Kinek a pap, kinek a papné - emlegethetném a jó magyar mondást - hiszen átvitt értelemben a megtakarítások esetében is így van. Ami a szomszédnak jó, vagy a főnöködnek, az Neked korántsem biztos, hogy ideális. Amiről áradoznak a neten, az szuper dolog is lehet, de talán nem Neked való...
Az első részben megnéztük együtt, mit is jelent az, hogy befektetés. Tisztáztuk az értékpapírszámlával kapcsolatos fogalmakat, megnéztük, milyen költségekkel kell számolnod, ahogy azt is, hogy milyen szempontok alapján érdemes kiválasztanod a megfelelőt.
Ebben az írásomban folytatjuk tovább a TBSZ számlákkal és a unit-linked életbiztosításokkal...
A TBSZ lényege, hogy ezen elhelyezve a megtakarításodat, a lekötés lejáratakor kamatadó mentesen veheted fel a felgyülemlett összeget.
Egy szolgáltatónál adott évben csak egy ilyen számlát nyithatsz. Kétféle számla létezik: az egyiken forintbetét (banki betétszámla), a másikon értékpapírok (értékpapírszámla) tartására van lehetőséged.
A minimum befizetés, amivel a számlát megnyithatod, alapesetben 25.000 Ft, de vannak bankok, akik ennél magasabb összeget határoznak meg, vagy ez esetben jobb kamatot adnak a tartós betét lekötésére.
A befektetési számlánál pedig a költségekre kell figyelned, hiszen a különböző műveletekhez is kapcsolódnak költségek. Ezekről beszéltünk már az első részben.
Az első év, vagyis amelyik évben megnyitod a számlát, a gyűjtőév. Ez, függetlenül attól, hogy éven belül mikor nyitottad, a nyitás évében december 31-ig tart. Ezután kezdődik a 3 vagy az 5 éves időszak - attól függően, melyiket választod..
Amennyiben a 3 éves lekötést választottad, vagy csak szükséged van a pénzre és a 3. év dec.31-e után feltöröd, akkor 10% kamatadót kell már kifizetned. Ha kivárod az 5. év dec.31-et, akkor nem kell megfizetned a 15%-os adót a hozamra / kamatra.
Ezért fontos dátum az évvége Számodra, ha van TBSZ-ed, ugyanis, ilyenkor dönthetsz arról, hogy meghosszabbítod-e. Erről itt írtam bővebben.
Elsősorban abban az esetben, ha középtávú megoldásban gondolkodsz, hiszen a pénzedet 3-5 évre kötöd le.
Fontos szempont kell legyen az is, hogy itt nem havonta félretett rendszeres megtakarításról van szó. Valójában meg lehet oldani azzal, hogy egész évben gyűjtögetsz, aztán következő évben megint, de már egy másik számlán.
A TBSZ-t alapvetően arra találták ki, hogy a már rendelkezésedre álló összeget félretedd, és ne nyúlj hozzá 5 évig.
Persze az első évben, ami gyűjtőév, akár folyamatosan tudsz hozzátenni, de a következő év január 1-től már nem, csak egy újabb számlán. Pénzt kivenni belőle pedig csak a számla megszűnésével lehet 3 éven belül. Ilyenkor a kamatadót Neked kell bevallani, nem vonja le automatikusan a bank.
Ezért érdemes azt is körbejárnod, hogy a számlavezetési díjat minden egyes számlára felszámolja-e a bank. Ugyanis ez elég tetemes összegre rúghat havonta, ha sok TBSZ-ed van.
Amire még célszerű odafigyelned, hogy ha szolgáltatót akarsz váltani, transzferálhatod ugyan az értékpapírjaidat elvileg, de ez nem biztos, hogy a gyakorlatban is működik. A különböző szolgáltatóknál különböző cégek papírjai és más-más befektetési alapok érhetők el. Ezért lehet, hogy el kell adnod inkább valamelyiket...
A TBSZ-en tarthatsz állampapírokat kötvényeket, részvényeket, befektetési jegyeket. Ezekkel kereskedhetsz, ha lejár az állampapír vehetsz másikat. Ha a számlán belül adsz el és veszel, az nem számít feltörésnek, ahogy a transzferálás sem.
Persze ahhoz, hogy kereskedj, nem árt, ha rendelkezel alapvető befektetési ismeretekkel. Ha csak állampapírt veszel, akkor nincs értelme fizetős szolgáltatónál nyitnod számlát, inkább menj az Államkincstárhoz, ott ingyenes.
