Mit ad Neked a garantált nyugdíjbiztosítás?

Kategória: Pénzügyek okosan | Cikk Gyors olvasása
MEGOSZTÁS

Számít, hogy melyik nyugdíjbiztosítást választod? - 1.rész

 

 

Fennakadtam egy nyugdíjbiztosítást ajánló kattintás-vadász reklámon. Egy, egyébként hozzáértő, elismert szakmai oldal ígér a szövegben olyasmit, amit nem tudsz meg, ha kattintasz. Viszont megadhatod az adataidat, felhívnak és majd elmondják egy személyes tanácsadás alkalmával.

 

Ezt minden hozzáértő, szakmailag felkészült pénzügyi tanácsadó biztosítja Számodra...

 

Az a gondom ezzel, hogy nap, mint nap szembesülök azzal, ahogy szidják az emberek a korábbi, de már lejárt vagy épp lejáró klasszikus életbiztosításukat. Ugyanis a nagy ígéretekkel szemben, amik semmi másra nem alapoztak, csak a magas inflációra és az emiatti értékkövetésre, a töredékét kapták annak, mint amit előre kiszámoltak nekik.

 

Ezek a reklám szövegek ugyanolyan hatásvadásznak és félrevezetőnek tűnnek. Akkor viszont bajban leszel, ha csak a cél előtt, 60-65 évesen jössz rá erre, és kiderül, hogy kevés lesz a rendelkezésedre álló összeg. Tisztában kell lenned mit vállalsz, és mi a vége várhatóan...

 

 

Akkor végül mi is van a reklámok szövege mögött? Mi a lényeg?

 

 


Mit ad Neked a garantált nyugdíjbiztosítás?

Azért, hogy ne érjen meglepetés, amikor eléred a nyugdíj korhatárt és hozzáférsz a megtakarításodhoz...

 

 

Amennyiben szeretnéd Te magad is tisztán látni a pénzügyeidet, és megtanulni, hogyan tudsz tudatosan jól dönteni, mi mindenre kell tekintettel lenned a nyugdíjprogramod megtervezésénél, kattints a gombra!

 

 

Keresem a legjobb megoldást

 

 

Ezen reklámok mentén tehát nézzük most meg a valós magyarázatokat ezekre, a szövegben található felvetésekre. Most a garantált nyugdíjbiztosításokat, a következő részben pedig a befektetés alapú nyugdíjbiztosításokat elemezzük a reklámszöveg alapján haladva:

 

 

Garantált nyugdíjbiztosítás

 

 

1. reklám szövege:

"Végre egy nyugdíjszámla, ami garantált! 6 biztosító is kínál olyan nyugdíjbiztosítást, amelyre a 20% adóvisszatérítésen kívül Ön fix kamatot is kap évente. Plusz a többlethozam 80%-át. Ez 5-6%-os átlaghozamot jelenthet évente + az éves befizetés egy ötödét ajándékba."

 

 

Végre egy garantált nyugdíjszámla!

 

Nos, 2014.01.01. óta van lehetőséged nyugdíjbiztosítást kötni. Már akkor, 2014-ben 4 biztosító kínált klasszikus biztosítási terméket nyugdíjbiztosításként - az ING (ma NN), a Posta, az Aegon és a Grawe, melyhez azóta csatlakozott még 3 biztosító, a CIG, a Generali és az Uniqa. Jelenleg tehát 7 biztosító kínál garantált terméket.

 

 

Fix kamat évente a hagyományos nyugdíjbiztosításokra

 

Valóban. A klasszikus életbiztosítások esetében ezt "Technikai kamatnak" hívják. Ennek maximális mértékéMNB rendelet határozza meg (jelenleg 2,3% a forint alapú termékeknél). 

 

A biztosító az életbiztosítási díj kiszámításakor feltételez egy olyan hozamot, amelyet mindenképpen el fog érni, és a szolgáltatás mértékét ennek figyelembevételével állapítja meg. Ennek a hozamnak a mértéke, a technikai kamatláb

 

A biztosítónak az általa vállalt szolgáltatást akkor is teljesítenie kell, a a befektetés eredménye elmarad a garantált szinttől, ezért van szükség egy felső határ megszabására, hiszen hosszútávú szerződésekről van szó.

