Jót akarnak neked vagy ráteszik a kezüket a megtakarításaidra?

Sok hír és rémhír terjed a napokban felröppent téma kapcsán, de mi az igazság? Ráteszik a kezüket a megtakarításokra? Egy benyújtott tervezet szerint bizonyos megtakarításokat, amelyek eddig adókötelesek voltak, ha felvettük, adómentessé tennék, ha lakásvásárlásra költjük.

Mik ezek? Elsősorban TBSZ és NYESZ számlákon levő összegek, Nyugdíjpénztári megtakarítások, Nyugdíjbiztosítások, megtakarítási célú életbiztosítások. Ezek adókötelessé válnak, ha feltöröd, megszünteted őket, sőt, komoly adóteherrel kell számolnod. Viszont a tervezet szerint ez alól mentesülsz majd, ha lakást veszel belőle...

Mi a kockázata annak, ha a hosszútávú megtakarításaidat ingatlanba forgatod át?

Először is, mivel hosszútávra fektettél be, akár veszteséget is realizálhatsz, ha most kiveszed a pénzt belőle emiatt. 

• ha a pénzed 2023.08.01. előtt tetted be, szocho még nem terheli majd, így az alól nincs mi mentesüljön
• ha eleve kamatadómentes termékben van a pénzed, szintén nincs mi mentesüljön az alól
• ha részvényekbe, részvény alapokba tetted a pénzed adott termékben, akkor csak a szerencsén múlik, hogy nyersz vagy veszítesz
• ha már régóta megvan a befektetésed, érdemes azzal is számolni, hogy a kamatos kamat elve 10+ év után kezdi el dinamikusan növelni a hozamodat, ennek a lehetőségét is elveszítheted
• ingatlant vásárolni korántsem kockázatmentes dolog és elérhető hozama is több dolog függvénye
• érdemes szembeállítani az elvi nyereséget a veszteséggel, a számok nem hazudnak
• Ha emiatt újrakezded a hosszútávú megtakarítást, van elég időd még a célod eléréséhez?
• Ha az ingatlanvásárláshoz hitel is kell, elbírja a költségvetésed a törlesztőt?
• Ha törlesztőt fizetsz, marad kereted egy újabb hosszútávú megtakarításra?

Ezért azt javaslom, mindenképp ülj le és számold ki a matekot! Valóban jobban jársz?

Természetesen vannak nem csak matematikai szempontok is:

• Milyen problémát oldasz meg ezzel a lépéssel?
   
• Milyen alternatív verziód van annak a célnak az elérésére, amiért az eredeti megtakarítást indítottad (pl. nyugdíjkiegészítés)?
   
• Valóban szükséges ez a lépés vagy csak hívószó az adómentesség?
   
• Mi változott az életedben azóta, mióta a megtakarításod elindítottad? (céljaid, körülményeid, lehetőségeid, bármi más)

Ha pénzügyileg tudatos döntést hoztál a hosszútávú megtakarításoddal kapcsolatban annak elindításakor, akkor annak oka volt, hogy miért akkora összeggel és azt a terméket választottad. 

Emlékszel korábbi cikkeimre? Mindig elmondom, hogy az aktuális Kormány mindig olyan célokat támogat, amik a Kormány és az ország gazdasági érdekeit szolgálják (egyebeket most hagyjuk, azok nem tények). 

Úgy tűnik, a CSOK megváltoztatása és a CSOK Plusz rendelet nem váltotta be a hozzá fűződő reményeket - ezt már látjuk. Az új felújítási támogatási program sem jött be. Emiatt sem az építőipar, sem a hitelezés nem élénkült meg a várt mértékben. Ennek oka egyrészt a jelenlegi gazdasági helyzet, másrészt pedig a gyermekvállalási hajlandóság csökkenése.

Véleményem szerint a Kormány ezzel az új ötletettel három célt szeretne elérni:

1. megélénkül újra az építőipar és a fogyasztás
2. felpöröghet újra a lakáshitelezés
3. ha bevezetik azt, hogy esetleg Lombard-hitel szerűen az állampapírok fedezetként szolgálhatnak, akkor megmenekülnek a kamatcsökkenés miatti visszaváltás tömeges visszafizetéseitől

Miért kelt mégis riadalmat ez a hír?

Azt már rég megtanultuk, hogy amit rebesgetnek, azután cáfolnak, az úgy lesz (legalább részben). Talán ezért látni mindenféle média felületeken, hogy addig vedd ki a pénzed, amíg teheted. Szerintem, ez öngyilkosság lenne a Kormány részéről.

Engem inkább a kommunikációjukban megjelenő magyarázat aggaszt, miszerint ezáltal bővülhet az emberek önrendelkezési lehetősége.

Szerintem ez megint csak egy csavar, egy marketingszöveg a cél érdekében. Ugyanis:

• Azon megtakarításokat célozza meg, amikre eddig azért adott a Kormány adókedvezményt, sőt, adójóváírást, hogy ne nyúlj hozzá. 
   
• Vagy Kánaán lesz néhány év múlva és nem lesz nyugdíjprobléma, vagy nagy a baj a költségvetésben, és fel kell áldozni a rövidtávú problémák megoldásának oltárán a hosszútávú célokat.
   
• Akinek van pénze otthonteremtésre, annak nincs szüksége erre a "könnyítésre". Akinek nincs pénze otthonteremtésre, annak ez nem lesz megoldás vagy bajba sodorja magát egy hitellel.

Aztán majd megint jöhetnek megmenteni...

Amitől még tartok, hogy ismét felülnek majd erre a hullámra azok a "tanácsadók", akik ismét jó apropót látnak majd a hitelek és az ingatlanok eladásában a pénzkeresésre. Ezért rábeszélnek majd a megtakarításod megszüntetésére azzal, hogy tuti jobban jársz, mint ha végigcsinálnád.

Olvasd el korábbi cikkem arról, hogyan vegyél hitelből állampapírt vagy inkább NE...

Kérlek, legyenek fenntartásaid és számolj előbb!

Nem akarok jobban belemászni a témába, míg nincsenek konkrétumok. Minden politikai felhangtól mentesen vannak gazdasági aggályaim egy pénzügyi tudatosságban korántsem jeleskedő ország állampolgára és gazdasági-pénzügyi szakembereként.

Jövök a részletekkel, amint kiderülnek...

Dönts tudatosan és erősödj meg pénzügyileg!

Móni

(Szerző és képek: Czirákiné Kocsis Mónika és Canva AI - minden jog fenntartva (2024.09.10.))