Eseménydús év volt a pénzügyek terén 2019. Több olyan lehetőség is adódott ebben az évben, amit ha jól használtál fel, előnyösebb helyzetbe kerülhettél, mint eddig. Mostmár csak az a kérdés, mekkora előnyt kovácsolsz magatoknak belőle a későbbiekre...
Nézzük, mik voltak 2019 legfontosabb történései és hogyan használhatod fel ezeket jól 2020-ban is. Nézzük, hogyan hozhatsz tudatosan jó pénzügyi döntéseket...
Ha pedig időben értesülnél majd 2020 kis és nagy horderejű pénzügyi törvényváltozásairól is, nem maradsz le, ha máris kattintasz :)
Nagy bejelentéssel kezdődött az év. A kormányfő már februári évértékelő beszédében bejelentette az új 7 pontos családvédelmi akciótervet. Ez a 7 pont a következő (részletes infókért kattints a linkekre):
Az első 4 pont megvalósult már ebben az évben. 2019. július 1-jén elindult a Babaváró hitel, az autóvásárlási támogatás, a falusi CSOK, a lakáshitel elengedésének megemelése, és az otthonteremtő kamattámogatott (OTK) lakáshitelek kiterjesztése.
Az 5-6. pont most indul majd 2020. január 1-jén. Ezentúl igényelhetik a nagyszülők is a GYED-et, ha ez kedvezőbb megoldást jelent, mint ha a szülők egyike maradna otthon GYED-en.
A 7. pont, a teljes bölcsődei ellátás egy 3 éves folyamatban épül ki majd teljesen. Vagyis 2022-re várható, hogy minden szülő, aki akarja, bölcsődébe viheti gyermekét. Ehhez 21 ezer új férőhelyre lesz szükség...
2019-ben megszűnt a tranzakciós illeték a 20.000 Ft-nál kisebb összegű lakossági elektronikus átutalásoknál. Ez annyit jelent, hogy ha max. 20 ezer Ft-os összeget utalsz netbankon vagy mobilbankon keresztül, akkor nem kell megfizetned a 0,3% tranzakciós illetéket.
Túlestünk végül a kötelező ügyfél azonosításon is. A Pénzmosási törvényben megszabott határidő 2019. június 26. volt, de végül ezt a határidőt kitolták 2019. október 31-ig. Ha megfeledkeztél róla valamely pénzügyi termékednél, akkor sincs gond. Tedd meg, és teljes körben tudsz tranzaktálni...
Az elektronikus fizetési módoknál is előrelépés történt. Több banknál is elérhetővé vált az ApplePay, a Revolut pedig 2019. májusa óta már Forintban is használható.
2019. szeptember 14-én bevezetésre került a PSD2, vagyis az Európai Unió második pénzforgalmi irányelve, mellyel megkezdődött a nyílt bankolás korszaka. Ez teret nyit az elektronikus fizetési módok elterjedésének is.
Ehhez kapcsolódik az azonnali fizetési rendszer (AFR), amely eredetileg 2019. július 1-jén indult volna, de elcsúsztatták a határidejét, mert a bankok nem készültek el az ehhez szükséges rendszerek kiépítésével. 2020. március 2-án indul csak, akkortól élvezheted annak előnyeit, hogy másodpercek alatt teljesülnek az átutalások 0-24 órában.
2019. október 31-én lezárult a takarékszövetkezetek integrációja. Ezzel a Takarékbank az 5. legnagyobb bank lett.
A jegybanki alapkamat nem változott, továbbra is 0,9%. Mind a lakáshitelek, mind a személyikölcsönök kamata tovább csökkent. Fix 10 éves kamatperiódussal már 3,15% kamattal is kaphatsz piaci hitelt a megfelelő feltételek teljesítése esetén, személyi kölcsön pedig már 5,95% kamattól is elérhető...
