Mennyit ér Neked mindaz, amit megálmodtál és felépítettél?

Kategória: Vállalkozóknak | Cikk Gyors olvasása
MEGOSZTÁS

A vállalkozók nagy része még mindig nem veszi elég komolyan a kockázatokat - 3. rész

 

Nem csak vállalkozóknak szól írásom, hanem Neked is, ha vannak kockázataid, már pedig vannak :). Mielőtt számolni kezdünk, engedd meg, hogy feltegyek Neked néhány kérdést:

Belegondoltál már abba, hogy mi lenne a sorsa az Általad megálmodott és felépített vállalkozásodnak, ha Veled történne valami? Tovább vinnék a gyermekeid ugyanazzal a hittel, vagy szétzúznák, mert ki akarják venni belőle a pénzüket? Arra van "B" terved, hogy, ha valamelyik kulcsembered, akire nagyon nagy szükséged van a tökéletes működéshez, kiesik hosszabb időre egy baleset vagy betegség miatt, akkor hogyan tovább?  Mi lenne a sorsa a vállalkozásodnak, ha néhány munkatárs hirtelen odébbáll, mert jobb fizetést ígérnek neki? Tudod őket azonnal, veszteség nélkül pótolni? Mi történik, ha egy munkabaleset miatt (leesik, rádől az öltözőszekrény, elcsúszik a vizes kövön) maradandó károsodást szenved a munkavállalód és Te egy életen át fizetheted neki a kártérítést? Lesz miből finanszíroznod több millió Ft-ot plusz kiadásokra?

Amennyiben mindegyik kérdésre van megoldásod, akkor is találsz értékes információkat írásomban. Amennyiben azonban nincsenek jó válaszaid, akkor a számok hasznosak lesznek, hogy megtudd, mi, mennyibe kerül és ez alapján tudatosan dönthess.

Az 1. részben megmutattam, mi minden generálhat problémákat a vállalkozásodban és azt is, hogy ezek mekkora veszteséget okozhatnak Neked. A 2. részben kiszámoltuk, mennyibe kerül a munkatársad egészsége és a betegsége, vagyis melyiknek a finanszírozása lesz kifizetődőbb Számodra. Most akkor nézzük meg a következő eszközt:

 

Mekkora veszteséget okozhatnak Neked bekövetkező váratlan események?

 

Mennyit ér Neked mindaz, amit megálmodtál és felépítettél?

 

Vegyük elő újra a korábban már említett statisztikai adatokat. A 2016-os KSH adatok szerint az 1 dolgozóra jutó átlagos táppénzes napok száma évente több, mint 6 nap (+15 nap betegszabadság). Becslések szerint pedig jelenleg Magyarországon 1200-1400 munkavállaló halálát okozza évente daganatos megbetegedés, mivel ezen betegségek 4%-a foglalkozási eredetű. A Gallup Intézet egyik kutatása 100.000 dolgozó felmérése alapján kimutatta, hogy azok az alkalmazottak, akik elégedetlenek a munkahelyükön, minden évben 15 teljes nappal többet betegek, mint elégedett társaik. Ugyanez a cikk azt írja, hogy a legelégedettebb munkavállalók 66%-kal kevésbé betegek, mint a legkevésbé boldogok.

Szintén a KSH adatai szerint (kerekítettem a számokat) ma Magyarországon évente 130.000 ember hal meg. Ebből daganatos megbetegedésben 33.000 fő, szív és érrendszeri okokból fellépő halál miatt pedig szintén 33.000-en távoznak idő előtt. Vagyis e kettő adja a halálozási okok majdnem 51%-át! 

Korábban készítettem már egy összeállítást arról, hogyan tudod az adómentes juttatásokkal csökkenteni a kockázataidat, hasznos információkat adhat Számodra. Az az összeállítás is fontos adatokat mutat meg Neked, amit arról írtam, hogyan lehetsz nyerő ebben a munkaerő-hiányos időszakban. Ebben megmutatom Neked azt is, mennyibe kerül forintosítva a fluktuáció. 

