Új módozat januártól a Fundamentánál - mire jó és mire nem?

 

 

A Parlament által elfogadott, 2018.10.17. napján hatályba lépő 2018. évi LXIII. törvény értelmében 2018.10.16. napját követően megkötött lakás-előtakarékossági szerződések esetében a lakás-előtakarékoskodót állami támogatás nem illeti meg. Továbbá a törvény hatályba lépését megelőzően kötött lakás-előtakarékossági szerződésednél, ha meghosszabbítod a megtakarítási idejét, erre a meghosszabbított megtakarítási időre sem illeti meg az állami támogatás.

2018.10.17. napjától a blogomon elérhető cikkek az LTP állami támogatásával kapcsolatban a korábban megkötött szerződésekre vonatkozóan tájékoztató jellegűek.

 

 

A cikk további részei a 2018.10.16-ig megkötött lakástakarék szerződésekre érvényesek. Az új 2019-ben is köthető Fundamenta konstrukcióról itt találod az összefoglalót, a 2024-es LTP termékeket pedig itt találod.

 

Jól jönne a segítségetek, Móni!

 

Ebben az évben (2018. február) a Fundamenta előrukkolt egy szokatlan megoldással. A lényege, hogy az állami támogatás ugyan nem változik, de egy szerződésen belül akár 40.000 Ft megtakarítást is vállalhatsz havonta.

 

Ha ugyanúgy csak 20.000 Ft után kapod meg a 30% állami támogatást, akkor miért lesz ez jó Neked? Ennek számolunk most közösen utána...

 

Mielőtt azonban ezt részletesen megnéznénk, vegyük át újra a lakástakarékkal kapcsolatos főbb szempontokat!

 

 

Szerződéses összeg - nem árt, ha tisztán látod a célt...

 

 

A szerződéses összeg 4 tételből adódik össze:

 

• Saját befizetésed
• Állami támogatás (30%, max. 72.000 Ft/év)
• Kamat
• Lakáskölcsön

 

"Ha meg tudtad álmodni, meg is tudod csinálni"

 

 

 

Az 1% számlanyitási díjat a teljes szerződéses összegre számítják. Akkor is, ha már most tudod, hogy nem akarsz lakáskölcsönt felvenni. 

 

Amennyiben valóban vannak már most ismert lakásterveid, akkor ez az egyik legjobb megoldás. Korábbi cikkemben megbeszéltük, milyen érvek és ellenérvek szólnak a lakástakarékpénztári megtakarítás mellett és ellen.

 

A legfontosabb, hogy azért sose köss lakástakarék szerződést, mert egy nyomulós ügynök el akarja adni Neked. Mielőtt aláírod, gondold át, van-e lakáscélod. Azért se köss ilyesmit, mert kell valami megtakarítás és magas az EBKM. Még akkor se, ha ez szinte kockázatmentes befektetés. Újszülött gyermeked életkezdéséhez sem ez a legjobb megoldás.

 

A Gazdasági Verseny Hivatal egy korábbi tanulmánya szerint (2013), a lakástakarékkal rendelkezők 10%-át az motiválja, hogy megtakarított vagy ideiglenesen nélkülözhető pénzét szeretné ebben, akár hosszútávú befektetésként tartani. Érdekességként, ugyanebben a tanulmányban a megkérdezettek 6%-a azt hozta fel legfőbb ellenérvként az LTP ellen, hogy rendszeresen kel fizetni...

 

Azért köss LTP-t, akár többet is, mert 4-5 év múlva lakást, családi házat szeretnél vásárolni, vagy felújítanád, bővítenéd a meglevőt. Amennyiben pedig most vásárolsz ingatlant hitelből, akkor mindenképp köss, és 4 évente törleszd be a hitelbe. Ezzel csökkentheted a törlesztőrészletet vagy a futamidőt.

 

 

Jelenleg 4 LTP működik Magyarországon. A törvény elég erőteljesen korlátozza a lehetőségeiket, ezért nincs nagy különbség köztük, de azért van.

 

 

Sok mindentől függhet, melyik a Neked leginkább jó választás.

