Mostanában nem voltam túl aktív a blogon, aminek személyes okai vannak. Magánéletem eseményei azonban elgondolkoztattak azon is, hogy vajon mások mennyire felkészültek a különböző élethelyzetek problémáinak megoldására? Cselekszünk vagy hibáztatunk?
Az ingatlanok vétele-eladása, a családi konfliktusok, a váratlanul csökkenő (vagy épp megugró) jövedelem, a bezártság, a bizonytalan jövő, a tervezés nehézségei, a hitelek, és még sorolhatnám, megannyi buktatót rejtenek. Érezted már úgy, hogy sikerrel megoldottad, de levegőt venni sincs időd, mert máris ott a következő?
A COVID-19 okozta vészhelyzet a többség éltetét megváltoztatta - kinek jobb lett, kinek sokkal rosszabb. Mégis úgy érzem, a hozzáállásunkon is múlik, hogyan jövünk ki belőle. Az elmúlt egy év csakis azt bizonyította be, hogy ahogy eddig éltél és gondolkodtál az jó volt, vagy sem, nyertesként jöttél ki belőle vagy ideje változtatnod?
Mai írásomban azt boncolgatom, milyen szempontok alapján érdemes átgondolnod a jövőd pénzügyeit, hogy ne érezd magad a pénz börtönében többé. Ennek kapcsán több témakört is körbejárunk részletesen. Lesz szó ingatlanvásárlásról és hitelekről, megtakarításokról, befektetésekről, adózásról, biztosításokról, támogatásokról, pályázatokról.
Csupa olyasmiről, ami abban segít téged, hogy okosan kezelhesd a pénzügyeidet, tudatosan jó pénzügyi döntéseket hozhass. Cikksorozatom első részében két témát boncolgatok, s nagyon kíváncsi lennék a TE véleményedre is. Írd meg kommentben :)
Tarts velem most, és a későbbiekben is :)
Áldás vagy börtön a pénz? Boldogságot ad vagy nehézségeket okoz?
A pénz képes megváltoztatni az embereket, legalábbis sokakat. Olyanokat is, akik közel állnak hozzád, akikről sosem gondolnád :(. Irtó nagy "pofonokat" is kaphatsz ezáltal...
Ugye láttál már olyat, aki teljesen kifordult önmagából azért, hogy valamit megszerezzen, ami pénzben kifejezve sokat ér? Érezted már úgy, hogy régi jó ismerősöd szinte ismeretlenként néz rád, mióta pénzhez jutott? Néztél már értetlenül az örökségen marakodó szeretteidre?
De ugyanez igaz az anyagiak negatív változására is. Van, aki szégyenkezve titkolja, hogy bajban van, és van, aki úgy csinál, mintha minden rendben lenne. Persze olyan is van, aki nyíltan kesereg, és másokat okol a bajáért...
Mi a közös ezekben az élethelyzetekben? Az, hogy ilyenkor az emberek viselkedését a pénzhez való hozzáállásuk is meghatározza - honnan jöttek, mit hoztak magukkal, hova tartanak, és milyen gondolatok kapcsolódnak a fejükben a pénzhez.
Bevallom, én abban bízom, hogy a koronavírus által okozott vészhelyzet jó lecke volt mindenkinek. A COVID-19 okozta pandémia megmutatta, hogy bármi bármikor megváltozhat, méghozzá egyik pillantról a másikra.
Lehet jól menő vállalkozásod vagy jól fizető munkahelyed, holnap bezárhatnak. Talán nem ment jól eddig, de olyan szakmád van, amire hirtelen szükség lett, és holnaptól kétszer annyit keresel. Az is előfordulhat, hogy csak minden megy tovább, ahogy eddig. Hogyan reagálsz, mit teszel?
A pénzügyi tervezés lényege az, hogy felkészülj a várhatóan ÉS a váratlanul bekövetkező eseményekre, amennyire csak lehet.
Egyre több fórumon olvasom, hogy ennyi meg annyi jövedelemből képtelenség félretenni. Tényleg az? Tényleg a létminimum alatt éltek? Mert akkor igen, az. A kérdés ez esetben, hogy képes vagy-e ezen változtatni, vagy csak nyalogatod a sebeidet?
Ha nem a létminimum alatti jövedelemből éltek, akkor tényleg képtelenség? Vagy csak valamit másképp kellene csinálnod? Van benned akarat és tettvágy ehhez?