 

A gyakorlatban jelenleg a biztosítók 0% és 2,3% közötti technikai kamattal számolnak. Ez nem azt jelenti, hogy ennyi kamatot tesznek pluszban a befizetésedre, hanem azt, hogy ennyit belekalkulálnak a díjba, vagyis ez alapján határozzák meg a mai értéken számított (garantált) lejárati összeget.

 

2016 óta kötelező a biztosítóknak közzétenni a hagyományos életbiztosítások TKM mutatóját is, amit az MNB oldalán tudsz megnézni. De most itt mutatom a képen, ami mellé odatettem a biztosítási feltételekből általam kikeresett adatokat (már amelyiket sikerült megtalálnom):

 

 

Mit ad Neked a garantált nyugdíjbiztosítás?

Klasszikus nyugdíjbiztosítások TKM mutatója (forrás: MNB) és a hozzátartozó technikai kamat, a többlethozamvisszatérítéssel

 

 

Ha a táblázat adatait összehasonlítod a technikai kamat mértékével, akkor Te is látod, hogy az bizony egyiknél sem nem fedezi a költségeket. Kivétel 20 éves távlatban, melynél már a Grawe és a CIG terméke pozitívba fordul...

 

 

Többlethozam visszatérítés

 

A többlethozam az, amit a biztosító a díjtartalék befektetéséből ér el, majd ebből a teljes hozamból levonja a technikai kamatot. Ennek bizonyos %-át juttatja vissza Neked, a többi az övé.

 

Ezután kiszámolja, hogy ha most, amikor jóváírja Neked, elindítanál egy ugyanilyen egyszeri díjas szerződést a hátralevő futamidőre az aktuális életkorod alapján, akkor mekkora lenne a lejárati összeg. Ezzel növeli meg a szerződésed biztosítási összegét.

 

Mit is jelent ez pontosan?

 

Mivel szinte kockázatmentesen kell kezelnie a díjtartalékot a biztosítónak (az a díjtartalék funkciója, hogy később is bármikor tudjon fizetni bárkinek), ezért nagyrészt állampapírokba fekteti ezt a pénzt. Jelenleg a legmagasabb állampapírkamat a kamatprémiummal együtt 3,8%...

 

Például:

 

  • Ha a technikai kamat 2%, a többlethozam visszatérítés 80%, akkor ez azt jelenti, hogy egy adott évben elért 6% hozamból, Te 3,2%-ot kapsz meg (6%-2%=4% és 4% x 0,8=3,2%). 
     
  • Ezután kiszámilják az életkorodnak és a futamidőnek megfelelő összeget és azzal növekszik az, ami a lejáratkor rendelkezésedre áll majd. Csakhogy ezek vegyes biztosítások, ami annyit jelent, hogy többnyire ugyanannyi a haláleseti biztosítási összeg, mint a lejárati.
     
  • Vagyis minél idősebb vagy, minél jobban közelíted a nyugdíjas kort, annál drágább lesz Számodra a biztosítás. Így tehát egyre kisebb mértékben növeli a többlethozam a lejárati összeget. 

 

 

"Ez 5-6%-os átlaghozamot jelenthet évente + az éves befizetés egy ötödét ajándékba" - írja a reklám szövege...

 

Ahhoz, hogy a technikai kamat + a többlethozam visszatérítés elérje az 5-6%-os átlaghozamot akár 20 éven túl is, a biztosítónak kockázatkerülő befektetésekkel átlagosan el kell érnie legalább 9-10% (!!!) hozamot nagyrészt állampapírokból.

 

Ebben azért van némi ellentmondás...

 

Ráadásul ez még csak bruttó hozam, hiszen ott van az átlagosan 2-3%-os TKM...

 

Az éves befizetés 20%-át, ha nem is teljesen "ajándékba", de valóban megkapod, mint SZJA visszatérítés. Emellett erre is jár a többlethozam visszatérítés, ezért jól kompenzálja a költségeket.

 

 

Mit ad Neked a garantált nyugdíjbiztosítás?

