Csábító a könnyen, gyorsan megkapható hitel, de veszélyes. A hitelek segíthetnek is, de tönkre is tehetnek. Az ATV-n a - @Somos András által vezetett - Fórum című műsorban hangzott el egy betelefonálótól a felhívás, amit egy olyan sztorival támasztott alá, ami nemrég megesett vele. A történet így szólt:
Felhívták az ERSTE banktól, hogy adnak neki 150.000 forintot 4%-ra, mert rendesen, időben mindig visszafizeti a hitelkártyáját. Amennyiben igényli, ezt az összeget azonnal ráteszik a lakossági folyószámlájára. Igent mondott, mert "jó az, ha van". Az összeg hamarosan meg is érkezett a bankszámlájára.
Azonban csak a hitelkártya számlakivonatának érkezésekor vált világossá a betelefonáló számára, hogy ezt a pénzt a hitelkártyájáról emelték át a folyószámlára, ezáltal egy rakat plusz költséget generált vele magának...
Mi ebből a tanulság?
Reklám és valóság a személyi kölcsön ajánlatoknál
Már többször írtam arról, hogy óvatosan a reklámokkal. A reklám célja az, hogy felkeltse az érdeklődésedet, és eladja Neked a terméket. Ez történhet a médiában megjelenő hirdetésekkel, de lehet direkt marketinggel, amikor célzottan Neked küldik el a levelet az ajánlattal, vagy felhívnak telefonon.
Visszautalok a Miért vigyázz a reklámokkal? - gyors kölcsönök buktatói című írásomra, amelyben ugyanezt már fejtegettem. Ebben megtalálod az egyes kölcsönfajták leírását is.
Fenti eset azonban egy újabb megoldást mutat be. Az említett banknál Tele-kölcsön néven fut. A lényege, hogy ha egy kisebb-nagyobb összegre van szükséged, akkor átemelik a hitelkártyádról, és ezt havi egyenlő részletekben törlesztheted.
A reklám azt ígéri, hogy így kedvezőbb kamattal törleszthetsz, mintha a hitelkártyádat használnád. De számoljunk csak egy kicsit!
Azonban, ha a hitelkártyát okosan használod, akkor mindig időre visszatöltöd a felhasznált összeget, ami így kamatmentes lesz. Cserében megkapod az 1-4% jóváírást a használatra, és van egy állandó utasbiztosításod is.
Igaz, ezzel a megoldással gyorsan átkerül a pénz a számládra. De ha ugyanerre simán személyikölcsönt igényelsz (van, ahol 1 óra alatt megkaphatod), akkor 10-20% közötti kamattal megúszod. Tehát:
Maga a betelefonáló fogalmazta meg a végén a tanulságot :).
"Mielőtt bárki igent mond, ha felhívják egy ilyen ajánlattal, kérjen részletes tájékoztatást arról, hogy pontosan miről is van szó. Ne járjon így, mint én."
Tavaly szintén az ATV-n, a híradóban hangzott el a riport dec.24-én, melyben arról beszélgettünk @Somos Andrással, hogy milyen veszélyes játék kölcsönből venni karácsonyi ajándékot. Erről szól bővebben Szeretetet veszünk Karácsonykor? című cikkem.
Az MNB adatai szerint minden évben visszatérően emelkedik meg bizonyos időszakokban a felvett személyi kölcsönök összege, nyár elején, ősz elején, és az évvégén. Emellett, lassan mintha feledésbe merülne 2008, és a válság.
Ha az elmúlt évekkel összevetjük, például 2012. II. negyedévében 21.641 millió Ft személyikölcsönt folyósítottak ki a bankok. Ez az összeg 2017 azonos időszakában már 77.062 millió Ft-ra emelkedett. 2018-ban pedig már 120.343 millió forintra ugrott fel (ez már 6x annyi, mint 6 évvel ezelőtt!)..
Vagyis egyre inkább kölcsönből nyaralunk, kölcsönből finanszírozzuk az iskolakezdést, és kölcsönből veszünk karácsonyi ajándékot. Bár ezt az adatot kissé torzítja az, hogy egyre többen használják a személyi kölcsönt a jelzáloghitelek alternatívájaként is.