Még egy kis statisztika: 

A KSH aktuális adatai szerint 2016-ban összesen több, mint 23.000 munkabaleset történt. Ez az adat azt jelenti, hogy ezer főre vetítve a dolgozók 5,9%-a sérül meg a munkahelyén. A tendenciákat tekintve 1990-2000 között csökkenést, azóta azonban növekedést figyelhetünk meg. A Nemzetgazdasági Minisztérium 2017. I. félévi jelentése szerint félév alatt már majdnem 10.000 munkabaleset történt (20%-a Budapesten és 10%-a a 10 fő alatti cégeknél), ami 3 napot meghaladó munkaképtelenséget okozott, ebből 45 volt halálos (25%-os növekedés van az előző évhez képest), 86 esetben pedig csonkolással járt. Az összes baleset 38%-a a feldolgozóipari és gépipari vállalkozásoknál történt, érdekességként pedig 11% az irodai, oktatási és pénzügyi ágazatban...

Lehet, hogy most azt gondolod, hogy oké, de a Te vállalkozásodban semmi veszélyes nincs. Rendben, akkor mutatok még néhány számadatot 2017-ből, amihez hozzáteszem, hogy az összes munkabaleset 78%-a gazdasági társaságoknál következett be:

 

Nemzetgazdasági ág Összes munkabaleset
Élelmiszergyártás 542
Fémfeldolgozási termék gyártása 614
Kiskereskedelem 627
Raktározás 479
Postai, futárpostai tevékenység 362
Vendéglátás 168
Pénzügyi közvetítés   40
Ingatlanügyek   56
Közigazgatás 609
Oktatás 441
Humán-egészségügyi ellátás 402
Könyvtári, levéltári, múzeumi tevékenység   27

 

Ha ezek után mégis arra a következésre jutottál, hogy Te is kerülhetsz bajba és nincs "B" terved, akkor most nézzük meg mennyibe kerül Neked egy korrekt kockázati életbiztosítás.

 

Mit értek az alatt, hogy "korrekt" kockázati életbiztosítás?

 

Egyrészt azt, hogy úgy fogadta el a biztosító az ajánlatot, hogy bevállalta a lehetséges emelt kockázataidat is, tehát biztosan fizetni is fog. Miért hangsúlyos ez a kérdés? Mert sokan vallják azt a nézetet, hogy úgysem fizet végül, mert talál kibúvót. Ezért kell egy szakértő tanácsadó, hogy jól legyen megkötve az a szerződés. Ez azt jelenti, hogy bevallottan és megfelelő módon benne vannak az esetleges kiemelt kockázatok is ajánlatfelvételkor, melyekről a biztosító dönthet, hogy bevállalja-e és milyen áron (pl. meglevő betegség, sport, korábbi műtétek, érzékszervi zavarok) . Ha igen, akkor később nem utasíthatja el emiatt a kifizetést. Persze ebben Neked is van felelősséged, hiszen én csak azt tudom beírni, amit elmondasz...

Másrészt pedig, se több, se kevesebb ne legyen benne, mint amire személyre szabottan Neked és a vállalkozásodnak szüksége van. Ez azt jelenti, hogy ne fizess felesleges fedezetekért vagy túl magas biztosítási összegért, de legyen védelmed minden olyan eseményre, aminek bekövetkezésére van esély vagy amitől tartasz. A biztosítási összeg pedig akkora legyen, hogy az valós segítséget jelentsen Számodra vagy adott esetben szeretteidnek. Hogy ez mennyi? Egy profi pénzügyi tanácsadó segít Neked a meghatározásában...

 

Mennyibe kerül egy kockázati életbiztosítás?

 

 Az első példában a következő paraméterekkel számolok: 

Az életkorod legyen 30 év, a futamidő 10 év. Ezt azért szoktam javasolni ilyen életkorban, mert a kockázati életbiztosítások jellemzően max. 20-25 évre köthetők, vagyis pont a "kritikus korban" járna le és lehet, hogy nem tudsz már másikat kötni. Viszont, ha 40 éves korodban kötsz egyet hosszú tartammal, akkor még jó díjon teheted meg, és lejárata már túl nyúlik a kritikus koron, meg azon, amíg anyagi felelősséggel tartozol pl. gyermekeidért. Természetesen kötheted hosszabbra is, még 20 év esetén sem relevánsan több a díj (nem lesz dupla, sőt). Olyan módozatokkal kalkuláltam, amelyekben a díj nem függ a tartam alatt az életkor emelkedésétől, változni csak indexálással fog, ha elfogadod.