Ha értesz a befektetésekhez, akkor ez Neked való termék, a legjobbat hozhatod ki belőle. Hosszútávú megtakarításhoz is ideális lehet, ha nem zavar a több számla, ugyanis kikerülheted vele a kamatadót, ami akár milliós tétel is lehet 25-30 év alatt.
Ha nem értesz hozzá, akkor két választásod van. Az egyik, hogy választasz egy olyan aktívan kezelt befektetési alapot, amelyik megfelel a kockázattűrő képességednek és van benne jövőbeli hozamlehetőség. A másik, hogy választasz egy hozzáértő segítőt Magadnak. Nincs ilyen?
Felmerülhet Benned, hogy érdemes-e a kamatadó elkerülése érdekében TBSZ-t nyitni, megéri-e a tortúrát. Azt gondolom, minél nagyobb a félretett megtakarítási összeg, annál inkább igen.
Ha például 500.000 forintot teszel félre 5 évre, amelynek az éves hozama egy közepes kockázatú portfólióban 8%., akkor TBSZ-ről 734.664 Ft-ot, míg normál számláról 699.464 Ft-ot vehetsz fel az 5 év lejártával. Vagyis a kamatadón megspórolsz 35.199 Ft-ot. Ugyanez a különbözet 10 millió forint esetén már 798.354 Ft. Ezért már megéri, nem?
Amennyiben nem vagy biztos abban, hogy a teljes megtakarítási összeget nélkülözni tudod 5 évig, akkor inkább nyiss 2 db TBSZ-t és oszd meg olyan arányban a pénzt, amennyire szükséged lehet. Így csak az egyiket kell feltörnöd, ha muszáj, a másik maradhat.
A Te számodra fontos szempontok alapján dönts...
Veszélyes téma :). Az Etikus életbiztosítási koncepció kapcsán megmutattam Neked már korábban, hogyan épül fel egy ilyen UL életbiztosítás. A nyugdíjbiztosítások kapcsán kiveséztük a költségeit (számszerű összehasonlításokkal), átbeszéltük az előnyeit és a hátrányait.
Ezért most ugyanezeket nem írom le, csak összefoglalva. A csapdák elkerülése miatt azonban kiemelném azt a cikkemet is, amiben összegyűjtöttem Neked, hogy Mire fgyelj, ha megkeresnek azzal, hogy "tudok jobbat".
Ennek a megtakarítási formának is az elsődleges célja a befektetés, vagyis hozam elérése a pénzedre, méghozzá hosszútávon. Teszed ezt úgy, hogy közben kapsz valamekkora életbiztosítási védelmet is.
Többnyire van lehetőséged további kockázati kiegészítőket is kötni hozzá, így akár teljeskörű védelmed lehet, szeretteiddel együtt is.
Bár én inkább azt szoktam javasolni, hogy ha több dologtól is tartasz, akkor köss egy rendes kockázati életbiztosítást, és mellé legyen egy befektetésed (UL, értépapírszámla vagy más). Gyakran díjban is jobban jön ki így. De ha csak egy-két kockázatot védenél le, akkor jó megoldást adnak a kiegészítők.
Megtakarítási időszak tekintetében ritkán javaslom a unit linked életbiztosítást 10 éven belülre, inkább 15 éven túlra.
Ugyanis a rendszeres díjas befektetési egységhez kötött életbiztosítás "fejnehéz" termék. Ez azt jelenti, hogy az elején nagyon magas a költség, viszont 5-8 év után már alig van költsége. Így hosszútávon magas hozam érhető el vele, rövidtávon viszont drága.
A biztosítóknak is, az MNB-nek is az a célja, hogy végig fizesd a szerződést. Ezért bizonyos idő után, ha rendesen fizetted a díjakat, elkezdődik a bónuszok jóváírása. Ezzel utólag kompenzálják az elején levont költségek egy részét.
Természetesen ez mindig az egyéni élethelyzetedtől, lehetőségeidtől és a céljaidtól függ, hogy Neked ez az ideális megoldás, vagy más.
Egyszeri díjas esetében viszont teljes joggal tekinthető az értékpapírszámla alternatívájának is. Sőt, ha van hozzá bónuszrendszer, akkor jobb eredményre is képes. Kamatadó mentessége pedig ténylegesen 5 év, nincs gyűjtőév.