Ez utóbbit igazolja az, hogy míg a felvett hitelösszegre vetítve 56%-os a növekedés, addig a darabszámra vetítve csak 9%. Vagyis nagyobb összegű hiteleket veszünk fel személyi kölcsönként.
Ugyanis gyorsabban és könnyebben felvehető. A bankok tálcán kínálták ezt a megoldást azzal, hogy csökkentették a kamatokat, és megnövelték a felvehető maximális összeget (akár 10 millió Ft is lehet), valamint kitolták a lehetséges futamidőt is.
Jó ötlet lehet abban az esetben, ha jól keresel, de eddig nem jeleskedtél megtakarítások terén. Ilyenkor ebből megoldhatod az önrészt.
Akkor is jó alternatíva, ha csak néhány milliód hiányzik a vételárhoz, és nincs kedved végigcsinálni a több hetes, rengeteg papír kitöltésével, igazolások beszerzésével járó jelzálog-hitelezési tortúrát.
Sőt, ha tudod, hogy később befolyik majd az összeg a számládra, de most van szükséged a pénzre, akkor is lehet ez egy megoldás.
A pénzügyi tudatosság szemszögéből nézve azonban a fogyasztási cikkekre és élményekre elköltött kölcsön általában rossz döntés. Ugyanis csak akkor szabad hitelt felvenned, ha ez értéket teremt Számodra, vagyis több hasznot hoz, mint amennyibe kerül. Ez pedig az ilyen céllal felvett személyi kölcsönökre ritkán mondható el...
Nézzük akkor meg, mennyibe kerül Neked a felvett összeg a személyi kölcsönök esetében!
Van néhány alapszabály, amit be kell tartanod a hitelfelvételkor. Ezeket részletesen bemutattam a Reklámok rózsaszín világa és a valóság hitelfelvételkor című írásomban.
Most inkább azt nézzük meg, hogy milyen különbségeket találsz a bankok ajánlatai között.
Jól hangzik, hogy 7-8%-os kamatra is kaphatsz 1 nap alatt hitelt, de nézd csak meg jobban a fenti képet! Mennyi a nettó kereseted, amit igazolni tudsz? Ettől ugyanis nagy mértékben függ a kamat, amit ajánlani fog Neked a bank.
Ha alacsony a kereseted és nagyon kéne a pénz, bizony jóval magasabb kamattal juthatsz csak hozzá...
Nézzünk egy rossz, meg egy jó példát a saját ügyfélköröm adta tapasztalataim közül:
ROSSZ példa
Megkeresett egy férfi tavaly december elején Messengeren, nevezzük Károlynak. Azt írta, szeretne felvenni 200.000 Ft kölcsönt. Ilyenkor mindig az az első kérdésem, hogy hitelképes-e: bejelentett munkahely, megfelelő jövedelem, KHR.
Károly elmondta, hogy 54.000 Ft a jövedelme.
Ledöbbentem. Egyrészt, mert nem is tudnék segíteni neki, erre nem kap kölcsönt. Másodszor, ha valakinek ennyi pénzből kell kijönnie havonta, hogyan jut eszébe ekkora marhaság, hogy felvegye kölcsönként a havi keresetének négyszeresét.
Ha működne is, és a legalacsonyabb törlesztőt veszem a leghosszabb (7 éves) futamidőre, akkor is 4 ezer Ft havonta. Ez a keresetének a 7,5%-a, ami ilyen volumennél túl sok. ráadásul kb. a másfélszeresét fogja visszafizetni...
Beszélgetni kezdtem vele, hogy megtudjam, mire kell ez az összeg. A válasza ez volt: szeretné meglepni a feleségét egy szép fülbevalóval, meg az unokáknak is kell valami klassz ajándék.
???
Eladósodni, még kevesebb pénzből élni 7 évig egy pár fülbevalóért, meg néhány játékért? És a következő 6 évben miből vesz ajándékot? Hogyan jut eszébe valakinek a jövedelmének a négyszeresét karácsonyi ajándékra költeni?