Viszont érdekes tapasztalatom, hogy azok a vállalkozók, akiket a legjobban érintett a pandémia, vagyis be kellett, hogy zárjanak hónapokra, inkább megoldást kerestek a túléléshez, mint hisztiztek volna...
"Az idő és a világ nem áll meg. Az élet törvénye a változás. És azok, akik csak a múltra vagy a jelenre figyelnek, biztosan elszalasztják a jövőt."
(John Fitzgerald Kennedy)
Néhány hónapja olvastam egy ismerősöm posztját a Bridge Business-ben, ahol arról ír, hogy tegyük szokássá a preventív szemléletet (prevenció = megelőzés).
Dr. Törös Judit nem szakmabeli. Judit ügyvéd, aki orvos családból származik, ahonnan magával hozta a prevencióra épülő egészségtudatos gondolkodást. Abban hisz, hogy nézőpontváltásra van szükség az egészségügyi-, a pénzügyi- és a jogi gondolkodásunkban is.
Hiszen a prevenció nem más, mint tudatos és felelős előregondolkodás.
A magyar nyelv jól kifejezi a pénzhez való viszonyunkat: keressük a pénzt. Ez pedig börtön is lehet :). Persze csak akkor, ha a pénzért megvehető dolgok kergetése miatt a pénzkeresés fontossága az első helyen van a mindennapjaidban. Ha ez a fontosabb, ha ez elveszi az időt a családtól, az élvezetektől és önmagadtól...
De lehet ez egy fantasztikus út is. Lehet könnyebben, élvezetesebben is pénzt keresni. Naaaa, nem "arra" gondolok :). Azt értem ez alatt, hogy pontosan tudod, mit és miért csinálsz. Van jól meghatározott célod, van terved és teszed, ami ehhez szükséges. Ilyenkor az Élet egyszerűen melléd áll, kapod a lehetőségeket és a pofonokat, amik elvihetnek a célig.
Az a tapasztalatom, hogy inkább az aktuális problémák megoldásán van a fókusz a pénzügyekben, semmint a célokon. Inkább "tűzoltás" van, mint tervezés. Volt idő, amikor én is így tettem még. Pedig szerintem a pandémia legnagyobb tanulsága a pénzügyi tudatosság szokássá alakításának szükségessége.
Tudod, mi az érdekes? Sokan azért nem tesznek félre, mert akkor le kell mondaniuk valami élvezetről, amit azon a pénzen megvehetnének. Vagy azért, mert hamis képként azt sugallja a fogyasztói társadalom, hogy akkor leszel jó anya/apa, ha ezt vagy azt megadod, megveszed a gyermekednek.
Pedig nincs ingyen ebéd, mindennek ára van. Mindenképp lemondasz valamiről - vagy most, vagy később!
De akkor mit tegyél? A konkrétumokról fogalmam sincs :), hiszen a TE életed, a TE pénzed.
Azt viszont meg tudom mutatni, hogy pénzügyi téren mi mindenre érdemes odafigyelned, ami alapján Te is átgondolhatod, hogy mire tanított a COVID-19, és mi az, amin érdemes változtatnod:
Korábbi cikkemben, amikor bevezették a Hitelmoratóriumot, kiszámoltam Neked, hogy mi alapján tudod eldönteni, fizesd-e inkább a törlesztőrészleteket, vagy élj a Moratórium adta lehetőségekkel.
Akkor azt javasoltam, hogy ha a futamidő elején jársz, és magas kamatú hiteled van, akkor mindenképp fizesd tovább, ha tudod. Emellett mutattam alternatívákat arra is, hogy mit tehetsz még, hogy jól járj.
Azért van a témának újra aktualitása, mert javaslatot tett a Kormány a Hitelmoratórium meghosszabbítására (Kormányinfó május 20.). Jelenleg június 30-ig tart a hitelmoratórium, de várhatóan meghosszabbítják újra, egészen augusztus 31-ig.
Eddig annyit lehet tudni róla, hogy augusztus végéig változatlan feltételekkel megmarad a hitelmoratórium. Utána még 2022. június 30-ig további lehetőség lesz a törlesztők fizetésének felfüggesztésére azoknak, akik kérik.
Vagyis augusztus 31. után már nem lesz automatikus mindenkinek, hanem jelezned kell a bankodnál 2020. augusztus 31-ig, ha be/vissza szeretnél lépni a moratóriumba. Abban is változik majd a gyakorlat, hogy nem lépkedhetsz ki és be. Ha hosszabbítasz, csak kilépni tudsz majd, újra visszalépni nem.
