Állami támogatással garantált megtakarítások a gyermekednek - FundiMini, Babakötvény

 

 

"Mit is ír a hogy is hívják?" Kizárólag gyermekeknek szóló megtakarításként tulajdonképpen csak az állam által adott támogatások esetében beszélhetünk, illetve ide sorolhatjuk még a a FundiMinit, és bankok kifejezetten gyerekeknek nyújtott szolgáltatásait. Sajnos ez utóbbiakból nem sok van...

 

Néhány napja írtam arról, hogy mi is változott a Babakötvény és a START-számla szabályaiban, és a kamatában. Arról pedig, hogy mi is az a Babakötvény, új weboldalamon a Biztonságos Állampapírok menüpontban részletes információkat kaphatsz, a gyermeked biztonságához és jövőjéhez pedig itt találsz segítő útmutatót.

 

Cikksorozatom előző részében arról beszéltünk, hogy miért annyira fontos, hogy gondoskodóan gondolkozz, és segítsd gyermekedet az elindulásban. Emlékszel, Te hogyan indultál? Ezt az utat akarod neki, vagy egy másikat?

 

Átbeszéltük azt is, hogy milyen kérdéseket kell feltenned és megválaszolnod ahhoz, hogy kialakítsd azt a pontos pénzügyi célt, amelynek eléréséhez már tudatosan döntve ki tudod választani a megfelelő eszközt. Megmutattam Neked a gyermekeknek szóló megtakarítások csoportosítását, ezeket részletezzük most...

 

 

 

Segíts elérni a céljait! - gyermekmegtakarítások, Babakötvény, Start-számla

 

 

Most akkor gondoljuk végig együtt az állami életkezdési támogatás, valamint a FundaMini jellemzőit és szabályait!

 

 

Mire használd a Babakötvényt és a START-számlát és mire ne? Hogyan válaszd ki a legjobb gyermek előtakarékosságot?

 

 

Az életkezdési támogatás alanyi jogon jár minden magyar gyermeknek. Az itthon 2006.01.01-tól születettek automatikusan, a külföldön 2017.06.30. után született gyermekek pedig kérelem útján történő igénylés után kapják meg.

 

Amikor gyermeked megszületik, az állam megnyitja az életkezdési letéti számlát a nevére, és támogatásként jóváír, a jelenleg érvényes szabályozás szerint 42.500 Ft egyszeri összeget (ha gyermekvédelmi kedvezményre vagy jogosult, akkor még 2 alkalommal 44.600 Ft.

 

Erre szintén automatikusan jóváírják évente, az infláció mértékével megegyező kamatot. Ez 2018-ban 2,4%, 2017-ben 0,4% volt, 2019-ben 2,8%, és 2020-ban 3,4 %.

 

Ne feledkezz meg arról, hogy a START-számlát Neked kell megnyitnod az Államkincstárban. Egészen addig, míg ezt nem teszed, a letéti számlán marad a támogatás és az arra jóváírt kamat. További befizetésre azon nincs lehetőséged.

 

Ha megnyitottad a Kincstári START-számlát, akkor arra átvezetik az életkezdési támogatás összegét és kamatait. Erre már Te is, és családtagjaid is tudnak befizetni. A START-számlára kerülő életkezdési támogatást és a befizetéseiteket, valamint az ezekre járó 10% (max. 6.000 Ft/év) állami támogatást automatikusan váltják át Babakötvényre. 

Ha gyermekvédelmi kedvezményre vagy jogosult, akkor a támogatás mértéke 20%, max. 12.000 Ft/év.

 

Az összegyűlt pénz felett gyermeked rendelkezhet, amint elérte a nagykorúságot. Ekkor felveheti a befizetett összeget, az állami támogatásokat és a kamatokat egyben.

Nézzük meg közelebbről, mit is jelent összegszerűségében ez a 10% állami támogatás! Évi 6.000 Ft, az havonta maximum 500 Ft pluszt ad. Tehát havi 5.000 Ft befizetésével érheted el a maximumot.

 

Emlékszel? Az LTP-nél már kiszámoltam Neked, hogy mekkora tényleges kamattartalmat jelent a 30%-os állami támogatás. Hiszen ott gyakran próbálkoztak az ügynökök a 30%-os kamattal eladni a terméket.

 

Mióta állami támogatás helyett bónuszt adnak a lakástakarékok a megtakarításodhoz, ugyanez érvényes a kínált 5% és 10% bónuszra is. Ez a bónusz nem 5-10% kamat, hanem jóváírás az adott évi befizetésed alapján!

 

Az új lakástakarék konstrukciókról részletesen, össze is hasonlítva azokat, itt olvashatsz.