A Lakástakarékok száma megfeleződött az év során, ahogy az általuk kínált módozatok is. A 2018-ban megszűnt Aegon LTP ügyfelei az ERSTE LTP-hez kerültek. Az OTP Lakástakarék is beszüntette az új szerződések értékesítését az utolsó negyedévben.
Már 2018. októberében megszűnt a lakástakarékok állami támogatása, de azok új termékekkel álltak elő, melyekben bónuszokkal igyekeztek kedvet csinálni továbbra is ehhez a megtakarítási formához. Úgy tűnik azonban, hogy a termék népszerűsége végképp szertefoszlott...
Így már csak az ERSTE Lakástakarék és a Fundamenta működik tovább 2020-ban.
Az államkötvények piacán 2019. júniusában megjelent egy új, mindent elsöprő népszerűségnek örvendő állampapír, a Magyar Állampapír Plusz (MÁP+), amit csak "szuperállampapír"-ként emlegetnek. Ez egy sávos kamatozású, 5 éves államkötvény. mely november óta már nyomdai formában is kapható.
Kamata a jelenlegi kamatkörnyezetben magas (átlagosan éves 4,95%), azonban NEM infláció követő. Több ezer milliárd forint kölcsönt kapott már az állam a hihetetlen mennyiségű és tömeges jegyzésekkel, pedig a szakemberek többsége óvatosságra int...
A szuperállampapír körüli őrület arra sarkallt néhány bankot, hogy az "új pénzekre" a szokottnál magasabb akciós kamatot kínáljon lekötéskor. Ezek általában 24-36 hónapos lekötésre vonatkoznak csak, de erre akár 2,5 - 3,5% kamatot is ígérnek bizonyos feltételekkel.
Befektetések terén tovább tart a részvények szárnyalása. Példaként a BUX index 2019 év elején még nem érte el a 40 000 értéket, most 45 000 felett van, ami nagyjából 17%-os átlagos növekedést jelent.
Sokakat érintő kérdés az € / Ft árfolyam változása. 2019-ben a Forint folyamatosan gyengült az Euróval szemben. Jelenleg 1 EUR nagyjából 335 HUF környékén mozog az év eleji 315-ről.
Kihagyhatatlan a kriptopénzek világa is. A Bitcoin (BTC) ismét mélyrepülésbe kezdett a nyár közepén - az ára 12000 $ felett volt június végén, mist pedig épphogy eléri a 7000$. Itt említem meg a magyar kriptopénzeket is. Például BlockStockot (BSO) januárban még 20€-s áron vehettél, tegnap már 39€ felett járt.
2019-re porrá zúzták a Cafetériát. A Széchenyi-kártyát kivéve minden eddig népszerű elem mostantól jövedelemként adózik. Csak 1-2 kivételezett juttatás maradt kedvezőbb kategóriában. Muszáj odafigyelned a juttatások adózására, különben igen sokba kerülhet a cégednek a felületesség...
Bekerültek a jövedelemként adózó körbe a kockázati életbiztosítások, a balesetbiztosítások és az egészségbiztosítások is. Van egy kiskapu, amellyel besorolhatók az "Egyes meghatározott juttatások" közé, melyeknek kedvezőbb az adózása, de ez csak egy cérnaszál. A feljebb linkelt cikkben írtam erről...
2019. július 1-től csökkent a SZOCHO 17,5%-ra, melynek további csökkenése várható 2020-ban is (tervek szerint 15,5% lesz 2020.július 1-től). Ha pedig nyugdíj mellett dolgozol vagy vállalkozol majd 2020-ban, akkor csakis SZJA fizetési kötelezettséged lesz, ami a munkáltatók számára is könnyítés.
2020. július 1-től egységesítik a TB járulékot, így ennek terhére is igénybe vehető lesz a családi adókedvezmény.
A fent felsoroltakban több olyan lehetőség van, amit jól tudsz használni a saját személyes pénzügyi céljaid eléréséhez.
Milyen pénzügyi céljaid lehetnek? Bármi, amihez pénz kell. Ha pedig pénz kell valaminek a megvalósításához, eléréséhez, akkor pénzügyi tervezés is kell.
