgy érzed, további segítségre van szükséged ehhez, írj nekem a cziraki.moni@etikuspenzugyek.hu e-mail címre vagy hívj a 06 30 565 5402 telefonszámon!

Szívesen segítek, ha úgy érzed, szükséged van rá, hogy jó döntést hozhass. Töltsd ki kérdőívemet!

Amennyiben közérdekű gondolataid támadtak a témával kapcsolatban vagy van már tapasztalatod is, előre is köszönöm, hogy megosztod velünk itt a cikk alatt vagy a Facebook oldalamon!

További érdekes cikkekért iratkozz fel hírlevelemre: