Mitől lett etikus a unit-linked életbiztosítás?

Kategória: Pénzhírek | Cikk Gyors olvasása
MEGOSZTÁS

Etikus életbiztosítás 3. – Mi változott? Tényleg olyan rossz volt?

 

 

Eddig megbeszéltük, hogy 2017.01.01-től életbe lépett az MNB ajánlás az etikus életbiztosítási koncepcióról. Ezzel e jegybank célja a biztosítások átláthatóbbá és érthetőbbé tétele.

 

Végigvezettem, hogy mik is pontosan az MNB elvárásai, mitől „etikus” egy biztosítás.

 

Most akkor nézzük meg, mit is jelent ez a gyakorlatban...

 

 

Mi változott és valóban „jobb” lett-e. Valóban jogos volt a riogatás? Megérte kivárni a januárt?

 

 

A legtöbb vitát mindig is az váltotta ki a unit-linked (befektetési egységhez kötött) biztosításokkal kapcsolatban, hogy drágák, átláthatatlanok és érthetetlenek.

 

Azért ezzel kapcsolatban van néhány gondolatom, amit most megosztanék. Ez a vád elsősorban két irányból érkezett:

 

Az egyik oldalt, ahonnan sok ilyen vád jelenik meg folyamatosan a médiában, a bankos és befektetési alapokkal foglalkozó kollégák képviselik. Minden tiszteletem az övék, hiszen komoly pénzügyi tudással rendelkeznek a saját területükön és biztos vagyok benne, hogy tudásuk legjavát adják, amikor szemben ülnek az ügyféllel és igyekeznek segíteni neki.

 

De azt gondolom, hogy általánosságban kijelenthetően NINCS jó vagy rossz termék, ezért nem szabadna ezt ilyen kategorikusan kommunikálni.

 

Mindig egyetlen szemszögből szabad és kell vizsgálni azt, hogy mit ajánlok az ügyfélnek. Ez az EGYETLEN SZEMPONT az, hogy mi a jó az ügyfélnek, vagyis Neked.

 

Ki kell derítenem egy teljeskörű igényfelmérés során, hogy mik a céljaid, lehetőségeid, elvárásaid. Tudnom kell, milyen időtávban gondolkodsz, milyen a kockázatvállaló képességed, milyen pénzügyi és befektetési ismereteid vannak, stb.

 

Csak ezek ismeretében ajánlhatok felelősséggel bármit is. Ebben a megvilágításban pedig előnyben vagyunk mi, alkuszok. Többségünk ugyanúgy gazdasági végzettséggel és széleskörű befektetési és pénzügyi ismeretekkel rendelkezik.

 

Emellett lehetőségünk van ajánlani garantált biztosítási terméket, befektetési egységhez kötött életbiztosítást, befektetési alapokat, állampapírokat, banki megtakarításokat, LTP-t, önkéntes pénztárakat, NYESZ-t és TBSZ-t vagy akár hitelt.

 

 

Mitől lett etikus a unit-linked életbiztosítás?

 

 

Vagyis szinte a teljes palettából tudjuk kiválasztani azt, ami a legmegfelelőbb az ügyfélnek ahhoz, hogy valóban elérje a célt, amit kitűzött.

 

Ráadásul folyamatosan kapcsolatban is maradunk vele és kiszolgáljuk az egyéb banki és biztosítási igényeit is, így egy kézben tudhatja az összes pénzügyét, ami jelentős könnyebbséget és időmegtakarítást eredményez számára.

 

Tehát, általánosan jó vagy rossz termék nincs. Az a termék jó az ügyfél szempontjából, ami a leginkább megfelel az igényeinek és a céljainak és emellett a legköltséghatékonyabb. Lehet, hogy unit-linked biztosítást kell ajánlanom, lehet, hogy befektetési alapot, lehet, hogy banki megtakarítást, de az is lehet, hogy LTP-t vagy hitelt…

 

 

 

 

A másik oldalt, ahonnan a vádak érkeznek, maguk az ügyfelek képviselik.

 

 

Ebbe a témakörbe most nem akarok bővebben belemenni, mert azt gondolom, felületes megvilágításban kétélű fegyver és ezért külön oldalon foglalkozom majd vele.

 

Minden olvasómtól azt kérem, Tőled is, ha volt rossz tapasztalatod ezekkel a termékekkel kapcsolatban, tegyél fel magadnak őszintén néhány kérdést:

 

  • Mennyi időt szántam annak megértésére, hogy hogyan működik a termék, mielőtt aláírtam a szerződést?
  • Egyáltalán elolvastam, mit írok alá?
  • Pontosan értettem-e, mire mennyit és miért vonnak le a befizetésemből?
  • Mennyire foglalkoztam a befektetésemmel?
  • Ha 10-20 évre kötöttem, miért szüntettem meg előbb és tisztában voltam-e ennek következményeivel?

 

Sokan kötöttek szerződést a barátjuk és ismerősük kedvéért is, anélkül, hogy tisztában lettek volna a következményekkel. Sokan szüntették meg a szerződésüket a 2008-as válság idején átgondolatlanul, sokszor a tanácsadójuk intelmei ellenére.

 

Sokan hisznek egy „jobb” ajánlatnak, amit "bróker Marcsi" hoz. Ezek mind-mind veszteséget okoznak…

 

Ebben próbálok segíteni majd a „Pénzügyek okosan” címszó alatt megjelenő cikkeimmel abban, hogy ne ess ilyen és hasonló hibákba, hanem valóban tudatosan hozd meg pénzügyi döntéseidet.

 

De térjünk vissza az eredeti témához…

 

 

Eddig a unit-linked biztosítások kétféleképp működtek:

 

 

A régebbieknél volt kezdeti egység az első 2-3 év díjából, a további befizetések pedig felhalmozási egységbe kerültek.

 

A biztosítók a kezdeti, értékesítéssel kapcsolatos költségeket (befizetések, kötvényesítés, értékesítők jutaléka, stb.) ebből vonták le, jellemzően egyenletes, általában 5-10%-ban a futamidő végéig, de legalább 15-20 évig.

 

Ez az a rész, amiből veszített előre meghatározott %-ban az ügyfél, ha lejárat előtt megszüntette a szerződését. Mivel mindig a maradékból vonták a költséget, ez egyre kisebb költséget jelentett a futamidő előre haladtával.

 

Az újabb típusú unit-linked biztosításoknál már nem volt kezdeti egység, hanem minden befizetés felhalmozási egységbe került.

 

Ebből vonta le a biztosító a kezdeti költségeit az első 2-3, jellemzően jóval magasabb %-ban, mint a kezdeti egységes típusnál (akár 55-60% is), majd pedig a továbbiakban alkalmazott egy alacsonyabb %-ot, de olyan termék is volt a piacon, melynek további %-os kezdeti költsége nem volt.

 

Ezt mindig a befizetett díjból vonják, tehát a költség is ezzel arányos.

 

 

Az etikus koncepció ezen változtatott:

 

 

Nem lehet kezdeti egységes termék és meghatározza a TKM csökkentésén kívül, hogy a társaságok a megtakarítás hány százalékát kötelesek közvetlenül befektetni.

 

 

Mitől lett etikus a unit-linked életbiztosítás?

 

 

Az első évben az általad fizetett díj 20, a másodikban 50, a harmadik évben és a futamidő további részében már 80 százalékát kell, hogy befektessék. Ez gyakorlatilag azt jelenti, hogy ezek a pénzek mindenképp ott lesznek a számládon, költséget a biztosító csak az ezen felüli befizetésekből vonhat.

 

Ez az a rész, amitől átláthatóbbak és érthetőbbek lesznek ezek a biztosítások. Hiszen max. 3 levont költségnemet kell megértened plusz a fix költségeket. Így könnyebben érthetővé válik, mire, mennyit és mikor vonnak le a pénzedből.

 

A unit-linked életbiztosításokkal kapcsolatos részletes információkat új weboldalamon összegyűjtöttem az UL életbiztosítások menüpont alatt.

 

 

Innen folytatjuk holnap…

 

 

Amennyiben kérdésed van a témával kapcsolatban, írj bátran a cziraki.moni@etikuspenzugyek.hu e-mail címre vagy hívj a 06 30 565 5402 számon!

 

Iratkozz fel hírlevelemre, hogy értesülj a friss hírekről:

 

Kérem a Heti PénzTippet!

 

Dönts tudatosan és erősödj meg pénzügyileg!

Móni

 

 

 

(Szerzői jog által védett saját tartalom. Szerző: Czirákiné Kocsis Mónika (2017))

 

Vissza

Címkék : etikus életbiztosítás, csapdák elkerülése, UL, befektetési egységhez kötött, lehúznak, MNB ajánlás, tanácsadás, pénzügyek, etikus tanácsadó, profi pénzügyi tanácsadó, pénzügyi tervezés, unit linked életbiztosítás

Hozzászólások :

Csatlakozz a beszélgetéshez!

