A körültekintő hitelfelvétel alapszabályai

Nem tudom, Te hogyan és mi alapján döntesz, hogy veszel-e fel hitelt és ha igen, melyik bankot választod, de az emberek többsége ebben a kérdésben a legkevésbé sem tudatos. Inkább csak azt hiszi magáról, hogy az...

Önti ránk a média a csábító ajánlatokat, hogy mi mindent szerezhetsz meg hitelből. Pedig a hitel lehet életed legjobb ötlete is, de belekerülhetsz vele egy olyan hitelcsapdába is, amiből sosem mászol ki.

Kérem a Heti PénzTippet!

Miért állítom ezt? Kijelentésemet a saját tapasztalataimra és a Bankráció.hu által 2015-ben 14.000 fős mintán elvégzett Pénzügyi Tudatosság Teszt eredményeire alapozom. Ennek a 20 kérdéses tesztnek a célja a magyarok pénzügyi ismereteinek felmérése volt.

A kutatásból kiderül, hogy jelenleg 10-ből 4 embernek van valamilyen kölcsöne, amellyel elégedett, vagyis nem akar rajta változtatni. A válaszadók 65%-a pedig számlavezető bankjához fordulna, ha hitelre lenne szüksége. Ezzel szemben a válaszadók 98%-a egyetért azzal, hogy ilyen esetben érdemes jól körülnézni és informálódni.

A kérdőívet kitöltők több, mint háromnegyede (77%) gondolja úgy, hogy a hitelek feltételei nehezen átláthatók, emiatt nehéz eldönteni, hogy melyik a kedvezőbb ajánlat.

Nagy a bizonytalanság abban is, hogy mik a legfontosabb mutatók az egyes hitelek összehasonlítása során. A válaszolók több, mint fele érzi úgy, hogy nem érti kifejezetten a banki nyelvezetet, és közel fele tapasztalja, hogy nem ismeri jól a bankok által gyakran használt szavakat, kifejezéseket.  

Fontos adat még, hogy bár a válaszadók háromnegyede rendelkezik valamiféle megtakarítással, 10-ből 3 embernek nincs még 3 hónapra elegendő tartaléka sem.

Mi köze ezeknek az adatoknak a hitelfelvételhez?

Vajon hányan vesznek fel úgy hitelt, hogy fogalmuk sincs arról, mik a pontos feltételek, mert nem is értik, amit eléjük tesznek? A hitelfelvétel egy elkötelezettség évekre, akár évtizedekre.

Pontosan kell tudnod, mire és mennyit fizetsz, mi történik, ha megcsúszol a részlettel vagy, ha előbb fizetnéd vissza. Ismerned kell a következményeit annak, ha nem tudod teljesíteni valamelyik feltételt vagy azt, amiért az elején kedvezményt kaptál.

Ha pedig nincs tartalékod, miből fogod fedezni egy olyan időszakban a kiadásaidat és a fizetni a hiteltörlesztést, amikor átmenetileg jelentősen csökken vagy épp nincs jövedelmed? 

 

 

Nézzük meg először, milyen hitel fajták vannak jelenleg a piacon

(ezt nevezzük fedezet szerinti csoportosításnak), amikkel, mint átlagember a leginkább találkozol:

FOGYASZTÁSI HITELEK

• áruhitel
• személyi kölcsön
• folyószámlahitel
• hitelkártya (bevásárló kártya)
   

JELZÁLOGHITELEK

• szabad felhasználású
• lakáscélú hitel
   

A hitelekről készítek majd egy külön letölthető tananyagot, amiből részletesen megtudhatod, milyen hitelek léteznek, melyikre mi jellemző, milyen esetekben és hogyan igényelheted, egyáltalán melyik milyen esetben hasznos. Iratkozz fel hírlevelemre és azonnal értesülsz róla, ha készen van és letöltheted!

Most csak általánosságban a hitelfelvételről:

MIRE FIGYELJ HITELFELVÉTELKOR? - 11 tipp

1. Az első és legfontosabb, hogy készíts költségvetést! A pénzügyi tervezés elengedhetetlen része a tudatos pénzügyi döntéseknek.
   1. PONTOSAN kell tudnod, mennyi a bevételed és mennyi az állandó kiadásod havonta. Ha ehhez nincs eszközöd, töltsd le most költségvetés kalkulátoromat!
       
   2. Ezenfelül nézd meg azt is, mekkora tartalékkal rendelkezel és az mire elég. Van-e tartalékod arra, ha 3-6 hónapig nem lesz bevételed? Van-e tartalékod váratlan helyzetekre (tönkre megy valami, egészségügyi problémák vagy bármi más)?
       
2. Ha megvannak a számok, nézd meg, mekkora az az összeg, amit biztonsággal tudsz havi törlesztésre fordítani.
   
   Fontos, hogy minden helyzetre készülj fel (munkanélküliség, betegség, más váratlan nagyobb összegű kiadás, gyermeked iskolakezdése vagy továbbtanulása, születés vagy halál a családban, baleset) és ennek alapján határozd meg, hogy mennyi az, amit mindenképp ki tudsz fizetni erre a célra. 
    
3. Miután ez is megvan, nézd meg, mi történik akkor, ha megemelkedik a törlesztő részlet.
   
   Ez alapján tudod eldönteni, hogy fix vagy változó kamatozású hitelt vegyél fel. Nagyobb hitelösszeg esetén (pl. ingatlan vásárlásnál) 1% kamat emelkedés havonta több ezer Ft törlesztőrészlet emelkedést okoz.
   