 

 

Csak néhány a Számodra legjobb lakástakarék kiválasztásának szempontjai közül:

 

• Mekkora összegre van szükséged?
• Szükséged lesz a lakáskölcsönre is?
• Elegendő a szerződéses összeg, vagy további lakáshitel is kell a megálmodott ingatlan megvásárlásához vagy megépítéséhez?
• Melyik banknál van a bankszámlád?
• Mit nyersz a számlanyitási díj akcióval?
• Mennyi a kamat és mennyi a költség?
• Milyen a megtakarítás-hitel arány a szerződésben?

 

Amennyiben egyedül nem boldogulsz ezzel a pénzügyi döntéssel, célszerű független szakértő segítségét kérned. Keresd fel azt a tanácsadót, akiben megbízol. Nincs ilyen a közvetlen ismeretségi körödben? Hívj fel vagy írj nekem! Segítségként pedig töltsd le a 4 LTP 2018-as összehasonlító táblázatát!

 

 

Mivel rukkolt elő a Fundamenta idén és mire jó Neked az új módozat, mire nem?

 

 

Új módozat a Fundamentánál 2018-tól

 

 

Azt, hogy mennyi marad az állami támogatásból a NOK és az LTP esetén, ha ez utóbbinál a lakáskölcsönt is felveszed, előző írásomban kikalkuláltuk.

 

Az új módozat bevezetésével egyidejűleg a Fundamenta csökkentette az eddigi 3,9%-os lakáskölcsön kamatot 3,5%-ra, és nincs az 1%-os kezelési költség. Ebből máris egyértelmű, hogy azoknak előnyös ez, akik biztosan tudják, hogy majd élni akarnak a hitel lehetőségével.

 

De mi a jó abban, hogy ugyanannyi állami támogatást kapsz kétszer akkora befizetésre, kérdezheted most teljes joggal. Önmagában semmi. Azonban, ha a céljaidnak ez felel meg jobban, akkor mindjárt értelmet nyer a dolog...

 

Alapesetben, ha havi 20.000 Ft megtakarítást vállalsz 50 hónapra, akkor a szerződéses összeg 3.200.000 Ft lesz. Ha a közeli hozzátartozóid is besegítenek álmaid otthonának megszerzésébe, akkor köthetsz rájuk is 1-1 lakástakarékpénztári szerződést. 

 

Vegyünk példaként egy 4 fős családot. A megálmodott ház kb. 20 - 25.000.000 Ft-ba kerül majd.

 

"A" Módozat (2018)

 

• 4 db-nál a szerződéses összeg 4 x 3.200.0000 Ft = 12.800.000 Ft.
• Ez azt jelenti, hogy 50 hónapon át befizetsz 50 x 4 x 20.000 Ft = 4.000.000 Ft-ot.
• A megtakarítási rész 4 x 1.302.756 Ft = 5.211.024 Ft lesz.
• A hitel összege 4 x 1.897.247 Ft = 7.588.988 Ft. Erre a havi törlesztőrészlet 4 x 35.840 Ft =  143.360 Ft lesz 58 hónapon át.
• A szükséges kiegészítő hitel összege 4 év múlva 10 - 12.000.000 Ft. Ennek havi törlesztője 20 évre, 3%-kal magasabb kamattal számolva a mostaniaknál 80 - 100.000 Ft.

 

Mit jelent mindez?

 

Azt, hogy vagy bevállalod az első 5 évre a havi, durván 220 - 240.000 Ft-os kötelezettséget, azután még 15 évig havi 100.000 Ft-ot. Vagy lejjebb adod az igényed és olcsóbb ingatlant keresel. Ezzel feladva vagy elnapolva az álmotokat.

 

Kérdés, hogy van-e akkora nettó keresete a családodnak, hogy hitelképesnek bizonyuljatok ekkora havi törlesztő részletre. Valószínűleg, ha van, akkor nem 20 milliós ingatlan az álom.  Egyáltalán, ép ésszel szabad-e bevállalni ekkora kötelezettséget...