 

Most nézzük meg ugyanezt erre a 10%-ra:

 

 

Az állami támogatás és a kamat együttes tényleges kamattartalma a Babakötvényben

 

 

Mit mutatnak a táblázatban a számok? Ha megnézed, a kezdeti 10% támogatás a teljes befizetés arányában a 18. évre már csak 0,56% tényleges kamatot jelent, ha 5.000 Ft-ot fizetsz be havonta. 20.000 Ft befizetése esetén ez már csak 0,14% lesz. Ezt mindenképp tartsd szem előtt, amikor csak az állami támogatás miatt döntesz a Babakötvény mellett...

 

Ez akkor is fontos szempont, ha idősebb gyermekednek indítod (akár 14-15 éves korában is megteheted). Igaz, ebben az esetben a rövid táv miatt már valóban vonzó a mostani garantált 5,8% 6,4% kamat + állami támogatás.

 

Mikor előnyös és jó megoldás Számodra a Babakötvény? 

 

• Ha biztonságos, tőke-, és hozam-garantált befektetést szeretnél...
   
• Ha olyan megoldást keresel, aminek nincs semmilyen költsége...
   
• Ha csak kisebb összegeket tudsz félretenni erre a célra...
   
• Ha nincs lehetőséged rendszeres megtakarítást vállalni, de mindenképp szeretnél tenni valamit...
   
• Ha rövid időd van már csak a megtakarításra...
   
• Ha a család is besegítene...
   
• Ha egy gyermeked van...
   
• Ha többféle megtakarításban is gondolkodsz, mert többféle célotok van...
   
• Ha menet közben, 18 éves koráig nem lesz szükségetek a pénzre...
   
• Ha nem félsz attól, hogy gyermeked "elherdálja" a pénzt...

 

Ha már van kisgyermeked és találkoztál pénzügyi tanácsadóval a pénzügyeid miatt, biztosan Te is hallottad már azt az ellenérvet, hogy a Babakötvényt korlátozza a felhasználhatósága. 2018-tól ez már nem érvényes, arra költi a gyerek, amire akarja. De ez lehet akár komoly probléma is!

 

Az előző részben ugyanis beszéltünk arról, hogy mennyire céltalan gyerekek még a 18 évesek...

 

Azt is érdemes átgondolni, hogy a táblázat adatai alapján a kapott állami támogatás és kamat (2018-ban 5,4%) összességében a teljes vagyonra vetítve a 18. évben 5,72%-os tényleges éves kamatot jelent.

 

Frissítés 2020.02.15: A kamat 2019-ben 5,8% volt, 2020. februártól pedig 6,4% lett.

 

Kérdés, hogy ez ugyanolyan jó üzletnek fog-e tűnni 18 év múlva.

 

Persze, ha marad a mostani kamatkörnyezet, hiszen a táblázatban sem számoltam további infláció növekedéssel és kamatemeléssel, akkor az államilag garantált biztonság miatt igen, lehet az.

 

Bár pont ez lehet a gyenge pont is, hiszen kölcsön adsz az államnak 19 évre, így a megtakarításotok az állam teljesítményéhez van kötve...

 

Mikor nem a Babakötvény a legjobb megoldás? Mikor ne (csak) ezt válaszd?

 

• Ha magas hozamot szeretnél...
   
• Ha több gyermeked van...
   
• Ha nem bízol az állami teljesítményben...
   
• Ha bőven van még időd gyűjtögetni, akár 15 év vagy több...
   
• Ha semmiképp nem szeretnéd, hogy "kicsi fiad/lányod" kezébe kerüljön a megtakarított összeg...
   
• Ha terveid szerint már előbb is szükségetek lesz pénzre (magán iskola, alapítványi iskola, külföldi nyelvtanulás)...
   
• Ha lehetőséged van rendszeresen, nagyobb összeget félretenni...

 

A szabály ugyanaz, mint minden más megtakarítási szándék esetében: határozd meg pontosan a pénzügyi célt, nézd meg a lehetőségeidet, vedd figyelembe a félelmeidet, ismerd meg az adott termékek számodra előnyös ill. hátrányos paramétereit, majd ezek alapján válaszd ki a Számodra legjobb gyermekmegtakarítást. 

 

Jól jönne a segítségetek, Móni!

 

Az állami támogatások sorába gyermeked lakáscélú megtakarításaként beleillik a sorba a Fundamenta gyermekeknek kidolgozott hosszútávú megoldása, a FundaMini.

 

Frissítés: 2018. október 17-től megkötött LTP szerződésekre (így a második Fundiminire) NEM jár állami támogatás!