Oszd Meg a Cikket :


Szerző

Czirákiné Kocsis Mónika

Írásaimban megmutatom a főbb buktatókat, összegyűjtöm a szempontokat, összehasonlításokat és kalkulációkat készítek a pénzügyi döntéseid megkönnyítésére, a megfelelő tanácsadó kiválasztására. Naprakész információkat találsz napi pénzügyeidhez. Segítek akkor is, ha pénzügyi tanácsadó vagy, hogy szakmailag felkészültebben, valóban ügyfélérdekből tárgyalhass, és valós segítővé válhass, mert érdemes, széles piaci ismeretekkel, megfelelő szakértelemmel, etikusan dolgozni. Ha független pénzügyi tanácsadóra van szükséged a pénzügyi problémád megoldásához, vagy szívesen lennél a munkatársunk, hívj fel :)

Kapcsolódó cikkeink:

 

Úgy gondolod Te is, hogy hozzáértő és etikus független pénzügyi tanácsadókra van szükség? Fontosnak tartod Te is a pénzügyi tudatosságot? Segíts nekünk, hogy minél több emberhez jusson el blogunk, és kattints a "Tetszik az oldal" gombra :)

 

Töltsd ki a kérdőívünket és fejlődj, tanulj velünk

 

Örömmel tölt el, ha elég értékesnek találod írásaimat vagy az általam készített képeket, infografikákat és grafikonokat, hogy felhasználd. Forrásmegjelöléssel linkelve az oldalamat, szabadon teheted. Sokat dolgozom azzal, hogy a legjobbat adjam Neked, ezért kérlek, becsüld meg ezzel azt, amit kapsz blogbejegyzéseim által. Minden más felhasználása az oldalon található tartalmaknak szerzői jogokat sért. Köszönettel, Cziráki Móni, szerző, Etikuspénzügyek.hu.

 

 

Még több értékes információt szeretnél? Kérd a Heti PénzTippet, melyben hetente küldök hasznos ötleteket, szempontokat, híreket a mindennapi pénzügyeidhez. KATTINTS!

 

Kérem a Heti PénzTippet!

 

Jól jönne néhány konkrét válasz a kérdéseidre? Eltűnt a pénzügyi tanácsadód? Belebonyolódtál a pénzügyi termékek útvesztőjébe? Csak írj vagy hívj, és beszélgessünk arról, ami Neked fontos pénzügyeidben. Apró betűk nélkül...

 

Etikuspénzügyek.hu ügyfélelégedettségi felmérés

 

Az Etikuspénzügyek.hu blogon 2017.január 6. és 2019. december 28 között az 

oldalmegtekintések száma 493.058

volt, ami naponta 400-500 oldal olvasóit jelenti. Szükséged van ránk Neked is :)?

 

Jól jönne a segítséged, Móni!

 

HITELKALKULÁTOR

 

Lakásbiztosítás ajánlatot kérek

 

KGFB / CASCO ajánlatot kérek

 

 

Szeretném a HELP kárképviseletet!

 

CSATLAKOZZ FACEBOOK CSOPORTUNKHOZ!

 
Pénzügyi Navigátor csoport
Facebook-csoport · 235 tag
Csatlakozás a csoporthoz
Ha már unod a nyomulós ügynököket, valódi segítőkre és hiteles információkra van szükséged, csatlakozz hozzánk! A csoport célja, hogy összefogja és segítse azokat, akik tenni akarnak önmagukért és az anyagi függetlenségükért.  Csatlakozz Te is, ha szeretnél tudatosan jó pénzügyi döntéseket hozni. Szeretettel látunk, ha szívesen beszélgetsz a pénzügyekről, és osztod meg a tapasztalataidat másokkal. A körülmények hibáztatása csak a pénzügyi kultúra legalsó foka, mi annál magasabbra törünk, mert hisszük, hogy lehetőségek és megoldások mindig vannak, csak meg kell találnunk őket és cselekednünk kell..
 

 

Két szívmelengető köszönet:

 

Köszönjük Cziráki Móni hiteltanácsadónak

Köszönet Cziráki Móninak

 

Elismerő szavak:

 

Oberfrank Zoltán ajánlása Cziráki Móni

 

 

"Mónikát lelkiismeretes és sikerorientált pénzügyi szakembernek és vezetőnek ismertem meg. Olyan ember aki komoly háttérismerettel és emberközpontú szemlélettel felvértezve támogatja kollégáit, ügyfeleit." (Jacsó László, Etyek - coach, tréner)

 

Ügyfeleim ezt mondják rólam - vélemények:

 

 

Móni az első olyan pénzügyi szakember, aki elnyerte a bizalmamat. Babaváró hitellel kapcsolatban sürgős segítségre volt...