Tudatos pénzügyi tervezéssel válaszd ki, melyik a legjobb megoldás a biztos nyugdíjadhoz

 

 

Miért jó mégis Neked a klasszikus nyugdíjbiztosítás?

 

 

  • nem kell befektetésekkel foglalkoznod
  • kockázatmentes
  • az adóvisszatérítéssel együtt így is többet kapsz, mint amit díjban kifizettél
  • rugalmatlan, ezért rákényszerít, hogy csináld végig
  • valószínűleg nem lenne 65 éves korodban egy összegben ennyi pénzed, ha nem rakod el így
  • garantáltan, előre tudod, mekkora összegre számíthatsz lejáratkor

 

Szeretnéd tudni, hogy személy szerint Neked mi a legjobb megoldás a pihenő éveid anyagi biztonságához? Beszélgessünk, és a többi kérdésedre is válaszolok. KATTINTS és szerezd meg az információkat, amik alapján tudatos pénzügyi tervezéssel, tudatos pénzügyi döntéseket hozhatsz pénzügyi céljaid eléréséhez!

 

 

 

A következő részben a UL (unit-linked, vagyis befektetési egységhez kötött) nyugdíjbiztosításokat vesézzük ki újra. Addig is csatlakozz azokhoz, akik hetente kapják tőlem a hasznos információkat. KATTINTS!

 

 

 

Dönts tudatosan és erősödj meg pénzügyileg!

 

Móni

 

 

(Szerző és képek: Czirákiné Kocsis Mónika - minden jog fenntartva)

Nyugdíjcélú megtakarításokkal kapcsolatos korábbi cikkeim

 

Mindent a nyugdíjcélú megtakarításokról a weboldalamon - NYESZ, ÖNYP, Nyugdíjbiztosítás

 

 

Kiemelt írásaim nyugdíjmegtakarítással kapcsolatban:

 

Hogyan igényelheted vissza az adót 2018-ban? - SZJA bevallás

 

Mit tegyél, ha jól akarsz élni nyugdíjasként?

 

Melyik a legjobb nyugdíjmegtakarítási forma?

Vissza

Címkék : nyugdíjbiztosítás, nyugdíjcélú megtakarítások, UL, unit linked életbiztosítás, öngondoskodás, pénzügyi tudatosság, pénzügyi tervezés, pénzügyi tanácsadás, pénzügyi célok, pénzügyek okosan, hagyományos életbiztosítás, garantált nyugdíjbiztosítás, klasszikus biztosítás, technikai kamat, tudatos pénzügyi döntés

Hozzászólások :

Csatlakozz a beszélgetéshez!

Oszd Meg a Cikket :


Szerző

Czirákiné Kocsis Mónika

Ötleteket, hasznos információkat és szempontokat osztok meg Veled, amiket használni tudsz a döntéseidhez, és előnyös helyzetet teremt életed pénzügyi területein. Vezetőként pedig azokat az elveimet találod itt, amik szerint dolgozom és amit szeretnék átadni Neked, ha majd együtt dolgozunk tovább. Az a legfontosabb, hogy együttműködésünk során képessé válhass jó döntéseket hozni és elérni a céljaidat. Pénzügyi intelligenciád fejlesztésével elkerülheted a veszteségeket, megteremtheted az anyagi biztonságot és a kívánt életszínvonalat saját magad, családod és vállalkozásod számára.

Kapcsolódó cikkeink:

 

Üdvözöllek blogomon :)

Ha már egy olyan gondolatot találtál írásaimban, ami megkönnyíti a döntésedet, a célod elérését vagy megóvtalak egy csapdától, akkor már megérte írnom a Téged érdeklő témáról.

Még több értékes információt szeretnél? Kérd a Heti PénzTippet! melyben hetente küldök hasznos ötleteket, szempontokat, híreket a mindennapi pénzügyeidhez.

Jól jönne néhány konkrét válasz a kérdéseidre? Eltűnt a tanácsadód? Belebonyolódtál a pénzügyi termékek útvesztőjébe?

Csak írj vagy hívj, és beszélgessünk arról, ami Neked fontos. Apró betűk nélkül...

KATTINTS itt a doboz alatt!