 

Frissítés 2020.02.15.: A Fundimini átalakult és tovább él. A Fundamenta gyermekeknek szóló konstrukciójában az éves bónusz 30%. Így, ha ebben gondolkodsz, hívj fel és segítek a matekolásban, hogy lásd, biztosan jól jársz-e vele vagy sem. A számok alapján könnyebb dönteni...

 

FundiMini  - valóban segítség a lakáscélhoz? (kép forrás: www.pixabay.com és www.fundamenta.hu)

 

 

Miben más a FundiMini, mint egy sima lakástakarék, és mire jó, vagy nem jó?

 

 

Frissítés: 2018.október 17-től már nem jár állami támogatás a lakástakarékokra, így a Fundiminire sem. Azonban némi változtatással, de létezik a Fundamentának hasonló terméke, ami a 30%-os állami támohgatás helyett 30% bónuszt ad.

 

A FundiMini tulajdonképpen egy "sima" lakástakarék-pénztári konstrukció. Sem az alapvető jellemzőiben, sem a fő szabályait illetően nincs eltérés. A többi lakástakarékpénztár mégsem mondja, hogy "ERSTEmini" vagy "OTPmini" esetleg "AEGONmini". Mitől más akkor a Fundamenta, és mivel több a FundiMini egy sima LTP-nél?

 

• A FundiMini egy 2-szerződéses konstrukció, melyen az állami támogatáson és a kamaton felül hűségbónuszt és kamatprémiumot írnak jóvá.
   
  • A hűségbónusz az első lakás-előtakarékossági szerződés szerződéses összegének 0,5%-a, mely a szerződés kiutalásakor jóváírásra kerül a betéti számlán.
     
  • A második szerződés futamideje alatt az első szerződésen összegyűlt összeg tovább kamatozik, sőt a normál kamaton felül 1,5% kamatprémiumot is jóváírnak. Természetesen ez csak akkor jár, ha az első szerződés megtakarítási idejének letelte után egy újabb, követő szerződést is kötsz 2 hónapon belül.
     
  • Ne feledd, a második szerződésre 2018.10.17-től már nem kapsz állami támogatást, csak a Fundamenta által felkínált 5%-os bónuszt!
     
• A szerződés kedvezményezettje 14. életévét még be nem töltött gyermek lehet.
   
• A szerződés szerinti havi megtakarítás ráta összege legalább havi 9.900 Ft.
   
• A futamidő minimum 8 év ("A" és "B" módozattal).
   
• További feltétel, hogy a szerződés nem kerül felajánlásra biztosítékként, és nem lesz korlátozás alá helyezve, valamint nem megosztás útján jön létre.
   
• Ajándék "okospersely" jár hozzá az első szerződés megkötésekor, ha a számlanyitási díj, és az első havi teljes megtakarítás összege megfizetésre került.
   
• Itt is lehetőséged van akár 40.000 Ft-os havi megtakarítási összeg vállalására, de akkor mindkét szerződésnél ezt kell vállalnod.

 

Ha most ismét hangsúlyt helyezünk a számokra, akkor az összes bónusszal, kamattal együtt a 2 x 10 éves megoldás összesített EBKM mutatója 2,87%. Ez azért nem olyan nagyon magas, igaz? Emellett itt is felmerül a kérdés, hogy mennyit fog érni, mire lesz elegendő ez az összeg 20 év múlva...

 

Megnéztem az összehasonlíthatóság kedvéért, hogy 18 évre vetítve, kizárólag matematikai alapon, vajon melyikkel jársz jobban: a Babakötvénnyel vagy a Fundamentával?

 

Ha csak a megtakarításként felvehető összeget nézzük, akkor Babakötvénnyel havi 20.000 Ft megtakarítása esetén 7.000.000 Ft áll majd gyermeked rendelkezésére. A teljes időszakra érvényes kamatmutató 5,72%. Befizettél 4.320.000 Ft-ot. Költséged nem volt.

 

Ugyanez ez az elérhető megtakarítási összeg FundaMinivel (10 + 8 év megtakarítási időszakot alapul véve) 6.000.000 Ft (az állami támogatás megszűnése miatt ennél kevesebb lesz 2018.10.17. után), az EBKM pedig 3,79% lesz. Költségként kifizettél számlanyitási díjra 139.000 Ft-ot, a számlavezetési díjra pedig 32.400 Ft-ot.

 

Már a számokból is látod, mennyivel nagyobb súlya van az elérhető végösszeg szempontjából a kamatnak, igaz? 20%-kal magasabb állami támogatás és 5,3%-kal alacsonyabb kamat mellett, 1.000.000 Ft-tal kevesebb lesz a lejáratkor a számládon 18 év alatt...