Az egyszeri díjas életbiztosításoknál a költségeket tekintve, egyszeri költség van az elején, ami hasonló, mint a befektetési alapok és értékpapírok vételi jutaléka.
Ugyanúgy van számlavezetési díj (adminisztrációs költség), mint az értékpapírszámláknál. Viszont általában évente kétszer (ha változtatnál a portfóliód összetételén) ingyen válthatsz. A bónuszokat pedig a hozamon felül kapod.
Kamatadó szempontjából az egyszeri díjas UL ugyanúgy működik, mint a TBSZ.
A rendszeres díjas esetében a rendszeres díjrészből összegyűlt megtakarításod 10 év után kamatadó mentes (a 119. hónapban befizett díj is) és a biztosítási évfordulóhoz kötődik a 10 év, nem december 31-éhez. 5 év után 10% kamatadó terheli.
Az ilyen szerződésre befizetett eseti díjak pedig szintén 3 év után 10%-kal adóznak, 5 év után pedig kamatadó mentesek az adott összeg befizetésének dátumától számítva.
Ahogy az értékpapírszámla nyitása előtt a bankok költségeit és elérhető befektetési eszközeit összehasonlítod, ugyanúgy érdemes ezt a biztosítókkal is megtenni. Ugyan mindegyik termék "etikus", mégis nagy különbségek vannak a költségszerkezetükben (nem elsősorban a TKM-ben), ami nagyban befolyásolja az elérhető lejárati összeget.
Emellett attól függően, hogy milyen eszközalapok érhetők el, és milyen alapkezelővel dolgozik, a várható hozamok igen eltérőek. Ha figyelembe vesszük, hogy akár 1%-kal magasabb hozam 20-25-30 év alatt milliós különbséget okozhat, nagyon nem mindegy, melyik biztosítót választod.
Egyszeri díjas esetében gondolkodhatsz közép- (5 év), és hosszútávban (10 év) is. Attól függően, hogy melyik biztosítónak milyen üzletpolitikai céljai vannak milyen időtávra, úgy alakítják ki a termékek bónusz rendszerét.
Ezért érdemes körülnézned és összehasonlítanod őket egymással, valamint a TBSZ-szel is. Számolj :)
Akkor is jó megoldás lehet, ha nem vagy biztos abban, hogy 5 évig nélkülözni tudod ezt a pénzt. Vannak olyan módozatok, ahol tudsz belőle kivenni és ettől nem szűnik meg. Vagy rakhatod egy részét a pénzednek egyszeri díjba, a másik részét eseti díjba. Így könnyen hozzáférsz anélkül, hogy 2-3 számlát kellne nyitnod, és feltörnöd őket.
Rendszeres díjas befektetési egységhez kötött életbiztosítás lehet a megoldás, ha nincs egyben egy nagyobb összeged, illetve hosszabb távon, éveken keresztül, rendszeres időközönként tennél félre.
Egyrészt azért, mert ez ad némi kényszert, hogy valóban félre is tedd :), idővel pedig szokássá alakul. Ezzel elérheted, hogy biztosan meglegyen az az összeg, amire a pénzügyi célodhoz szükséged van.
Másrészt azért, mert megkímél a macerától, hogy évente új számlát nyiss, és az azokon levő befektetéseidet külön-külön kezelgesd. Ugyanis még ha ugyanazokba is fekteted a pénzt, a különböző kezdő időpont miatt látványosan különböző eredményt hoznak majd.
Harmadrészt pedig, mert mindig lesz egy rugalmasan hozzáférhető, biztonságot adó pénztartalékod, amiből részlegesen is vehetsz ki kisebb összegeket, vagy felhasználhatod, ami benne van, de ha tovább fizeted, megmarad, és nem jár újabb kezdeti költségekkel.
Ez különösen például vállalkozók esetében megfontolandó opció. Ugyanis az életbiztosítások nem inkasszálhatók és nem vonhatók eljárás alá (szemben a banki megtakarításokkal). Vagyis így mindig lesz biztonsági tartalékod...
Amennyiben valamilyen okból azt akarod, hogy ha Veled valami történik, szeretteid azonnal hozzáférjenek a pénzhez, megjelölhetsz kedvezményzettet, így nem képezi a hagyaték részét, nem kell megvárniuk míg lezajlik az örökösödési eljárás.