 

Ez esetben tehát jobban jársz, ha nem az LTP-hez tartozó lakáskölcsönt veszed fel, hanem a megtakarítási részen felül hiányzó teljes összegre másik hitelt veszel fel hosszabb futamidőre. Erre 20 év esetén, mostani kamatok mellett 100 - 120.000 Ft-os havi törlesztésre számíthatsz. Az én szememben ez elérhetőbbnek tűnik...

 

Csakhogy emiatt hiába csábító a most előre lefixált 3,5%-os kamat az LTP szerződésedben, ha nem tudsz majd élni vele!

 

 

"B" Módozat (2018)

 

• 4 db-nál a szerződéses összeg 4 x 5.710.0000 Ft = 22.840.000 Ft.
• Ez azt jelenti, hogy 50 hónapon át befizetsz 50 x 4 x 40.000 Ft = 8.000.000 Ft-ot.
• A megtakarítási rész 4 x 2.317.005 Ft = 9.268.020 Ft lesz.
• A hitel összege 4 x 3.392.995 Ft = 13.571.980 Ft. Erre a havi törlesztőrészlet 4 x 63.952 Ft =  255.808 Ft lesz 58 hónapon át.
• Kiegészítő hitelre nem lesz szükséged.

 

Mit jelent mindez?

 

Azt, hogy felvállalsz 5 évre havi 255.000 Ft-os törlesztést és 10 év alatt letudtad az egészet. Ha belefér ekkora összeg havonta...

 

Ha nem, akkor a 9,2 millió Ft megtakarítási rész mellé felveszel 11 -15 millió Ft normál lakáshitelt hosszabb futamidőre az LTP lakáskölcsöne helyett. 20 év esetén a ma elérhető kamatoknál 3 %-kal magasabbal számolva az 5 éves fix kamatperiódusú hitelre havi 90 - 120.000 Ft havi kötelezettséggel kalkulálhatsz.

 

Tehát, hiába a kecsegtető 3,5%.-os lakáskölcsön kamat, jó eséllyel ez esetben sem tudsz élni majd vele. Számodra nem ez lesz a legjobb lakáshitel, sem a legjobb LTP módozat.

 

 

Magasabb befizetéssel nagyobb hitelösszegre van lehetőséged fix 3,5% kamattal

 

 

Akkor mégis mire jó az új módozat?

 

 

• Ha nincs 4 fő, akire szerződést tudsz kötni, vagy a gyerekekét nem akarod felhasználni még, és 4 év múlva kb. 10 - 11 millió Ft fog csak hiányozni majd a célod eléréséhez. Emellett rövid idő alatt (5 év) le akarod tudni a hitelt. Persze ez esetben fontos, hogy jövedelmetek terhelhető legyen ilyen mértékben.
   
• Ha komolyabb lakás felújítást, korszerűsítést vagy bővítést terveztek, és már most biztosítani akarod az alacsony fix kamatot a hiteledre.
   
• Ha nagy valószínűséggel szükséged lesz a magasabb összegű kölcsönre 5-10 éven belül egy átfogó felújításhoz vagy gyermeked első lakásához, de még nem tudod, mikor. Ez esetben ugyanis 4 év múlva akár felhasználhatod csak a megtakarítási részt (az EBKM így is 5%-ra jön ki). Előtte azonban a szerződés megosztásával lehetőséged lesz a későbbiekre is lefixálni ezt a 3,5%-os hitelkamatot a 3,4 millió Ft-os lakáskölcsönhöz.
   
• Egyedül vagy és minél nagyobb összegre van szükséged a kölcsönnel együtt, célod megvalósításához.

 

Vagyis a helyzet ugyanaz, mint minden más pénzügyi döntésnél. Okosan átgondolva, tudatosan megtervezve találhatod csak meg az ideális megoldást aktuális pénzügyi célodhoz.

 

Általánosságban semmi értelme dupla összegű havi megtakarítást fizetni ugyanakkora állami támogatásért. De van az az élethelyzet, amikor mégis ez a legjobb megoldás...

 

 

Dönts tudatosan és erősödj meg pénzügyileg!

 

Móni

 

Hasznos volt? Megkaptad a választ a kérdésedre? KÉRD MOST a Heti PénzTippeket és rendszeresen érkeznek majd az értékes információk!

 

Kérem a Heti PénzTippet!