Köss vagy ne életbiztosítást? Nyiss vagy ne bankszámlát, TBSZ számlát gyermekednek?

 

 

Ha körülnézel a neten, kapsz pro-kontra ajánlatokat. De mi az igazság? Hogyan tudod TE eldönteni, mi a legjobb módszer gyermeked életkezdésének tökéletes indításához? Hiszen emlékszel: Te hogyan kezdted és vajon ugyanazt az utat szeretnéd neki is?

 

Az előző részben már megnéztük, mire jó és mire nem a Babakötvény és a FundiMini, vagyis azok a gyermek megtakarítási formák, amikhez az állam is támogatást nyújt (Fundiminire már nem igaz 2018.10.17-től).

 

Most nézzük azokat, amikhez nincs állami támogatás.

 

Igazából, ezek nem is kifejezetten gyermek előtakarékossági formák. Inkább marketing fogás az elnevezés. De mindenképp jól használhatók erre a célra, ezért is beszélünk róluk.

 

Mik azok a célok, amik miatt szükséges előre gondolkodnod és előre gondoskodnod gyermekeddel kapcsolatban? Hiszen ez olyan, mint az Olimpián. A jó start, komoly versenyelőnyt jelenthet...

 

• taníttatás (akár már onnan kezdve, hogy magán óvoda, egészen az egyetemig - itthon vagy külföldön)
   
• lakás (egyetemi évek alatti kollégium és albérlet, majd pedig saját önálló lakása)
   
• életkezdés költségei (például: mesterképzések, esküvő, első autó, karriere elkezdése, munkakeresés időszaka) 
   
• egyéb bármi más, ami Neked fontos (például vállalkozása elindításának kezdőtőkéje, külföldi nyelvtanulása)

 

 

Ha gyermeked sikeres és magabiztos, az a Te sikered is - nagyban segíti, ha előre gondoskodsz az indulás anyagi fedezetéről

 

 

Ezekhez a célokhoz pénz kell, méghozzá nem kevés! Alsó hangon 10-20 millió Ft. Ha alacsony a keresetedet, bizony nehéz dolgod van, de nem lehetetlen összeraknod. Ha a magas kereseti sávba tartozol, akkor valószínűleg az igényeid is magasabbak, tehát ennyi nem is lesz elég...

 

Ha nehezen igazodsz el a pénzügyek között, hasznos segítség lesz Számodra hírlevelem:

 

Kérem a Heti PénzTippet!

 

 

Bankszámla, megtakarítási számla

 

 

Szinte örök vitatéma, hogy kell-e egy gyereknek bankszámla vagy sem. Részemről azt gondolom, hogy döntsd el Te az alapján, hogy mikor, mire akarod megtanítani, és felkészíteni gyermekedet. 

 

Digitális világot élünk, tehát idővel kikerülhetetlen, hogy megismerkedjen vele és megtanulja kezelni.

 

Először mindenképp a tényleges, fizikai pénzzel ismertetném meg. Még sokszor a felnőtteknek is gondot jelent, főleg az X-Generációsoknak, hogy az is ugyanolyan pénz, és ugyanúgy kell vele bánni. Akkor is, ha nem kézzel fogható, amikor elköltjük...

 

Igaz ez a gyerekekre is. Amíg még létezik fizikai pénz, addig azzal kezdj. Érezze, lássa, tapasztalja meg, ahogy fogy, és azt is, ahogy szaporodik! Add a kezébe a zsebpénzét, és költse, amire akarja. Írtam már arról, hogy miért fontos mindezt megtanítanod neki, és hogyan tedd. Hasznos anyagot raktam össze :)

 

Így kezdi el megtanulni, mit jelent, ha elveri felesleges dolgokra, és elfogy. Arra is ezáltal jön rá, hogyan kell összegyűjtenie arra a pénzt, hogy megvehesse álmai Legoját vagy mobilját. Csak így élheti át azt az érzést, amikor ez sikerült.

 

Ezután kezdheted megtanítani a digitális pénzre, a bankkártya használatára. Ekkor tudod felhívni a figyelmét az előnyeire, és persze a veszélyeire is. 