Ezért újra felmerül a kérdés, hogy maradj tovább a Hitelmorítóriumban, vagy inkább kezd el újra fizetni a törlesztőrészleteket? Ugyanis a felgyűlt tőkét a kamatokkal együtt (plusz egyéb díjak, kezelési költség, stb.) a hátralevő futamidőre egyenletesen elosztva kell majd visszafizetni.
Mivel azonban a törlesztőrészleted emiatt nem lehet magasabb, a futamidő fog kitolódni jó néhány hónappal. Emellett a törlesztőrészleten belüli tőke-kamat arány is változik emiatt. Vagyis minden hónap picit kevesebb tőkét fizetsz vissza, mint az eredetileg tervezett, így végső soron a teljes visszafizetendő összeg is több lesz.
Méghozzá nem csak a felgyülemlett kamat összegével, ha nem a kevesebb tőkerész visszafizetése miatti kamattal, és a meghosszabbodott futamidő miatti többlettel. Ezt mutatom meg a csatolt képeken is.
Leegyszerűsítve az történik, hogy ha például összegyűlt 1000 egység kamatod, és eddig a törlesztőd 20 egység volt, amiben 8 egység a tőke és 12 egység a kamat, akkor az 1000 egységet elosztják a hátralevő 20 évre (+ futamidő hosszabbodás). A példa kedvéért ez legyen 3 egység kamat havonta.
Ez azt jelenti számodra, hogy a 20 egységnyi havi törlesztőben onnatól nem 8/12 lesz a tőke/kamat arány, hanem 5/15. Ezért minden hónapban több tőketartozásod marad még, mint ami az eredeti törlesztési tervben szerepelt. Tehát több pénz kamatozik hosszabb ideig.
Ez az oka annak, hogy több plusz hónapot kapsz a futamidődhöz, mint a moratóriumban töltött hónapok száma, és többet is fizetsz vissza, mint a felgyülemlett kamat összege.
Ahogy látod, ez akár milliós tétel is lehet! Emiatt arra kérlek, hogy jól átgondoltan dönts a moratóriumot illetően. Az MNB már megkongatta a vészharangot. Várhatóan a törlesztések újra indulásával a moratóriumban levő hitelekből több is bedől majd.
Saját magam is azt tapasztalom, hogy sokan nem értették meg a moratórium lényegét. Vagyis azt, hogy ez segítség, ha bajban vagy, nem pedig egy jó lehetőség arra, hogy ne kelljen fizetni a hiteltörlesztést.
Ha egy "sima", kamattámogatott hitelt veszünk alapul (15 millió Ft hitelösszeg, 3% kamat és 25 év futamidő), akkor attól függően, hogy mikor vetted fel a hitelt (vagyis mennyi telt már el a futamidőből, amikor moratóriumba került), milliós tétel is lehet az, amit vissza kell majd fizetned.
Ugyanezek az összegek egy 15 millió forintos, 4% kamatú, fix10 kamatperiódusú 300 hónap (25 év) futamidejű piaci lakáshitelnél már szignifikánsan magasabbak.
Ha egy ilyen hitelt 2022. júniusig moratóriumban hagysz, akkor ha az első év után kezdődött a moratórium a futamidőben, az 2,3 millió (!!!) forinttal drágítja meg a hiteledet, és 55 hónappal hosszabbítja meg. Az 5. évben leállított hitel pedig 1,8 millió forinttal lesz drágább, és 50 hónappal hosszabb.
A táblázatban ugyan én ezzel nem számoltam, de FONTOS belekalkulálnod azt is, hogy a kamatperiódus miatt majd változhat a hiteled kamata is (ha nem végigfix). Ha növekszik a kamat, még drágább lesz a hiteled...
Személyi kölcsönök esetében a helyzet a magasabb kamat miatt még rosszabb is lehet, ha még a futaidő elején jártál, amikor moratóriumba került. Pl. 5.000 000 Ft hitel, 8%-os kamat mellett, a 27 hónapos moratórium 39 hónappal növeli a futamidőt, és 1 millió forinttal a visszafizetendő összeget, ha 2022. júniusáig továbbra sem fizeted.
Ha nem akarod, hogy nagyon sokáig tartson és nagyon sokba kerüljön a hiteled a végén, inkább nézd meg a táblázatokat és számolj, mielőtt döntesz :). Akkor is, ha kapsz egy tuti ötletet, hogyan lehetne befektetni a törlesztésre ki nem fizetett összeget.