Elmondtam neki, hogy nem tudok segíteni. Írtam néhány ötletet, mit adhatna Karácsonyra a szeretteinek, ami többet ér, mint az említett kacatok. Javasoltam, hogy mostantól tegye el a havi 4.000 Ft-ot, és Karácsonyra ezentúl, minden évben, majdnem 50.000 Ft-ja lesz ajándékra. Többé nem válaszolt...
A legszomorúbb ebben a történetben, hogy nem egyedi eset. Naponta kapok hasonló indok miatti kölcsönfelvételi szándékkal üzenetet vagy hívást.
JÓ példa
Fiatal házaspár, Miki és Julcsi, két kisgyermekkel. Miki évekig külföldön dolgozott, Julcsi otthon van a kisebbik gyermekükkel. Miki jól keres, havi nettó jövedelmük így meghaladja 450.000 Ft-ot. Van 4 millió Ft megtakarításuk, de építkezésbe kezdtek.
A házat 3 gyermekre tervezik, így valószínűleg CSOK-kal együtt is kevés lesz az önerejük, ezért kombinált megoldásként 2 millió Ft személyi kölcsönt vettek fel, hogy legyen tartalékuk minden fázisnál az építkezéshez a folyósítások között.
Természetesen ezzel az összeggel a jelzáloghitel felvételénél nem kalkuláltunk önerőként. Így, amikor befejeződik a építkezés, marad tartalékuk az utolsó fázisra, amit a bankok utólag finanszíroznak. Amint az utolsó hitelrészt is megkapják, a személyi kölcsönt vissza tudják fizetni.
Arra is figyeltünk, hogy az építési hitellel együtt se haladja meg a havi törlesztésük az ésszerű mértéket. Vagyis akkor se legyen túlterhelve a költségvetésük, ha mégsem tudnák a végén ezt visszafizetni. emellett kitaláltunk egy alternatív megoldást is.
Ahogy a két kiragadott példából is látszik, lehet létjogosultsága az ilyen fedezet nélküli hiteleknek, de van, amikor kifejezetten rossz pénzügyi döntés.
A tapasztalatom az, hogy akik rendelkeznek némi pénzügyi ismerettel, magasabb pénzügyi intelligenciával és tudatossággal, valamint előre gondolkodnak, vagyis pénzügyi tervezés előzi meg a döntéseiket, azok jól használják ki a lehetőségeiket.
Ők azok, akik felkészülnek minden eshetőségre, és mielőtt pénzügyi döntést hoznak, megvizsgálják választásuk lehetséges előnyeit és hátrányait is.
Azok, akik krízis helyzetben (vagy épp csak gondoltak egyet, mert jól hangzik az ajánlat) a kölcsönt választják, többnyire alacsony pénzügyi intelligenciával rendelkeznek, és szinte nulla pénzügyi-gazdasági ismeretük van.
Tudod, miért haragszom a házhoz-jövős kölcsön cégre? Mert pont azokat taszítják egyre mélyebbre, akik már amúgy is bajban vannak, és tudatlanok e téren...
Ha már kölcsön, nagyon nem mindegy, melyiket választod...
Amint a képen is látszik, a két tipikusan gyorskölcsönt adó cég THM mutatója elvileg simán beleillik a többi közé.
Csakhogy a Cofidisnél egy alacsonyabb THM mellett is 10%-kal magasabb összeget fizetsz vissza, mint például a Budapest Banknál. A Providentnél pedig az otthoni szolgáltatást (tudod, mikor hetente csöngetnek) külön költségként tüntetik fel, a THM-ben nem szerepel, viszont több, mint dupláját (2,28x) kell kifizetned ezáltal. Megéri?
Persze ez a reklámokban nincs benne...
Ahogy az sincs benne, hogy a saját esélyeidet is lenullázod az ügyben, hogy például egy adósságrendező kölcsönnel optimalizáld a törlesztéseidet és talpra állj. Ugyanis, ha ilyen kölcsönöd van, a bankok szinte szóba sem állnak Veled.
Most akár az arcomba is vághatod, hogy könnyen ítélkezem, hisz nem tudom, milyen helyzetben vagy. Nos, valóban nem tudom.