 

Mikor válaszd ezt megtakarításként a gyermekednek?

 

• Ha csak a lakáshoz jutásban akarod segíteni ÉS úgy gondolod, hitel is fog kelleni hozzá, DE elegendő lesz az összesen 13.900.000 Ft...
   
• Ha nem okoz gondot kifizetni egy összegben a számlanyitási díjakat...
   
• Ha mindenképp ki akarod használni az állami támogatást...
   
• Ha előre biztosítani akarod a lakáshitelére az alacsony kamatot...
   
• Ha gyermeked még (célszerűen) nem múlt el 8-10 éves...
   
• Ha a nagyszülők szeretnék támogatni őt valamivel...
   
• Ha szeretnél biztos lenni abban, hogy csak lakásra fordíthatja az összeget...
   
• Ha többféle megtakarításban is gondolkodsz, mert többféle célotok van, amiből az egyik a lakáscél...

 

Mikor ne (csak) ezt válaszd?

 

• Ha összesen ennyi pénzt tudsz gyermeked életkezdésére félretenni - vagyis, ha ez lesz az egyetlen gyermekcélú megtakarításod...
   
• Ha nem biztos az egzisztenciád, ezért veszélybe kerülhet a havi rendszeres befizetés...
   
• Ha még nagyon sok időd van gyűjtögetni, akár 15 évnél is több...
   
• Ha már épphogy belefér gyermeked a 14 éves korhatárba - ebben az esetben ugyanis a minimum 12 évnyi futamidő azt jelenti, hogy 26 éves kora előtt nem tudjátok lakásra felhasználni, akkor sem, ha szeretnétek, vagy elveszítitek a kamatprémiumot meg a bónuszt...
   
• Ha befizetett pénzedre ennél magasabb hozamot szeretnél kapni...
   
• Ha nincs lakáscélotok...
   
• Ha még nem tudod, miben szeretnéd segíteni, és úgy gondolod, másra jobban fog kelleni a pénz...
   
• Ha várható, hogy előbb lesz szükségetek a megtakarított összegre...

 

Korábban írtam már arról, hogy valóban minden esetben jó ötlet-e az LTP, mint megtakarítás.

 

Van, amikor kifejezetten igen, van amikor egyáltalán nem, és persze van, amikor ez lehet az egyik opció. Itt pedig arról olvashatsz, hogy mire jó a Fundamenta új terméke, melyben akár 40.000 Ft-os havi befizetést is választhatsz. Érdemes lehet további döntési támpontokért elolvasnod (újra) őket.

 

Összességében, a FundiMinire is a korábbi szabály érvényes. Tudatos pénzügyi döntést kell hoznod a számok ismeretében, figyelembe véve a céljaidat, a félelmeidet és a lehetőségeidet...

 

Kérlek, ha épp gyermeked életkezdésével kapcsolatos döntéshelyzetben vagy, akkor egy dolgot tarts mindig szem előtt. Ne azért válaszd a Babakötvényt, vagy ne azért köss FundaMini szerződést, mert ez az egyszerűbb, és le van a gond róla. Ne is azért, mert egy rámenős ügynök lyukat beszélt már a hasadba, hogy csak ez a jó.

 

Csakis azért válaszd ezeket, mert erre van szükséged! Azért takaríts meg így, mert ezek azok az eszközök, melyek biztosítják Számodra a célod elérését. Ne hagyd ki a számokat és a pénzügyi tervezést! 

 

Úgy érzed, ez Neked túl bonyolult? Kattints és segítőt találsz:

 

Tanácsadót választok

 

Az második részben hamarosan megnézzük, mire mész a banki megtakarítási számlákkal, és a megtakarításos életbiztosításokkal. Szerintem izgalmas téma lesz :).

 

Addig is, kérd már most a Heti PénzTippeket, vagy jelentkezz pénzügyi tanácsadásomra. Segítek Neked kiválasztani a Számodra legmegfelelőbb megoldást, hogy a legtöbbet adhasd annak, aki valószínűleg a legfontosabb, a gyermekednek.

 

Kitöltöm a kérdőívet!

 

Nézz körül új weboldalamon is, ahol további hasznos információkat találsz a gyermeked biztonságáról és jövőjéről szóló menüpontban. Ha pedig azonnali válaszra van szükséged, hívj fel!

 

Kérem a Heti PénzTippet!

 

Dönts tudatosan és erősödj meg pénzügyileg!

Móni

 

(Szerző és képek: Czirákiné Kocsis Mónika, rajz: Cziráki Alexandra - minden jog fenntartva (2018.03.01 - utolsó frissítés 2020.02.15.))