Kérlek! Mindig a saját pénzügyi céljaid és lehetőségeid alapján dönts. Ne hallgass azokra a privát bankárokra és brókerekre, akik nem tudnak mást kínálni, ezért ócsárolják a unit linket, hogy értékpapírszámlát nyiss! Ne hallgass azokra a biztosítási ügynökökre, akik nem tudnak mást kínálni, ezért óvva intenek az értékpapírszámlától, hogy UL életbiztosítást köss!
Lehet, hogy ezek a megfelelők Számodra, lehet, hogy nem Neked való. Ha a tanácsadó korrekt, ezt is megmondja...
Az a lényeg, hogy Neked mik az igényeid, milyen félelmeid vannak, milyen a kockázattűrő képességed, miben bízol és miben nem. Az számít, mit akarsz elérni és milyen időtávon. Csináld meg a pénzügyi tervezést, és dönts a matek és a szubjektív ésszerűségi szempontjaid szerint.
Továbbra is azt gondolom, hogy egyik sem jó vagy rossz termék. Olyan termék van, ami Neked ideális. Ez pedig attól függ, mi a célod a megtakarítással.
Ha nem tudod, hogyan kezdj neki a pénzügyi tervezésnek vagy hogyan hozz tudatosan jó döntést, hívd fel a pénzügyi tanácsadódat, segíteni fog. Nincs ilyen?
Kiindulási pontnak táblázatba foglaltam Neked az összehasonlítási szempontokat, hogy könnyebb legyen döntened, ha ezek közül akarsz választani:
A táblázat támpontokat ad Neked addig, míg találsz olyan segítőt, aki nem kezdi el szapulni egyik vagy másik terméket vaktában. Viszont, ha az igényeid alapján alátámasztott összehasonlítást és ajánlatot visz, légy nyitott arra, hogy meghallgasd.
Addig is ha kéred, küldöm Neked az újabb ötleteket segítségként, és a megerősítést visszaigazoló levélből az összehasonlítást is letöltheted jó minőségben:
Következő két cikkemben a kriptovaluták világába kalauzollak majd :).
Dönts tudatosan és erősödj meg pénzügyileg!
Móni
(Szerző, képek és inforgrafika: Czirákiné Kocsis Mónika - minden jog fenntartva (2019.02.25.))
Címkék : értékpapírszámla, megtakarítás, befektetési tanácsadó, befektetési portfólió, befektetési egységhez kötött, befektetési alap, befektetés, UL, unit linked életbiztosítás, NYESZ, TBSZ, öngondoskodás, pénzügyi tudatosság, pénzügyi tervezés, pénzügyi tanácsadó, pénzügyi portfólió, pénzügyi intelligencia, pénzügyi célok, pénzügyek okosan, pénzügyek, privát bankár, kötvény, részvény, állampapírok, veszteség elkerülése, hozam, apró betűk nélkül
Írásaimban megmutatom a főbb buktatókat, összegyűjtöm a szempontokat, összehasonlításokat és kalkulációkat készítek a pénzügyi döntéseid megkönnyítésére, a megfelelő tanácsadó kiválasztására. Naprakész információkat találsz napi pénzügyeidhez. Segítek akkor is, ha pénzügyi tanácsadó vagy, hogy szakmailag felkészültebben, valóban ügyfélérdekből tárgyalhass, és valós segítővé válhass, mert érdemes, széles piaci ismeretekkel, megfelelő szakértelemmel, etikusan dolgozni. Ha független pénzügyi tanácsadóra van szükséged a pénzügyi problémád megoldásához, vagy szívesen lennél a munkatársunk, hívj fel :)
Úgy gondolod Te is, hogy hozzáértő és etikus független pénzügyi tanácsadókra van szükség? Fontosnak tartod Te is a pénzügyi tudatosságot? Segíts nekünk, hogy minél több emberhez jusson el blogunk, és kattints a "Tetszik az oldal" gombra :)
Örömmel tölt el, ha elég értékesnek találod írásaimat vagy az általam készített képeket, infografikákat és grafikonokat, hogy felhasználd. Forrásmegjelöléssel linkelve az oldalamat, szabadon teheted. Sokat dolgozom azzal, hogy a legjobbat adjam Neked, ezért kérlek, becsüld meg ezzel azt, amit kapsz blogbejegyzéseim által. Minden más felhasználása az oldalon található tartalmaknak szerzői jogokat sért. Köszönettel, Cziráki Móni, szerző, Etikuspénzügyek.hu.