Vannak ugyanis olyan kockázati életbiztosítások, ahol a futamidő alatt az életkoroddal dinamikusan növekszik a díj. Ezek az első évben megtévesztően alacsony díjakkal indulnak. Elsősorban akkor lehet jó, ha mondjuk csak egy 5 éves tartamú hitel miatt kötöd, de hosszabb futamidő esetén valószínűleg rosszul jársz vele, ezért mindig tisztázd ezt, amikor ajánlatot kapsz valakitől. 

KOCKÁZATI ÉLETBIZTOSÍTÁS - 30 éves ügyfél, 10 év futamidő

Fedezet Biztosítási összeg Biztosító 1. havidíj Biztosító 2. havidíj Biztosító 3. havidíj Biztosító 4. havidíj
dohányzó nem dohányzó dohányzó nem dohányzó dohányzó nem dohányzó egységes
Haláleset 20 000 000  5 980  4 560  6 450  3 222  4 420  2 918   1 930
Baleseti halál 10 000 000  1 340  1 340  1 575  1 575    843     843   6 350
(baleseti halál BÖ is 20M)
Baleseti rokkantság 20 000 000  2 680  2 680  3 500  3 500  3 074  3 074
TB Rokkantság 20 000 000  3 000  3 000  2 749  2 749  2 593  2 593 nincs
Kritikus betegségek
20-30-40 elemű
3 000 000  1 680  1 680  1 941   1 224  2 243  2 243 nincs
Csonttörés 50 000      500     500 nincs nincs     340     340 nincs
Égés 500 000      450     450 nincs nincs       89       89 nincs
 
Havi díj   15 630 14 210 16 863 12 760 13 601 12 099  
Tájékoztató adatként az összehasonlításhoz még
Haláleset 5 000 000   1 495   1 140   1 613     806  1 105      730     480
Haláleset 50 000 000  14 950 11 400 16 123  8 055 11 050   7 296   4 830

 

A második példában a következő paraméterekkel számolok: 

Az életkorod legyen 45 év, a futamidő 20 év. Ezt azért szoktam javasolni ilyen életkorban, mert a kockázati életbiztosítások jellemzően max. 20-25 évre köthetők, vagyis mivel még a "kritikus kor" peremén vagy, hosszú tartammal, még viszonylag jó díjon teheted meg, és már túl nyúlik a kritikus koron, meg azon, amíg anyagi felelősséggel tartozol pl. gyermekeidért. Itt is olyan módozatokkal kalkuláltam, amelyekben a díj nem függ a tartam alatt az életkor emelkedésétől, változni csak indexálással fog, ha elfogadod.

 

KOCKÁZATI ÉLETBIZTOSÍTÁS - 45 éves ügyfél, 20 év futamidő

Fedezet Biztosítási összeg Biztosító 1. havidíj Biztosító 2. havidíj Biztosító 3. havidíj Biztosító 4. havidíj
dohányzó nem dohányzó dohányzó nem dohányzó dohányzó nem dohányzó egységes
Haláleset 20 000 000 30 500 15 900 27 709 10 689 33 121 17 000  17 790
Baleseti halál 10 000 000   1 340    1 340   1 575   1 575      843     843   6 350
(baleseti halál BÖ is 20M)
Baleseti rokkantság 20 000 000   2 680    2 680   3 500   3 500   3 074   3 074
TB Rokkantság 20 000 000   9 800    9 800 12 811 12 811 10 724 10 724 nincs
Kritikus betegségek
20-32-40 elemű
3 000 000   9 450    9 480 11 782   5 957  7 550   7 550 nincs
Csonttörés 50 000      500       500 nincs nincs     340      340 nincs
Égés 500 000      450       450 nincs nincs       89        89 nincs
 
Havi díj   54 750 40 150 59 672 35 913 55 742 39 621  
Tájékoztató adatként az összehasonlításhoz még
Haláleset 5 000 000   7 625   3 975   6 927   2 672   8 280   4 250   4 450
Haláleset 50 000 000 76 250 39 750 69 273 26 723 82 800 42 500 44 480

 

 

Milyen következtetéseket vonhatunk le a fenti két táblázatból?