Közzétette: Zima Kati – 2020. január 15., szerda

 

Móni nagyon megbízható, határozott, segítőkész, célratörő. Időt, energiát nem sajnálja, hogy a legmegfelelőbb megoldást megtalálja. Szívből ajánlom!

Közzétette: Lehóczky-Koncz Krisztina – 2020. január 7., kedd

 

 

 

További véleményeket ügyfeleinktől és szakmabeliektől itt és itt olvashatsz rólunk, értékelést pedig a Google keresők számára itt adhatsz a képre kattintva:

Etikuspénzügyek.hu értékelése

 

Tanácsadót választok

 

Kedvet kaptál ahhoz, hogy kipróbáld Magad pénzügyi tanácsadóként? Szakmabeli vagy és szeretnél kiteljesedni? Támogatásra vagy épp önállóságra vágysz? Beszélgessünk!

 

Szívesen dolgoznék veletek!

 

VÁLLALKOZÁSA VAN, CÉGVEZETŐ? Időt spórolok, hogy olyan dolgokkal foglalkozhasson, amik előre viszik...

 

vállalkozásod pénzügyeinek összehangolása

 

Kitöltöm a kérdőívet!

 

Média megjelenések:

 

Meglepetésben megjelent cikk - Cziráki Móni pénzügyi szakértőMEGLEPETÉS női magazin - 40 évesen nyugdíjba vonulni? - Papp Noémi cikkében szakértői közreműködés

 

PénzÜgyesek az RTL Klubon - Cziráki Móni pénzügyi szakértőRTL KLUB - PénzÜgyesek vetélkedő - szakértő tanácsadói közreműködés, a feladatok kitalálása és összeállítása, valamint részvétel a zsűriben

 

Cziráki Móni ATV Híradóban Somos AndrássalATV Híradóban Somos Andrással pénzügyi szakértőként arról, mi a következménye a karácsonyra felvett személyi kölcsönöknek

 

Interjú velem a pénzügyi tanácsadók munkájáról Interjút készítettek velem a pénzügyi tanácsadók munkájáról, elveimről és a NOK-ról A feltett kérdésekre adott válaszaimat a bdpst24.hu oldalán olvashatod.

 

Cziráki Móni küldetéseInterjúra hívott az Üzletem.hu oldal. Karrierről, szakmai kihívásokról, elvekről, tervekről beszélgettünk. Hiszen megtaláltam a küldetést, ami megállíthatatlanul hajt előre. Itt olvashatod

 

 

SEM IDŐD, SEM ENERGIÁD pénzügyi termékekkel, biztosításokkal foglalkozni? Eltűnt a pénzügyi tanácsadód, vagy meguntad, hogy már a sokadik hív fel, mostantól majd ő lesz az? Nincs pénzed, de szeretnéd, ha idővel lenne biztonságot adó megtakarításod? Van pénzed, de nem tudod, hogyan gyarapítsd okosan?

 

KÉRJ SZAKÉRTŐI SEGÍTSÉGET ! Független pénzügyi tanácsadás, ami Rólad szól - apró betűk nélkül...

 

INFORMÁCIÓT KERESEL PÉNZÜGYI TERMÉKEKKEL KAPCSOLATBAN? KATTINTS ÉS TALÁLD MEG ÚJ WEBOLDALAMON!

 

pénzügyek okosan - okos pénzügyek

Privát bankár - értékpapírszámla

állampapírok

unit-linked életbiztosítások

Egyéb megtakarítások

Egyéb befektetések

Nyugdíjbiztosítás

Önkéntes nyugdíjpénztár

NYESZ

Biztosítások gyermekeknek

Megtakarítások gyermekeknek

adómentes juttatás, költségoptimalizálás

Vállalkozói vagyonbiztosítások

Vállalkozói és szakmai felelősségbiztosítások

Lakás és jelzáloghitelek

Lakástakarékpénztár

CSOK

Nemzeti Otthonteremtő Közösség

Kockázati életbiztosítás

Balesetbiztosítás

Lakásbiztosítás

Társasházbiztosítások

Magán egészségbiztosítások

Pénzügyi tanácsadás Cziráki Móni

 

Kérem a Heti PénzTippet!

 

Jól jönne a segítséged, Móni!

 

MIUTÁN FELIRATKOZTÁL KATTINTS A KÉPRE ÉS KÜLDD EL, MIRŐL OLVASNÁL SZÍVESEN!

 

miről olvasnál szívesen

Címkék

Friss Hírek