Mi a pénzügyi tervezés?
A pénzügyi tervezés az, amikor meghatározod a végső pénzügyi célt, azt az összeget, amit el akarsz érni, és kidolgozod az oda vezető utat: vagyis eldöntöd, milyen eszközökkel, milyen lépéseket követve fogsz előre haladni pénzügyi célod elérése felé.
Ha öngondoskodásról van szó, akkor azt. Ha a lakhatásotokat szeretnéd magasabb szintre emelni, akkor azt. Ha a gyermeked jövőjét szeretnéd megalapozni, akkor azt. Ha pedig megtakarítások és befektetések szükségesek az anyagi biztonságotokhoz, akkor azt.
Mindezen célokban a 2019-es év pénzügyi eseményei sokat tudnak segíteni Neked, ha 2020-ban is jól használod őket.
Ha már felhasználtad valamelyiket, akkor olyan forrásokhoz jutottál, amik vagy nem voltak meg, vagy nagyrészt igen, így az ehhez szükséges pénzt másra költheted. Ha még nem használtad ki őket, akkor nézd meg, hogyan teheted. Ehhez szükség lesz egy kis matekolásra :).
Megkönnyíti a számolást a gyermekek és a lakhatás kapcsán elérhető állami támogatásokat összegző táblázatom. vedd hát elő. Ha nincs meg, érdemes feliratkoznod a hírlevelemre, ajándékként a többi hasznos táblázattal együtt (például Babaváróhitel, nyugdíjmegtakarítások, gyermekmegtakarítások, lakástakarékok), ezt is letöltheted:
Tehát:
Számold ki, mekkora segítséget jelent a CSOK, az otthonteremtő kamattámogatott hitel (OTK), a lakáshitel elengedése, a meglevő "régi" lakástakarékod állami támogatása. Nézd meg, hogy ebből meg tudod-e teremteni azt az otthont, amire szükségetek van.
Itt a hangsúly azon van, hogy "amire szükségetek van". Kérlek, próbálj ne túlzásokba esni, csak azért, mert a meglevő tőkétekkel együtt, így mindenféle felesleges extrára is futja. Készíts egy részletes költségvetést. Nézd meg, hogy mennyi pénz kell hozzá.
Ezután vesd ösze azzal, hogy a támogatásokból kivehető pénzzel mennyi a teljes keret. Marad? Nem baj...
Add hozzá azt is, amit megspórolsz a különböző adókedvezményekkel (családi SZJA kedvezmény, első házasok kedvezménye, illeték kedvezmények, stb.).
Számold ki, mennyit kéne kifizetned, ha ezek nem lennének. Azért fontos lépés ez, mert ha nem lennének, akkor ezen kereteken belül maradnál, akkor ennek tükrében oldanád meg. Biztos vagyok benne, hogy akkor is megoldanád...
Ha a két összeget összehasonlítod, akkor a kettő különbözetének egy részét tedd hozzá ahhoz, hogy picit szebb, picit jobb legyen, mint azt az eredeti lehetőségeid engednék. A másik részét pedig használd arra, hogy megteremtsd az anyagi biztonságotokat.
Vagyis ne csak lakásod legyen, hanem biztonságod (tartalékok, biztosítások) és jövőd (megtakarítások, nyugdíj, befektetések).
Ezután nézd meg azt is, hogy fel tudod-e venni a Babaváró kölcsönt, és fel akarod-e venni. Mielőtt felveszed, határozd meg a pénzügyi célt, amire felhasználod. Sokan esnek bele abba a hibába, hogy elköltik minden félére, pedig ez indokolatlan pazarlás, ez egy csapda.
Pénzügyi tervezéssel elkerülheted a felesleges hitelfelvételt. Akár a lakásodhoz szükséges hitel, akár az autódhoz, hangold össze a pénzügyi tervezésed során a többi pénzügyi céloddal, valamint az elérhető egyéb forrásként használható kedvezményekkel, visszatérítésekkel,, támogatásokkal.