 

 

Mennyit ér Neked mindaz, amit megálmodtál és felépítettél?

 

 

  1. Egyáltalán nem mindegy, hogy melyik biztosító ajánlatát fogadod el, hiszen jelentős különbségek vannak a díjak között.
  2. Abból a szempontból is meg kell vizsgálnod az ajánlatokat, hogy milyen kiegészítő védelmet szeretnél, hiszen ebben jelentős különbség van a módozatok között.
  3. Ha dohányzol, vagy 2 éven belül szoktál le, akkor bizony érdemes körül nézned, mert a biztosítók nem egyformán büntetnek emiatt. De az is lehet, hogy jobban jársz azzal az ajánlattal, ahol nem tesznek ez alapján különbséget a díjnál vagy azzal, ahol a napi cigaretta mennyiségétől is függ a díj és csak néhány szálat szívsz el. Ebben nem érdemes trükközni, ugyanis a biztosítók a kockázat elbírálás részeként száraz vérteszttel ellenőrzik...
  4. Fiatalon még elég nehéz elérni az adómentesség díjhatárát, 40-45 éves kor környékén azonban már könnyű, főleg, ha dohányzol. Ilyenkor a fedezetek összetételének és a biztosítási összegek nagyságának változtatásával tudsz belül maradni a határon.
  5. Miért neveztem "kritikus kornak" a 45 - 50 éves kort? Nézd meg  a kritikus betegségekre és a TB rokkantságra vonatkozó díjakat 30 évesen és 45 évesen. 10 éves futamidőre is 3x - 4x akkora! Ekkor már a dohányzók díja a halálesetre duplája a nem dohányzókénak! A díjakat a veszélyközösségre biztosításmatematikai számításokkal, a bekövetkezés valószínűsége alapján határozzák meg... 

 

Ami fontos, hogy fenti számítások az egyedi 1 db szerződésre vonatkoznak és ez csak egy kiragadott példa, rengetegféle kiegészítő van még. Amennyiben cégesen kötsz több egyedi szerződést vagy családi szerződést kötsz, akkor arra egyes biztosítók kedvezményt adnak. Ebben ismét csak a szakértő, profi pénzügyi tanácsadó fog tudni segíteni Neked...

Azt vallom, hogy kockázati biztosítással rendelkeznie kell minden cégvezetőnek, és ugyanezt adnod munkavállalóidnak is előnyös. Ugyanis ezek segítségével könnyedén gondoskodhatsz magadról és/vagy családodról egy váratlan betegség, baleset vagy tragédia esetén. Emellett hozzásegíted munkatársaidat ahhoz, hogy biztonságban érezzék magukat, tudván, hogy egy váratlan esemény kapcsán gyors segítséget és támogatást kapnak, ami azt közvetíti felé, hogy számítasz rá és fontos Neked. A céges hozzájárulás ehhez különösen azért nélkülözhetetlen, mert a magyarországi gyakorlat jelenleg azt mutatja, hogy erre a célra nem mindenki tud vagy akar külön forrást biztosítani a családi büdzséből.

Azzal pedig, hogy munkatársadnak lesz pénze megfizetni egy jó orvost vagy egy drága kezelést, esetleg megvenni a gyógyulását segítő eszközöket, biztosítja mindkettőtök számára azt, hogy minél előbb újra munkába tudjon állni. Ez pedig forintban mérhető anyagi előnyt ad Neked.

Az előző részben már megnéztük konkrét számokkal, hogy mennyibe kerül Neked a kieső munkaerő és megmutattam, milyen költségekkel tudod megelőzni és lerövidíteni a betegség miatt kieső időt. Most pedig kiszámoltuk, mennyibe kerül az utólagos biztonság egy kockázati életbiztosítással, melynek díja a minimálbér 30%-a erejéig, azaz 2017-ben pedig 38.250 Ft-ig havonta, mint adómentes juttatás, költségként elszámolható. Ez segíti a költséghatékony működésedet és csökkenti az adóalapodat úgy, hogy közben biztonságban tudhatod a szeretteidet és így érzik majd a munkatársaid is, akik ebben a tudatban termelékenyebbek lesznek...