   Tudnod kell, hogy ez belefér-e a költségvetésedbe vagy sem. Ha nem, akkor fix kamatozású hitelt válassz majd.
    
4. Vizsgáld meg Te magad először, hogy vajon hitelképes vagy-e!
   
   Fontos, van-e megfelelő és igazolható jövedelmed, azt bankszámlára kapod-e vagy kézbe, szerepelsz-e a negatív KHR listán, mióta dolgozol mostani munkahelyeden vagy mióta működik a vállalkozásod, mennyi a meglevő hiteleid havi törlesztőrészlete.
   
   Ezek alapján már nagyjából Te is eldöntheted, hogy megfelelsz-e az alapfeltételeknek.
    
5. Ha már ismered a saját számaidat, jöhet a másik oldal. Mi is az, amit hitelből akarsz megvenni.
   1. Áruhitel esetén, ha pl. valóban kamatmentes részletről van szó, sokszor megéri így megvenni.
       
   2. Folyószámlahitel és hitelkártya esetén is, ha okosan használod, jól jössz ki belőle.
       
   3. Személyi kölcsönnél azonban gondold át jól, hogy az a cél, amit ebből akarsz finanszírozni, mekkora előnyt biztosít számodra vagyis megéri-e!
       
   4. Jelzáloghitelek esetén pedig azt kell megnézned, megfelel-e maga az ingatlan a hitelhez és értéke elegendő-e a kívánt hitelösszeghez.
       
6. Ha felkészültél és megvannak a számok, jöhet a bankok kínálatának feltérképezése. Minél szélesebb körben ismerd meg a fellelhető ajánlatokat! Ehhez tisztában kell lenned az alapvető jogi, pénzügyi és banki fogalmakkal. Tanulj és készülj fel vagy addig kérdezz, amíg mindent nem értesz!
    
7. Vizsgáld meg az összehasonlítandó hiteleket több szempontból is, ne csak egy mutató alapján dönts (pl. THM)! Valóban megfelel a célodnak? Tényleg erre a típusú hitelre van szükséged vagy nézz körül újra, mert van jobb megoldás?
    
8. Ha megtaláltad az igazit, akkor újabb meghatározó lépés a bankfiók és az ügyintéző kiválasztása.
   1. Ha van ismerősöd, aki jó szívvel ajánl valakit, jó megoldás lehet.
       
   2. Ha nincs tipped és eddig egyedül jutottál el (amihez külön gratulálok, mert nem volt egyszerű dolgod), akkor ezen a ponton keress tapasztalt segítőt!
       
   3. Jó tanács, ha mégis egyedül vágsz neki: legyen gyanús, ha az ügyintéző úgy kezdi, hogy nem fog működni vagy csak akkor ha... (és elkezd értékesíteni valamit).
       
9. Vigyázz az akciókkal! Alacsony induló törlesztőrészlet, sávos árazás kamatkedvezmény szempontjai) vagy kezdeti időszakra vonatkozó kamatkedvezmény lehet ilyen. Nézd meg a teljes futamidőre szóló törlesztési előrejelzést, hogy biztosan vállalni tudod-e.
    
10. Szánj időt a feltételek és a következmények elolvasására! Mi lesz, ha... - számolj és tervezz!
     
11. Kérdezz rá mindenre, ami csak fontos lehet:
    1. kamatváltozás oka mi lehet,
        
    2. milyen egyéb feltételt szabnak a folyósításhoz (ez akár bankfiókonként is eltérő lehet),
        
    3. mi történik, ha csökken a számlára érkező jövedelmed,
        
    4. mi a következménye a késedelmes fizetésnek,
        
    5. ha kiesel a futamidő alatt valamelyik kedvezményből visszakerülhetsz-e vagy végleg elveszítetted.

 

 

Persze, ennél sokkal összetettebb a feladatod, hogy valóban mindenre gondolj, mielőtt belevágsz bármilyen hitelbe, de jobban kirészletezni itt most nincs lehetőségem. Írásom célja inkább az, hogy megmutassam Neked, mennyire átfogó és tudatos pénzügyi gondolkodásra van szükség a hitelfelvételhez.

Ebben tudok Neked segíteni, vedd fel velem a kapcsolatot és beszélgessünk! Beszélgetésünk alapján közösen megcsináljuk a pénzügyi tervezésedet. Ez alapján könnyebben átlátod majd, hogy hol vannak a határaid...

Jól jönne a segítségetek, Móni!

Ne feledd! Az ördög a részletekben lakozik! Vagy Te magad rendelkezel a megfelelő pénzügyi ismeretekkel és tudással, ami a jó döntéshez kell vagy keress valakit, aki rendelkezik mindezzel és segíteni tud Neked!

Tanácsadót választok

A következő részben a fogyasztási hiteleket fogom boncolgatni egy kicsit. Iratkozz fel a friss hírekre, így biztosan nem maradsz le róla! Addig is olvasd el a pénzügyi intelligenciáról szóló írásomat!

Előre is köszönöm, hogy megosztod cikkemet, így segítesz ismerőseidnek a tudatos felkészülésben! Csatlakozz Facebook oldalam kedvelőihez!

Dönts tudatosan és erősödj meg pénzügyileg!

Móni

(Szerzői jog által védett saját tartalom, a szerző Czirákiné Kocsis Mónika (2017.05.09))