 

 

 

 

Ügyfeleim ezt mondják rólam:

 

"Mindig naprakész, a legfontosabbat, a részletekben megbújó kockázatokat is ismeri. Ha projekten dolgozik, elnyűhetetlen munkabírása van, kreatív, és sosem hagy cserben!" (Somos András, Budapest - riporter)

 

"Én az internetről, véletlenszerűen (tudjuk, hogy nincsenek véletlenek) kerestem meg Mónit. Már az első E-mail, telefon, majd a személyes találkozás alkalmával éreztem, hogy jó kezekben vagyok. Nagyon türelmesen végighallgatta, hogy mire szeretnék megoldást találni a segítségével. Ez a pozitív, professzionális hozzáállás segített eldönteni, hogy Őt akarom. Olyan jó tanácsokat adott, hogy életem végéig hálás leszek érte! Köszönöm, hogy ott vagy, ha pénzügyekbe gubancolódok, és mindig számíthatok Rád!" (Incze Ida, Budapest)

 

"Köszönöm, hogy helyettem is előre gondolkodsz a pénzügyeimmel kapcsolatban! Mindig napra kész és felkészült vagy és sosem érzem kínosan magam a társaságodban amiatt (sem), hogy én ezekhez a dolgokhoz nem értek, és kedvem sincs túl sokat foglalkozni velük. Ja, és kisgyerek- és családkompatibilitásod is fantasztikus! Nem zavarnak az időnként felhangzó csatakiáltások, berontó gyerekek, mindig kedves és közvetlen tudsz maradni. (Gál Izóra, Dunakeszi - egyetemi adjunktus)

 

"Professzionális és etikus. Mindkettô elengedhetetlen, ha pénzügyekről van szó... a rohanó világban mégis jellemzően: bármikor elérhető, szakmailag topp, minőségi és teljeskörű tájékoztatással fűszerezve minden ami pénzügyi... és a ráadás a humánközpontúság..." (Kapocsi-Pécsi Anna, Kartal - szakmai vezető)

 

"Mónika az egyik legetikusabb pénzügyi szakember, akivel valaha együtt dolgoztam. Mindig az ügyfelei igényeit tartotta szem előtt és ezt olyannyira küldetésének érezte, hogy konfliktusokat is fel mert vállalni emiatt. Összeszedett, logikusan gondolkodó és magát folyamatosan képző pénzügyi személyi edzőt ismerhetünk meg benne, akire szívesen bízom rá a pénzügyeimet." (Sólyom László, Budapest - humánerőforrás menedzser)

 

"Csak gratulálni tudok Mónikának! Olyan szakértelemmel, elmagyarázott minden apró részletet, ittam szavait! Olyan figyelmes volt,minden problémámat komolyan vette, és úgy figyelt rám, azonnal felvázolta a lehetőségeket. Azóta is, nap mint nap előttem vannak a megoldások, amelyeket alkalmazok is, míg korábban csak topogtam egy helyben. Mindenkinek csak ajánlani tudom közvetlen barátságát, szakértelmét, tudatos és tapasztalt egyéniségét! Itt a lehetőség, hogy akinek vannak bizonytalanságai a jövővel kapcsolatosan, hogyan tovább....csak forduljon teljes bizalommal Mónikához!..Hajrá!" (Kisné Mike Erzsébet, Budapest - fodrász)

 

"Úgy ragyogsz, mint egy gyémánt. Sokáig igazgasd a sorsunkat és segíts az útvesztőket elkerülni. Sok sikert! Szeretünk" (Dr. Tófalvi. Ágnes, Budapest - fogorvos)

 

"Azért szeretünk veled dolgozni, mert lelkiismeretes vagy ,jó az információáramlás, gyors ügyintézés és a kapcsolat ápolás" (Mendi Lorenzo., Ráckeve - menedzser)

 

"Nekem nagy segítség volt, hogy gyakran  elérhető voltál és nem csak azt a kötelező biztit nézed meg, amivel épp akkor foglalkozunk, hanem a hitelt és mást is. Fel vagy visszahívás,  amikor kellett és valóban meg szeretted volna oldani az esetleges problémákat. A megbízható pörgést és a személyes figyelmet emelném ki. Ja és jó, hogy mobil és rugalmas vagy és nem kell annyit a dolgok után rohangásznom. Ja és jó, hogy magabiztosan átlátsz több területet, ebben segítséget ajánlasz, nem tukmálod."  (Gál Nóra, Budapest - gyógypedagógus-logopédus)