Azt azonban pontosan tudom, hogy a legnagyobb mélyponton, a legkilátástalanabb helyzetben is van megoldás. A teljes eladósodottságból is kimászhatsz, és rendezheted az életed. Tudom, mert megcsináltam.
Ugyanis én sem voltam mindig ilyen tudatos. Sok-sok évvel ezelőtt én is hoztam rossz döntéseket, mert nem kalkuláltam a körülmények megváltozásának lehetőségével. Ilyen esetben az az első, hogy ne vegyél fel hitelt! A második, hogy köss ésszerű megállapodásokat a meglevő tartozásaidra és készíts költségvetést.
A többit pedig majd egyszer elmesélem :)...
A pénzügyi intelligencia fejleszthető. Pénzügyi tudatosságod erősödésével egyenes út vezet a megoldáshoz. De, ahogy a 10 év alatt felszedett kilókat nem fogod leadni tartósan 2 hét fogyókúrával, úgy az anyagi helyzeted stabilizálására is kell idő. Ezt ne feledd! Egy újabb kölcsönnel csak a haláltusádat hosszabbítod meg...
Ha pedig rendben vagy anyagilag, mégsem jutsz előre, ugyanez a tanácsom. Tudatos pénzügyi tervezéssel, megfelelő pénzügyi alapismeretek birtokában, a tudatos pénzügyi döntéseken át vezet az út az anyagi függetlenséghez...
Amennyiben úgy érzed, jól jönne ehhez egy hozzáértő segítő, kattints a gombra :), és kezdjünk neki együtt a változtatásnak most!
Ha pedig felhívnak a banktól egy tuti ajánlattal, vagy elcsábítana a reklámok által ígért varázslat, akkor adj időt magadnak, mielőtt döntesz. Ahogy a betelefonáló is mondta, kérj több információt, vagy segítséget az értelmezéshez. Számolj és tervezz, mielőtt igent mondasz!
Dönts tudatosan és erősödj meg pénzügyileg!
Móni
(Szerző és képek: Czirákiné Kocsis Mónika - minden jog fenntartva(2018.11.26.))
Címkék : személyi kölcsön, gyorskölcsön, hitelfelvétel szempontjai, hitelfelvétel buktatói, hitelfelvétel, pénzügyi tudatosság, pénzügyi tervezés, pénzügyi célok, pénzügyek okosan, pénzügyi tanácsadás, pénzügyi intelligencia, hiteltanácsadó, csapdák elkerülése, apró betűk nélkül
Írásaimban megmutatom a főbb buktatókat, összegyűjtöm a szempontokat, összehasonlításokat és kalkulációkat készítek a pénzügyi döntéseid megkönnyítésére, a megfelelő tanácsadó kiválasztására. Naprakész információkat találsz napi pénzügyeidhez. Segítek akkor is, ha pénzügyi tanácsadó vagy, hogy szakmailag felkészültebben, valóban ügyfélérdekből tárgyalhass, és valós segítővé válhass, mert érdemes, széles piaci ismeretekkel, megfelelő szakértelemmel, etikusan dolgozni. Ha független pénzügyi tanácsadóra van szükséged a pénzügyi problémád megoldásához, vagy szívesen lennél a munkatársunk, hívj fel :)
Úgy gondolod Te is, hogy hozzáértő és etikus független pénzügyi tanácsadókra van szükség? Fontosnak tartod Te is a pénzügyi tudatosságot? Segíts nekünk, hogy minél több emberhez jusson el blogunk, és kattints a "Tetszik az oldal" gombra :)
Örömmel tölt el, ha elég értékesnek találod írásaimat vagy az általam készített képeket, infografikákat és grafikonokat, hogy felhasználd. Forrásmegjelöléssel linkelve az oldalamat, szabadon teheted. Sokat dolgozom azzal, hogy a legjobbat adjam Neked, ezért kérlek, becsüld meg ezzel azt, amit kapsz blogbejegyzéseim által. Minden más felhasználása az oldalon található tartalmaknak szerzői jogokat sért. Köszönettel, Cziráki Móni, szerző, Etikuspénzügyek.hu.
Még több értékes információt szeretnél? Kérd a Heti PénzTippet, melyben hetente küldök hasznos ötleteket, szempontokat, híreket a mindennapi pénzügyeidhez. KATTINTS!