 

Így segítesz neki abban, hogy kialakuljon az az attitűdje a pénzhez, amiből később előnyt kovácsolhat az önálló életében.

 

A bankszámla tehát szükséges, de véleményem szerint, nem kisgyermekkorban. Az maximum Téged segít, hogy azon tudod elkülöníteni a neki szánt pénzt...

 

Kevés bank ajánl kifejezetten kicsi gyerekkortól kezdve bankszámlát. A K&H banknak van például. Ezek többnyire ingyenes számlák, bizonyos feltételekkel ingyenes a készpénzfelvétel is. Tini korban már bőséges a kínálat.

 

Kamatait tekintve sincs bennük semmi kirívó, nagyjából ugyanazokat a feltételeket kínálják hozzá a bankok, mint más számlákhoz. Ez mostanság a 0,1% kamat...

 

Előnyük lehet a normál bankszámlák esetében is ismert, hozzá kapcsolódó megtakarítási számla, ami minden költés bizonyos százalékát elkülöníti megtakarításként a bent levő pénzből, s erre valamivel magasabb kamatot kínál.

 

Ennek persze még mindig nem a kamat a legnagyobb haszna, hanem az, hogy megmutathatod vele gyermekednek, mennyi gyűlhet össze akár egészen kis összegek félrerakásával is.

 

Hátránya az előbb említett alacsony kamat, és a kamatadó fizetési kötelezettség. Emellett az, hogy túl könnyen hozzáférhető :)

 

Vannak speciális banki termékek, amik megtakarítási programot kínálnak. Ezek is befektetések. Többnyire ötvözik a TBSZ és a lekötött betét jellemzőit. Egy része bankszámlán kamatozik magasabb kamattal, másik része befektetésre kerül. 5 éves időtávban szintén lehet jó döntés, főleg, ha bízol is a bankodban... 

 

Ezek hátránya, hogy az így elérhető befektetési alapok száma meglehetősen korlátozott, nem szabadon választott, és banki megfontolások alapján erősen irányított. Az ilyen betéti számlák jelenleg kínált kamata 2,5-3%.

 

 

TBSZ számla, mint megtakarítási forma gyermeked jövőjére

 

 

Biztos vagyok abban, hogy ha még nincs is TBSZ számlád, de hallottál már róla. Minden évvégén arról szólnak a hírek, hogy ideje megújítani őket. Most nem megyek bele a TBSZ jellemzőibe, weboldalamon hamarosan minden lényeges információt megtalálsz majd. Nem kifejezetten gyermekcélú megtakarítás, de bizonyos élethelyzetekben ideális lehet.

 

Lényege, hogy tulajdonképpen egy értékpapírszámla, melyen befektetési jegyeket és értékpapírokat tudsz vásárolni. Befizetni csak az első évben lehet rá, ez a gyűjtő év. Utána 5 évig benntartod a pénzt, ami így kamatadómentes is lesz. Amikor lejár, nyitsz egy újat és kezdődik elölről...

 

Hátránya, hogy ha tényleg jó hozamot akarsz elérni vele, akkor folyamatosan kereskedned kell rajta. Ha ehhez nem értesz, akkor vagy állampapírt tartasz rajta, vagy olyan befektetési alapot keresel, amely aktívan menedzselt. Ez utóbbinál a kereskedés terhét az alapkezelő leveszi a válladról.

 

Ha Te kereskedsz, figyelj arra, hogy a hozam lehet negatív is, ha elszúrod...

 

A TBSZ költsége egészen addig alacsony, míg nyugton maradsz, vagyis abban hagyod a pénzed, amibe a kezdetén beleraktad. Ha sokat kerekedsz és változtatsz, az bizony csúnyán meg tudja emelni a számlával kapcsolatos kiadásaidat! Méghozzá előre nem látható módon...

 

Előnye, hogy rövidebb időtávon jó lehetőség, hiszen, ha csak 5-6 éved van már gyermeked életkezdéséig, akkor ez egy reális alternatíva.

 

 

Segítheted gyermekedet az első saját lakásának megszerzésében

 

 

Hátránya, hogy 6 évente (1+5) meg kell újítanod, és nem árt, ha értesz a befektetésekhez. Utólag derül csak ki, hogy mennyibe is került Neked mindez (kereskedéstől függően) és időközben nem férsz hozzá, ha szükséged lenne a pénzre, csak ha feltöröd.