Kezeld okosan a pénzügyeidet, tudatos pénzügyi döntéseken leresztül.
Jól jönne a segítségetek, Móni!
Ma már nagyon nem mindegy, melyik banknál vagy, milyen bankszámla csomagod van, és milyen alternatív megoldásokat használsz. Havonta súlyos ezreket spórolhatsz meg ezen.
Ellenőrizd a banki költségeidet és számolj. Kihasználod az ingyenes készpénzfelvételi lehetőségeket? Van más banknál jobb ajánlat ezzel kapcsolatban? Mennyi az utalások költsége? Hát az sms-eké? Mennyibe kerül a külföldi kártya használat vagy a deviza utalás?
Ha kell válts bankot, ha kell, regisztrálj alternatív megoldásokra (például Revolut vagy Transferwise), és kombináld a használatukat. Tanuld meg jól használni a hitelkártyát, és gyűjts vele pénzt, élvezd ki a kedvezmények, %-os engedmények előnyeit.
3. Légy tudatos a pénzügyeidben, amikor megtakarításról, befektetésről van szó!
Nincs eleve jó vagy rossz befektetés, nincs csak jóféle vagy kerülendő megtakarítási forma. Mindig az az elsődleges szempont, hogy NEKED mi a jó. Neked az a jó, ami eljuttat a pénzügyi céljaidhoz, ÉS megfelel az egyéni elvárásaidnak, valamint kiküszöböli a félelmeidet.
Ezért itt is lényeges lépés a pénzügyi tervezés. Ehhez pedig tudnod kell, hogy mit akarsz. A legtöbb esetben már itt elvérzik egy üzleti találkozó a személyes pénzügyi tanácsadóddal.
Ugyanis például oké, hogy nyugdíjat. De mikor szeretnél nyugdíjba menni, mennyi pénzre van szükséged, valószínűleg hány évet kell tudnod finanszírozni, lesznek-e közben bevételeid, vagy várható és váratlan kiadásaid, ez utóbbiakra fel vagy-e készülve?
Oké, hogy nem ad sok pluszt az "új" lakástakarék, de ha ingyen törlesztheted majd be a hiteledbe, akkor azért 1-2%-ot megspórol Neked, plusz az a kis bónusz. Meg persze az a tény, hogy ennyit legalább félretettél, így a teljes futamidő alatt kifizetendő kamat is kevesebb lesz a hiteledre. Erre gondoltál?
Azt a pénzt félreteszed, amit nem kell kifizetned a lakáshitel elengedés miatt? Milyen pénzügyi célodat valósítod meg belőle majd?
Külön cikket tudnék írni csak azokból a kérdésekből, amiket egy ilyen beszélgetésen fel szoktam tenni. A többség már a harmadik kérdésemnél elvérzik, és sajnos sokaknak ez ijesztő. Pedig a jó pénzügyi tervezéshez szükség van a válaszaidra.
Megértem, hogy egyszerűbb azt mondani egy tanácsadónak, hogy nyugdíjat akarsz, kössön neked egy szerződést havi tízezer forinttal. Gyors és egyszerű, mindkét fél számára...
Csakhogy 15-20-25 év múlva már késő korrigálni. Ha meg közben történik valami, akkor borul minden. Egy jó pénzügyi tanácsadónak az a feladata, hogy felkészítsen ezekre, és segítsen abban, hogy elérd a pénzügyi célodat, méghozzá megfelelő minőségben.
Vagyis célszerű összehangolni a pénzügyeidet, és a pénzügyi tervezés részeként kialakítani a személyedre szabott pénzügyi termékportfóliódat - hitelek, támogatások, kedvezmények, bankolás, megtakarítások, biztosítások, vállalkozásod pénzügyei...