Jól jönne néhány konkrét válasz a kérdéseidre? Eltűnt a pénzügyi tanácsadód? Belebonyolódtál a pénzügyi termékek útvesztőjébe? Csak írj vagy hívj, és beszélgessünk arról, ami Neked fontos pénzügyeidben. Apró betűk nélkül...
Magad vennéd a kezedbe a pénzügyeidet, hogy elérhesd az anyagi biztonságot vagy akár a pénzügyi szabadságot? Szívesen tanulnál, fejlődnél ennek érdekében? Megnyitottuk az Érted a Pénzed - Pénzügyi tudatosság Akadémiát!
Szívesen kötöd saját magad a biztosításaidat? Használd utasbiztosítás, lakásbiztosítás, KGFB és CASCO biztosítás megkötéséhez kalkulátorunkat! Miért előnyösebb ez számodra, mint más internetes alkuszok felületei? Mert azonnali, korrekt ajánlatösszehasonlítást kapsz. Probléma esetén pedig ügyfélszolgáltaunk és mi magunk segítünk megoldani azt - legyen szó ügyintézésről, káreseményről, változtatásokról. Itt kezdd!:
Az Etikuspénzügyek.hu blogon, amely 2017.január 6-án indult, 2020. május 10-ig az
oldalmegtekintések száma 521.599
volt, ami naponta 400-500 oldal olvasót jelent. Szükséged van ránk Neked is :)?
Lakásbiztosítás ajánlatot kérek
"Mónikát lelkiismeretes és sikerorientált pénzügyi szakembernek és vezetőnek ismertem meg. Olyan ember aki komoly háttérismerettel és emberközpontú szemlélettel felvértezve támogatja kollégáit, ügyfeleit." (Jacsó László, Etyek - coach, tréner)
Kedvet kaptál ahhoz, hogy kipróbáld Magad pénzügyi tanácsadóként? Szakmabeli vagy és szeretnél kiteljesedni? Támogatásra vagy épp önállóságra vágysz? Beszélgessünk!
MEGLEPETÉS női magazin - 40 évesen nyugdíjba vonulni? - Papp Noémi cikkében szakértői közreműködés
RTL KLUB - PénzÜgyesek vetélkedő - szakértő tanácsadói közreműködés, a feladatok kitalálása és összeállítása, valamint részvétel a zsűriben
ATV Híradóban Somos Andrással pénzügyi szakértőként arról, mi a következménye a karácsonyra felvett személyi kölcsönöknek
Interjút készítettek velem a pénzügyi tanácsadók munkájáról, elveimről és a NOK-ról A feltett kérdésekre adott válaszaimat a bdpst24.hu oldalán olvashatod.
Interjúra hívott az Üzletem.hu oldal. Karrierről, szakmai kihívásokról, elvekről, tervekről beszélgettünk. Hiszen megtaláltam a küldetést, ami megállíthatatlanul hajt előre. Itt olvashatod
SEM IDŐD, SEM ENERGIÁD pénzügyi termékekkel, biztosításokkal foglalkozni? Eltűnt a pénzügyi tanácsadód, vagy meguntad, hogy már a sokadik hív fel, mostantól majd ő lesz az? Nincs pénzed, de szeretnéd, ha idővel lenne biztonságot adó megtakarításod? Van pénzed, de nem tudod, hogyan gyarapítsd okosan?
KÉRJ SZAKÉRTŐI SEGÍTSÉGET ! Független pénzügyi tanácsadás, ami Rólad szól - apró betűk nélkül...
VAGY TANULJ és fejlődj saját időbeosztásod és tempód szerint! Ezt kínálja a pénzügyi tudatosság akadémiánk!
INFORMÁCIÓT KERESEL PÉNZÜGYI TERMÉKEKKEL KAPCSOLATBAN? KATTINTS ÉS TALÁLD MEG ÚJ WEBOLDALAMON!
MIUTÁN FELIRATKOZTÁL KATTINTS A KÉPRE ÉS KÜLDD EL, MIRŐL OLVASNÁL SZÍVESEN!