 

 

Életbiztosítások előnyei és hátrányai gyermekcélú megtakarításként

 

 

Ez a legvitatottabb forma. Sokan ellenzik. "Semmi értelme - mondják - annyit kapok, amennyit befizettem". Akkor hogy is van ez?

 

Először is, meg kell különböztetnünk a klasszikus életbiztosításokat, és a befektetési egységhez kötött (unit-linked) életbiztosításokat.

 

 

Klasszikus életbiztosítások

 

 

Ezek többnyire ún. term-fix biztosítások. Ez annyit jelent, hogy akkor is fizet, ha életben vagy és akkor is ha nem. Mindkét esetben az eredeti lejáratkor, az Általad szerződött összeget. Ha a futamidő alatt történne tragédia, akkor onnantól kezdve a biztosító átvállalja a díj fizetését.

 

Mindezt úgy, hogy ha addig elfogadtad az értékkövetést (indexálást), akkor tovább is ezzel számol, vagyis a kifizetett összeg még értékálló is lesz...

 

Mit is jelent ez pontosan? Ha netalán tragédia történne Veled, akkor is, abban az időpontban, amit eredetileg meghatároztál, azt az összeget, amit eredetileg adni akartál, megkapja a gyermeked. Anélkül, hogy itt maradó társadat terhelné tovább a díjfizetés, amikor egyébként is nehéz helyzetbe kerül...

 

Biztos, hogy csak annyit kapsz, amennyit befizettél? Összegszerűségében valóban nem sokkal többet, azt viszont 100%-os garanciával, kockázat nélkül. Emellett kapod azt a biztonságot, hogy akkor is megvalósul a célod, ha Te már nem tudsz semmit tenni ennek érdekében...

 

Megéri? Döntsd el Te...

 

 

UL (unit linked = befektetési egységhez kötött) életbiztosítások

 

 

Szinte minden biztosító ajánl többféle megoldást is. Lehet folyamatos díjfizetésű vagy egyszeri díjas. Szintén nem kifejezetten gyermeknek szóló megtakarítási forma, de kiválóan használható erre a pénzügyi célra is.

 

Komplex és hosszútávú megtakarítási program. Az MNB adatai szerint egy átlagos unit linked életbiztosítási szerződés, amit 20 évre kötnek meg, 6,5 évig marad fenn. Ez az elsődleges oka annak, hogy tele van a média mindenféle szidalmakkal. Ugyanis ennyi idő, kevés kivétellel, alatt szinte biztosan veszteséges volt.

 

Könyörgöm, gondolj bele! Elindulsz Párizsba, de teszel egy kis kitérőt az Alpokba. Felmehetsz bármelyik hegycsúcsra, akkor sem fogod látni az eredeti célt, az Eiffel-tornyot!

 

Vagyis, ha menet közben eltérsz az eredeti tervedtől, akkor ez a Te döntésed, a következményeivel együtt. Ha akarod, élvezed az Alpok adta gyönyörű látványt, majd visszafordulsz, és hazajössz. Ha akarod, mész tovább, és megnézed végül az Eiffel-tornyot is.

 

Nincs ez másképp az unit linked életbiztosítási megtakarításokkal sem. Ha muszáj valami váratlan esemény miatt kivenned belőle, tedd meg. De ne szüntesd meg, hanem folytasd tovább a megtakarítást, és célt érsz!

 

Most nem célom a UL termékek részletes ismertetése. A nyugdíjbiztosítás és az etikus koncepció kapcsán nagyon sokat írtam már ezzel kapcsolatban. Biztosan találsz hasznos információt cikkeimben.

 

A lényege ezeknek a unit linked konstrukcióknak az, hogy megtakarításodat eszközalapokban helyezed el. Ha nem értesz hozzá, akkor minden biztosítónál elérhetők olyan alapok, amelyeket az alapkezelő aktívan menedzsel. Így nem Neked kell foglalkoznod vele, szakemberek végzik ezt helyetted.