A hiteltörlesztés 27 hónapra való felfüggesztésének ára van! Legyél biztos abban, hogy megéri, és jó döntést hozol! Ennek egyik eszköze a pénzügyi tervezés. Okosan és tudatosan kezelve a pénzügyeidet, eléred a pénzügyi céljaidat is, a csapdákat pedig elkerülheted.
Ha nem látszik jól a képen, és már te is olvasod a Heti PénzTippet, akkor letöltheted PDF-ben a teljes összehasonlító táblázatot. Ha még nem vagy olvasónk, de szívesen lennél, kattints. Ez, és a korábbi letölthető anyagok Számodra is elérhetővé válnak:
Attól függően érdemes döntened, hogy a futamidő mely szakaszán kezdődött a hiteltörlesztés felfüggesztése, mennyi idő van még hátra és mekkora a kamat.
A hitelmoratórium sok-sok adósnak - magánszemélyeknek és vállalkozásnak adott valós segítséget. Ők, a munkahelyük elvesztése vagy a bezárások miatt csődbe mehettek volna, ha nem tudják fizetni a hiteltörlesztőket és végrehajtás / csődeljárás / felszámolás indul.
Abban is biztos vagyok, hogy még most is vannak jó néhányan, akik még nem tudtak visszaállni a "régi kerékvágásba", esetleg további adósságokat halmoztak fel az elmúlt 1 évben. Nekik lesz ténylegesen további segítség a hitelmoratórium meghosszabbítása. A hiteltörlesztés felfüggesztése esélyt ad anyagi helyzetük stabilizációjára.
Talán Te is ebben a cipőben jársz. Ha így van, megértem, ha moratóriumban maradsz. Csak figyeld a számokat, és amint már jól működnek a dolgaid, lépj ki belőle. Sokba fog kerülni, ha ráérsz, mert még jövő júniusig tart...
Ha pedig befektetted / befekteted a havi törlesztőket vagy visszaforgattad a vállalkozásodba, akkor azt érdemes kiszámolni, hogy vajon az elérhető hozam / haszon megéri-e a 27 hónapos moratórium rizikóját. Ráadásul a kockázat is nagy. Ahogy mondani szoktam, az Élet nagy varázsló...
Bármi bármikor történhet, akár 1 év alatt is, ami felborítja a szépen összerakott tervedet. Vagyis készülj fel! Erre is, és az elkövetkező évekre, évtizedekre is. A kulcsszó: pénzügyi tervezés :). Innen folytatjuk a következő részben a támogatásokkal és pályázatokkal...
Dönts tudatosan és erősödj meg pénzügyileg!
Móni
(Szerző és képek: Czirákiné Kocsis Mónika - minden jog fenntartva (2021.05.25.))
Címkék : pénz börtönében, pénzügyi csapdák, pénzügyi-tervezés, pénzügyi tervezés, pénzügyi tudatosság, pénzügyek okosan, pénzügyi tanácsadás, pénzügyi intelligencia, pénzügyi célok, hitelmoratórium, hiteltörlesztés felfüggesztése, lakásvásárlás, lakáshitel, lakáshitel kalkulátor, otthoni baleset, kockázat, személyi kölcsön, kamattámogatott hitelek
Írásaimban megmutatom a főbb buktatókat, összegyűjtöm a szempontokat, összehasonlításokat és kalkulációkat készítek a pénzügyi döntéseid megkönnyítésére, a megfelelő tanácsadó kiválasztására. Naprakész információkat találsz napi pénzügyeidhez. Segítek akkor is, ha pénzügyi tanácsadó vagy, hogy szakmailag felkészültebben, valóban ügyfélérdekből tárgyalhass, és valós segítővé válhass, mert érdemes, széles piaci ismeretekkel, megfelelő szakértelemmel, etikusan dolgozni. Ha független pénzügyi tanácsadóra van szükséged a pénzügyi problémád megoldásához, vagy szívesen lennél a munkatársunk, hívj fel :)
Úgy gondolod Te is, hogy hozzáértő és etikus független pénzügyi tanácsadókra van szükség? Fontosnak tartod Te is a pénzügyi tudatosságot? Segíts nekünk, hogy minél több emberhez jusson el blogunk, és kattints a "Tetszik az oldal" gombra :)
Örömmel tölt el, ha elég értékesnek találod írásaimat vagy az általam készített képeket, infografikákat és grafikonokat, hogy felhasználd. Forrásmegjelöléssel linkelve az oldalamat, szabadon teheted. Sokat dolgozom azzal, hogy a legjobbat adjam Neked, ezért kérlek, becsüld meg ezzel azt, amit kapsz blogbejegyzéseim által. Minden más felhasználása az oldalon található tartalmaknak szerzői jogokat sért. Köszönettel, Cziráki Móni, szerző, Etikuspénzügyek.hu.