 

Eddigi munkádat nagyra értékelem , mert valóban segítség , hogy összefogod a biztosításainkat. Probléma esetén elérhető vagy. Megmondod ha valamiben buktató van .Soha nem éreztem, hogy eleged van , pedig, nyilván sokszor megterhelő ez a sok intézni való." (Dr. Z. Júlia, Budapest - családorvos)

 

"Mónikát lelkiismeretes és sikerorientált pénzügyi szakembernek és vezetőnek ismertem meg. Olyan ember aki komoly háttérismerettel és emberközpontú szemlélettel felvértezve támogatja kollégáit, ügyfeleit." (Jacsó László, Etyek - coach, tréner)

 

 

VÁLLALKOZÁSA VAN, CÉGVEZETŐ? Időt spórolok, hogy olyan dolgokkal foglalkozhasson, amik előre viszik...

vállalkozásod pénzügyeinek összehangolása

 

 

Kitöltöm a kérdőívet!

 

 

Média megjelenések:

Meglepetésben megjelent cikk - Cziráki Móni pénzügyi szakértőMEGLEPETÉS női magazin - 40 évesen nyugdíjba vonulni? - Papp Noémi cikkében szakértői közreműködés

 

PénzÜgyesek az RTL Klubon - Cziráki Móni pénzügyi szakértőRTL KLUB - PénzÜgyesek vetélkedő - szakértő tanácsadói közreműködés, a feladatok kitalálása és összeállítása, valamint részvétel a zsűriben

 

Cziráki Móni ATV Híradóban Somos AndrássalATV Híradóban Somos Andrással pénzügyi szakértőként arról, mi a következménye a karácsonyra felvett személyi kölcsönöknek

 

Interjú velem a pénzügyi tanácsadók munkájáról Interjút készítettek velem a pénzügyi tanácsadók munkájáról, elveimről és a NOK-ról A feltett kérdésekre adott válaszaimat a bdpst24.hu oldalán olvashatod.

 

 

 

SEM IDŐD, SEM ENERGIÁD pénzügyi termékekkel, biztosításokkal foglalkozni? Eltűnt a tanácsadód, vagy meguntad, hogy már a sokadik hív fel, mostantól majd ő lesz az? Nincs pénzed, de szeretnéd, ha idővel lenne biztonságot adó megtakarításod? Van pénzed, de nem tudod, hogyan gyarapítsd okosan?

 

KÉRJ SZAKÉRTŐI SEGÍTSÉGET ! Pénzügyi tanácsadás, ami Rólad szól - apró betűk nélkül...

 

INFORMÁCIÓT KERESEL PÉNZÜGYI TERMÉKEKKEL KAPCSOLATBAN? KATTINTS ÉS TALÁLD MEG ÚJ WEBOLDALAMON!

 

pénzügyek okosan - okos pénzügyekPrivát bankár - értékpapírszámlaállampapírokunit-linked életbiztosításokEgyéb megtakarításokEgyéb befektetésekNyugdíjbiztosításÖnkéntes nyugdíjpénztárNYESZBiztosítások gyermekeknekMegtakarítások gyermekeknekadómentes juttatás, költségoptimalizálásVállalkozói vagyonbiztosításokVállalkozói és szakmai felelősségbiztosításokLakás és jelzáloghitelekLakástakarékpénztárCSOKNemzeti Otthonteremtő KözösségKockázati életbiztosításBalesetbiztosításLakásbiztosításTársasházbiztosításokMagán egészségbiztosításokPénzügyi tanácsadás Cziráki Móni

 



Értesítés új hírekről



Hírlevél

 

MIUTÁN FELIRATKOZTÁL KATTINTS A KÉPRE ÉS KÜLDD EL, MIRŐL OLVASNÁL SZÍVESEN!

miről olvasnál szívesen

 

Címkék

Friss Hírek