Pontosan értem, hogy ez nem egyszerű, sőt, túl bonyolult annak, aki kevésbé jártas pénzügyi területen. Ezért van a személyes pénzügyi tanácsadód. Hívd fel és kezdjétek ezzel az új évet :)...
Nincs olyan, akiben megbíznál? Tegyél egy próbát velünk, garantálom, hogy elégedett leszel:
Addig is vess számot az elmúlt esztendő eseményeivel. Úgy alakult minden, ahogy szeretted volna? Ha igen, az szuper, gratulálok! :).
Ha nem, akkor tartsd meg a jót, mindazt, ami jól működött az Életedben, és változtass azokon, amik nem vittek előre. Ismered a mondást, ugye - állítólag Einstein szavait?
"Nem lehet megoldani problémákat ugyanazzal a gondolkodásmóddal, amivel csináltuk őket."
Vagyis, ha nem tetszik, ami van, úgy, ahogy van, akkor változtass - cselekedj másképp, gondolkozz másképp, állj hozzá másképp, viselkedj másképp, beszélj másképp róla :)).
Itt az Újév, és Újhold is van. Tökéletes együttállás egy új kezdethez. Itt a lehetőség, hogy tegyél magadért/magatokért :)
Talán azon pénzügyi tanácsadók közé tartozol, akik szintén így gondolkodnak, de nem tudnak érvényesülni a teljesítménykényszer miatt jelenlegi helyükön? Csatlakozz hozzánk, és valósítsd meg önmagad :)
Dönts tudatosan és erősödj meg pénzügyileg!
Móni
(Szerző és képek: Czirákiné Kocsis Mónika - minden jog fenntartva (2019.12.30.))
Címkék : törvényváltozás, út a boldogsághoz, régi tízezres, pénzügyi törvények, pénzügyi tervezés, pénzügyi tudatosság, pénzügyi célok, pénzügyek okosan, pénzügyi tanácsadó, független pénzügyi tanácsadó, tudatos pénzügyi döntés, tudatos pénzügyek, jó pénzügyi tanácsadó, pénzügyi tanácsadás, pénzügyi portfólió, elérni a célt
Írásaimban megmutatom a főbb buktatókat, összegyűjtöm a szempontokat, összehasonlításokat és kalkulációkat készítek a pénzügyi döntéseid megkönnyítésére, a megfelelő tanácsadó kiválasztására. Naprakész információkat találsz napi pénzügyeidhez. Segítek akkor is, ha pénzügyi tanácsadó vagy, hogy szakmailag felkészültebben, valóban ügyfélérdekből tárgyalhass, és valós segítővé válhass, mert érdemes, széles piaci ismeretekkel, megfelelő szakértelemmel, etikusan dolgozni. Ha független pénzügyi tanácsadóra van szükséged a pénzügyi problémád megoldásához, vagy szívesen lennél a munkatársunk, hívj fel :)
Úgy gondolod Te is, hogy hozzáértő és etikus független pénzügyi tanácsadókra van szükség? Fontosnak tartod Te is a pénzügyi tudatosságot? Segíts nekünk, hogy minél több emberhez jusson el blogunk, és kattints a "Tetszik az oldal" gombra :)
Örömmel tölt el, ha elég értékesnek találod írásaimat vagy az általam készített képeket, infografikákat és grafikonokat, hogy felhasználd. Forrásmegjelöléssel linkelve az oldalamat, szabadon teheted. Sokat dolgozom azzal, hogy a legjobbat adjam Neked, ezért kérlek, becsüld meg ezzel azt, amit kapsz blogbejegyzéseim által. Minden más felhasználása az oldalon található tartalmaknak szerzői jogokat sért. Köszönettel, Cziráki Móni, szerző, Etikuspénzügyek.hu.
Még több értékes információt szeretnél? Kérd a Heti PénzTippet, melyben hetente küldök hasznos ötleteket, szempontokat, híreket a mindennapi pénzügyeidhez. KATTINTS!