Még több értékes információt szeretnél? Kérd a Heti PénzTippet, melyben hetente küldök hasznos ötleteket, szempontokat, híreket a mindennapi pénzügyeidhez. KATTINTS!
Jól jönne néhány konkrét válasz a kérdéseidre? Eltűnt a pénzügyi tanácsadód? Belebonyolódtál a pénzügyi termékek útvesztőjébe? Csak írj vagy hívj, és beszélgessünk arról, ami Neked fontos pénzügyeidben. Apró betűk nélkül...
Magad vennéd a kezedbe a pénzügyeidet, hogy elérhesd az anyagi biztonságot vagy akár a pénzügyi szabadságot? Szívesen tanulnál, fejlődnél ennek érdekében? Megnyitottuk az Érted a Pénzed - Pénzügyi tudatosság Akadémiát!
Szívesen kötöd saját magad a biztosításaidat? Használd utasbiztosítás, lakásbiztosítás, KGFB és CASCO biztosítás megkötéséhez kalkulátorunkat! Miért előnyösebb ez számodra, mint más internetes alkuszok felületei? Mert azonnali, korrekt ajánlatösszehasonlítást kapsz. Probléma esetén pedig ügyfélszolgáltaunk és mi magunk segítünk megoldani azt - legyen szó ügyintézésről, káreseményről, változtatásokról. Itt kezdd!:
Az Etikuspénzügyek.hu blogon, amely 2017.január 6-án indult, 2020. május 10-ig az
oldalmegtekintések száma 521.599
volt, ami naponta 400-500 oldal olvasót jelent. Szükséged van ránk Neked is :)?
Lakásbiztosítás ajánlatot kérek
"Mónikát lelkiismeretes és sikerorientált pénzügyi szakembernek és vezetőnek ismertem meg. Olyan ember aki komoly háttérismerettel és emberközpontú szemlélettel felvértezve támogatja kollégáit, ügyfeleit." (Jacsó László, Etyek - coach, tréner)
Kedvet kaptál ahhoz, hogy kipróbáld Magad pénzügyi tanácsadóként? Szakmabeli vagy és szeretnél kiteljesedni? Támogatásra vagy épp önállóságra vágysz? Beszélgessünk!
MEGLEPETÉS női magazin - 40 évesen nyugdíjba vonulni? - Papp Noémi cikkében szakértői közreműködés
RTL KLUB - PénzÜgyesek vetélkedő - szakértő tanácsadói közreműködés, a feladatok kitalálása és összeállítása, valamint részvétel a zsűriben
ATV Híradóban Somos Andrással pénzügyi szakértőként arról, mi a következménye a karácsonyra felvett személyi kölcsönöknek
Interjút készítettek velem a pénzügyi tanácsadók munkájáról, elveimről és a NOK-ról A feltett kérdésekre adott válaszaimat a bdpst24.hu oldalán olvashatod.
Interjúra hívott az Üzletem.hu oldal. Karrierről, szakmai kihívásokról, elvekről, tervekről beszélgettünk. Hiszen megtaláltam a küldetést, ami megállíthatatlanul hajt előre. Itt olvashatod
SEM IDŐD, SEM ENERGIÁD pénzügyi termékekkel, biztosításokkal foglalkozni? Eltűnt a pénzügyi tanácsadód, vagy meguntad, hogy már a sokadik hív fel, mostantól majd ő lesz az? Nincs pénzed, de szeretnéd, ha idővel lenne biztonságot adó megtakarításod? Van pénzed, de nem tudod, hogyan gyarapítsd okosan?
KÉRJ SZAKÉRTŐI SEGÍTSÉGET ! Független pénzügyi tanácsadás, ami Rólad szól - apró betűk nélkül...
VAGY TANULJ és fejlődj saját időbeosztásod és tempód szerint! Ezt kínálja a pénzügyi tudatosság akadémiánk!
INFORMÁCIÓT KERESEL PÉNZÜGYI TERMÉKEKKEL KAPCSOLATBAN? KATTINTS ÉS TALÁLD MEG ÚJ WEBOLDALAMON!
MIUTÁN FELIRATKOZTÁL KATTINTS A KÉPRE ÉS KÜLDD EL, MIRŐL OLVASNÁL SZÍVESEN!