 

Ha pedig változtatnál a portfóliódon, azt általában évente kétszer ingyenesen megteheted. Ha belegondolsz, ez csak 5 év alatt 10 váltás (18 évnél 36), amire a gatyád menne például a TBSZ esetében.

 

Az elején, ne szépítsük, nagyon magas a költség-elvonás. Éppen ezért, ez kifejezetten hosszútávon jó lehetőség, arra viszont kiváló.

 

Emiatt nem szabad előbb megszüntetned sem hamarabb. Lojalitásodért cserébe, a későbbiekben bónuszokkal (hűségbónusz és vagyonarányos bónusz) kompenzál a biztosító, amelyekkel nagyrészt visszakapod a levont összeget.

 

Hátránya

 

• a kezdeti magas költség. Azt szoktam mondani az ügyfeleimnek, hogy 3 évig jobb, ha rá sem néznek :).
   
• Még a sokszínűség is lehet hátrány is, hiszen nagyon nehéz kiválasztani a Számodra legjobb megoldást, ami leginkább segít Téged pénzügyi célod elérésében.
   
• Legalább 8-10.000 Ft kell a havi megtakarításhoz.

 

Előnye

 

• vitathatatlanul a költségek átláthatósága, és a rugalmasság. Előre pontosan tudod, hogy mibe kerül Neked ez az egész, nincsenek utólagosan felszámolt és láthatatlan költségek, mint a többinél.
   
• Emellett már a megtakarítási időszak alatt is hozzáférsz, ha közben szükséged lenne valamekkora összegre. Valljuk be, azért 18-20 év alatt simán változhatnak a dolgok úgy, hogy felborul az eredeti elképzelés, megváltozik az eredetileg elképzelt út, igaz? 
   
• Ha unit-liked életbiztosítást választasz, ilyenkor nem leszel bajban. Ahogy azzal sem, ha a Te anyagi helyzetben áll be változás. Van olyan termék, amit már akár az első évben is tudsz szüneteltetni, ha szükséges, ezenkívül emelheted a díjat vagy csökkentheted, sőt, kisebb-nagyobb egyösszegű befizetéseket is tehetsz.
   
• Nincs életkorhoz kötve. Honnan tudnád, hogy most született gyermekednek ténylegesen mikor lesz szüksége a pénzre? Hiszen még azt sem tudod, milyen lesz az egyénisége, az észbeli kvalitásai, miben lesz kiemelkedően jó... 
   
• Ez a típusú életbiztosítás nem csak az életkezdését alapozhatja meg gyermekednek, hanem önálló életében is segítségére lehet. Hiszen, amikor már van önálló keresete, fizetheti ő tovább saját magának, ekkor már szinte költségmentes megtakarítási formaként, 10 éven túl már kamatadómentesen.
   
• Szabadon felhasználható, akár járadékként is kérheted havonta. Ez segít neki áthidalni azt a kezdeti időszakot, amikor még kevesebbet keres, vagy kell a kiegészítés az egyetemi létfenntartáshoz (így ez már nem Téged terhel).
  .
• Hasznos lehet Számodra abban is, hogy nem csak azáltal ad biztonságot, ha Veled történik valami, hanem gyermekedet is védheted vele a megfelelő kockázati kiegészítőkkel. Ugye Te is tudod, mennyit ér az ingyenes tanuló biztosítás és mire elég? Arra biztosan nem, ha tényleg baj van...

 

 

Mi akkor a lényeg? Melyiket válaszd? - tudatos és jó pénzügyi döntéshez pénzügyi tervezés kell

 

 

Ugye milyen büszke leszel Te is?

 

 

1. Határozd meg a pontos célt!
    
   1. Mekkora összeget?
       
   2. Mire? 
       
   3. Milyen időpont(ok)ban szeretnék adni?
       
2. Vedd sorra a lehetőségeidet!
    
   1. Mennyit tudok félretenni erre a pénzügyi célomra havonta?
       
   2. Várható-e, hogy plusz összegeket is fizetnék be?
       
   3. Lehet-e szükségem arra, hogy korábban is hozzáférjek a pénzhez? 
       
   4. Több megtakarítási formát is van lehetőségem párhuzamosan fizetni vagy csak egyet?
       
   5. Várhatóan a későbbiekben javul vagy romlik az anyagi helyzetem?
       
   6. Tervezünk-e még további gyermekeket?
       
3. Ismerd meg az egyes pénzügyi termékeket!
    
   1. Nem kell szakértővé válnod, de legalább nagyjából legyél tisztában azzal, hogy miből választhatsz. Ezért további kérdések...
       