Még több értékes információt szeretnél? Kérd a Heti PénzTippet, melyben hetente küldök hasznos ötleteket, szempontokat, híreket a mindennapi pénzügyeidhez. KATTINTS!
Jól jönne néhány konkrét válasz a kérdéseidre? Eltűnt a pénzügyi tanácsadód? Belebonyolódtál a pénzügyi termékek útvesztőjébe? Csak írj vagy hívj, és beszélgessünk arról, ami Neked fontos pénzügyeidben. Apró betűk nélkül...
Magad vennéd a kezedbe a pénzügyeidet, hogy elérhesd az anyagi biztonságot vagy akár a pénzügyi szabadságot? Szívesen tanulnál, fejlődnél ennek érdekében? Megnyitottuk az Érted a Pénzed - Pénzügyi tudatosság Akadémiát!
Szívesen kötöd saját magad a biztosításaidat? Használd utasbiztosítás, lakásbiztosítás, KGFB és CASCO biztosítás megkötéséhez kalkulátorunkat! Miért előnyösebb ez számodra, mint más internetes alkuszok felületei? Mert azonnali, korrekt ajánlatösszehasonlítást kapsz. Probléma esetén pedig ügyfélszolgáltaunk és mi magunk segítünk megoldani azt - legyen szó ügyintézésről, káreseményről, változtatásokról. Itt kezdd!:
Az Etikuspénzügyek.hu blogon, amely 2017.január 6-án indult, 2020. május 10-ig az
oldalmegtekintések száma 521.599
volt, ami naponta 400-500 oldal olvasót jelent. Szükséged van ránk Neked is :)?
Lakásbiztosítás ajánlatot kérek
"Mónikát lelkiismeretes és sikerorientált pénzügyi szakembernek és vezetőnek ismertem meg. Olyan ember aki komoly háttérismerettel és emberközpontú szemlélettel felvértezve támogatja kollégáit, ügyfeleit." (Jacsó László, Etyek - coach, tréner)
Kedvet kaptál ahhoz, hogy kipróbáld Magad pénzügyi tanácsadóként? Szakmabeli vagy és szeretnél kiteljesedni? Támogatásra vagy épp önállóságra vágysz? Beszélgessünk!
MEGLEPETÉS női magazin - 40 évesen nyugdíjba vonulni? - Papp Noémi cikkében szakértői közreműködés
RTL KLUB - PénzÜgyesek vetélkedő - szakértő tanácsadói közreműködés, a feladatok kitalálása és összeállítása, valamint részvétel a zsűriben
ATV Híradóban Somos Andrással pénzügyi szakértőként arról, mi a következménye a karácsonyra felvett személyi kölcsönöknek
Interjút készítettek velem a pénzügyi tanácsadók munkájáról, elveimről és a NOK-ról A feltett kérdésekre adott válaszaimat a bdpst24.hu oldalán olvashatod.
Interjúra hívott az Üzletem.hu oldal. Karrierről, szakmai kihívásokról, elvekről, tervekről beszélgettünk. Hiszen megtaláltam a küldetést, ami megállíthatatlanul hajt előre. Itt olvashatod
SEM IDŐD, SEM ENERGIÁD pénzügyi termékekkel, biztosításokkal foglalkozni? Eltűnt a pénzügyi tanácsadód, vagy meguntad, hogy már a sokadik hív fel, mostantól majd ő lesz az? Nincs pénzed, de szeretnéd, ha idővel lenne biztonságot adó megtakarításod? Van pénzed, de nem tudod, hogyan gyarapítsd okosan?
KÉRJ SZAKÉRTŐI SEGÍTSÉGET ! Független pénzügyi tanácsadás, ami Rólad szól - apró betűk nélkül...
VAGY TANULJ és fejlődj saját időbeosztásod és tempód szerint! Ezt kínálja a pénzügyi tudatosság akadémiánk!
INFORMÁCIÓT KERESEL PÉNZÜGYI TERMÉKEKKEL KAPCSOLATBAN? KATTINTS ÉS TALÁLD MEG ÚJ WEBOLDALAMON!
MIUTÁN FELIRATKOZTÁL KATTINTS A KÉPRE ÉS KÜLDD EL, MIRŐL OLVASNÁL SZÍVESEN!