Jól jönne néhány konkrét válasz a kérdéseidre? Eltűnt a pénzügyi tanácsadód? Belebonyolódtál a pénzügyi termékek útvesztőjébe? Csak írj vagy hívj, és beszélgessünk arról, ami Neked fontos pénzügyeidben. Apró betűk nélkül...
Magad vennéd a kezedbe a pénzügyeidet, hogy elérhesd az anyagi biztonságot vagy akár a pénzügyi szabadságot? Szívesen tanulnál, fejlődnél ennek érdekében? Megnyitottuk az Érted a Pénzed - Pénzügyi tudatosság Akadémiát!
Szívesen kötöd saját magad a biztosításaidat? Használd utasbiztosítás, lakásbiztosítás, KGFB és CASCO biztosítás megkötéséhez kalkulátorunkat! Miért előnyösebb ez számodra, mint más internetes alkuszok felületei? Mert azonnali, korrekt ajánlatösszehasonlítást kapsz. Probléma esetén pedig ügyfélszolgáltaunk és mi magunk segítünk megoldani azt - legyen szó ügyintézésről, káreseményről, változtatásokról. Itt kezdd!:
Az Etikuspénzügyek.hu blogon, amely 2017.január 6-án indult, 2020. május 10-ig az
oldalmegtekintések száma 521.599
volt, ami naponta 400-500 oldal olvasót jelent. Szükséged van ránk Neked is :)?
Lakásbiztosítás ajánlatot kérek
"Mónikát lelkiismeretes és sikerorientált pénzügyi szakembernek és vezetőnek ismertem meg. Olyan ember aki komoly háttérismerettel és emberközpontú szemlélettel felvértezve támogatja kollégáit, ügyfeleit." (Jacsó László, Etyek - coach, tréner)
Kedvet kaptál ahhoz, hogy kipróbáld Magad pénzügyi tanácsadóként? Szakmabeli vagy és szeretnél kiteljesedni? Támogatásra vagy épp önállóságra vágysz? Beszélgessünk!
MEGLEPETÉS női magazin - 40 évesen nyugdíjba vonulni? - Papp Noémi cikkében szakértői közreműködés
RTL KLUB - PénzÜgyesek vetélkedő - szakértő tanácsadói közreműködés, a feladatok kitalálása és összeállítása, valamint részvétel a zsűriben
ATV Híradóban Somos Andrással pénzügyi szakértőként arról, mi a következménye a karácsonyra felvett személyi kölcsönöknek
Interjút készítettek velem a pénzügyi tanácsadók munkájáról, elveimről és a NOK-ról A feltett kérdésekre adott válaszaimat a bdpst24.hu oldalán olvashatod.
Interjúra hívott az Üzletem.hu oldal. Karrierről, szakmai kihívásokról, elvekről, tervekről beszélgettünk. Hiszen megtaláltam a küldetést, ami megállíthatatlanul hajt előre. Itt olvashatod
SEM IDŐD, SEM ENERGIÁD pénzügyi termékekkel, biztosításokkal foglalkozni? Eltűnt a pénzügyi tanácsadód, vagy meguntad, hogy már a sokadik hív fel, mostantól majd ő lesz az? Nincs pénzed, de szeretnéd, ha idővel lenne biztonságot adó megtakarításod? Van pénzed, de nem tudod, hogyan gyarapítsd okosan?
KÉRJ SZAKÉRTŐI SEGÍTSÉGET ! Független pénzügyi tanácsadás, ami Rólad szól - apró betűk nélkül...
VAGY TANULJ és fejlődj saját időbeosztásod és tempód szerint! Ezt kínálja a pénzügyi tudatosság akadémiánk!
INFORMÁCIÓT KERESEL PÉNZÜGYI TERMÉKEKKEL KAPCSOLATBAN? KATTINTS ÉS TALÁLD MEG ÚJ WEBOLDALAMON!
MIUTÁN FELIRATKOZTÁL KATTINTS A KÉPRE ÉS KÜLDD EL, MIRŐL OLVASNÁL SZÍVESEN!