   2. Milyen előnyei vannak az adott terméknek Számomra?
       
   3. Mi az, ami hátrányos az én szemszögemből nézve?
       
   4. Melyik megtakarítási forma választása esetén milyen segítségre lesz szükségem?
       
4. Tudatos pénzügyi tervezés a cél szem előtt tartásával:
    
   1. Meg van a cél, ismered a termékeket - számolj!
       
   2. Mennyibe kerül Nekem az adott termék?
       
   3. Mennyi pénz áll rendelkezésemre a végén?
       
   4. Mennyit ér Nekem az állami támogatás?
       
5. Döntési szempontok (a teljesség igénye nélkül, hiszen Te is egyedi vagy):
    
   1. Elegendő a végén rendelkezésre álló pénzmennyiség a célom eléréséhez?
       
   2. Mire használhatom fel és mikor?
       
   3. Hozzáférek időközben, ha szükséges? Fontos ez számomra?
       
   4. A céljaimnak megfelelően tudom ütemezni, hogy rendelkezésre álljon mindig a szükséges pénz?
       
   5. Előre ismerem a költségeket, vagy nem tudom őket, de számít?
       
   6. Gyermekem költheti el, vagy én rendelkezem felette?
       
   7. Több gyermekemnek kell biztosítanom ugyanezt?
       
   8. Van lehetőségem szüneteltetni, ha bajban vagyok? Fontos szempont ez nekem?
       
   9. Biztonságos, garantált megtakarítást szeretnék vagy minél több hozamot?
       
   10. Van olyan szakértőm, akiben megbízok vagy nincs, és nekem kell irányítanom az egészet?
        
   11. Mennyire vagyok tudatos? Kell a "kényszer", hogy fizessem, vagy anélkül is megteszem?

 

Nos, ha ezeken a kérdéseken végigmentél, és mindet megválaszoltad, már "csak" a döntés és a cselekvés van hátra. Meg az, hogy ne engedd, még Magadnak sem, hogy bármi is eltántorítson a célodtól!

 

Az utolsó részben összefoglalom Neked az egyes gyermekcélra használható megtakarítások jellemzői alapján, hogy melyiknek mi az előnye, és mi lehet a hátránya Számodra. Azt is kiszámoljuk, hogy 15 éves tartamot alapul véve, melyik megtakarítási forma milyen pénzbeni eredményt hozhat Neked. Sőt, azt is megnézzük, hogyan érdemes kombinálni őket...

 

Addig is kezdj neki a tervezésnek! Segítségként gondolatébresztőnek, hogy miért is van szükséged ezen a téren is az öngondoskodásra, itt az első rész. Arról, hogy mire jók az államilag támogatott megtakarítási formák, és hogyan használd őket okosan, itt a második rész. 

 

Amennyiben ez túl sok, túl számolós, kérj segítséget saját pénzügyi tanácsadódtól ez ügyben.

 

Tanácsadót választok

 

Nincs ilyened? Hívj fel, találkozzunk és beszélgessünk, vagy KATTINTS és TÖLTSD KI kérdőívemet!

 

Kitöltöm a kérdőívet!

 

Dönts tudatosan és erősödj meg pénzügyileg!

 

Móni

(Szerző és képek: Czirákiné Kocsis Mónika - minden jog fenntartva (2018.03.06 - utoljára frissítve 2019.05.04.))

 

 

Gyermekek pénzügyeivel kapcsolatos további oldalaim:

 

Gyermeked biztonsága és jövője

 

Miért olyan fontos gyermeked pénzügyi nevelése? - PénzÜgyesek 3. rész

 

Alma és a fája a pénzügyeinkben - PénzÜgyesek 2. rész

 

Ne mondd, hogy igen, ha valami kell!

 

Kérem a Heti PénzTippet!