Várlak vissza, hiszen a 4. részben folytatjuk :)

Dönts tudatosan és erősödj meg pénzügyileg!

Móni

(Szerző: Czirákiné Kocsis Mónika - minden jog fenntartva) A számítások 2017. októberében érvényes kalkulátorokkal készültek.

 

Kitöltöm a kérdőívet!

 



Hírlevél

 

Kapcsolódó cikkeim és weboldalam:

A "legszebben megfogalmazott "szerelmeslevél"...

Munkaerő megtartás, költségoptimalizálás, adócsökkentés

Kockázatokkal kapcsolatos írásaim

Vállalkozóknak szóló cikkek

Vissza

Címkék : adómentes juttatás, kockázat, kockázati életbiztosítás, költség optimalizálás, koltsegoptimalizalas, adócsökkentés, pénzügyi tervezés, vállalkozói pénzügyek, vállakozóknak, vállalkozás, veszteség elkerülése, ember CASCO, pénzügyi tanácsadás, pénzügyi tudatosság, pénzügyi célok, pénzügyek okosan

Hozzászólások :

Csatlakozz a beszélgetéshez!

Oszd Meg a Cikket :


Szerző

Czirákiné Kocsis Mónika

ötleteket, hasznos információkat és szempontokat osztok meg Veled, amiket használni tudsz a döntéseidhez, és előnyös helyzetet teremt életed pénzügyi területein. Vezetőként pedig azokat az elveimet találod itt, amik szerint dolgozom és amit szeretnék átadni Neked, ha majd együtt dolgozunk tovább. Az a legfontosabb, hogy együttműködésünk során képessé válhass jó döntéseket hozni és elérni a céljaidat. Pénzügyi intelligenciád fejlesztésével elkerülheted a veszteségeket, megteremtheted az anyagi biztonságot és a kívánt életszínvonalat saját magad, családod és vállalkozásod számára.

Kapcsolódó cikkeink:

 

FONTOS ADÓVÁLTOZÁS 2018-tól! FELKÉSZÜLTÉL? VANNAK PONTOS INFORMÁCIÓID? 

 

unit-linked adóváltozás 2018

 

SEM IDŐD, SEM ENERGIÁD PÉNZÜGYI TERMÉKEKKEL, BIZTOSÍTÁSOKKAL FOGLALKOZNI? ELTŰNT A TANÁCSADÓD? NINCS PÉNZED, DE MEGTAKARÍTANÁL? VAN PÉNZED, DE NEM TUDOD, MIBE FEKTESD?

KÉRJ SZAKÉRTŐI SEGÍTSÉGET PÉNZÜGYI TANÁCSADÓTÓL!

 

Nyugdíjcélú megtakarítások adóvisszatérítése 

INFORMÁCIÓT KERESEL PÉNZÜGYI TERMÉKEKKEL KAPCSOLATBAN? KATTINTS ÉS TALÁLD MEG ÚJ WEBOLDALAMON!

 

pénzügyek okosan - okos pénzügyek

Privát bankár - értékpapírszámla

állampapírok

unit-linked életbiztosítások

Egyéb megtakarítások

Egyéb befektetések

Nyugdíjbiztosítás

Önkéntes nyugdíjpénztár

NYESZ

Biztosítások gyermekeknek

Megtakarítások gyermekeknek

adómentes juttatás, költségoptimalizálás

Vállalkozói vagyonbiztosítások

Vállalkozói és szakmai felelősségbiztosítások

Lakás és jelzáloghitelek

Lakástakarékpénztár

CSOK

Nemzeti Otthonteremtő Közösség

Kockázati életbiztosítás

Balesetbiztosítás

Lakásbiztosítás

Társasházbiztosítások

Magán egészségbiztosítások

Pénzügyi tanácsadás Cziráki Móni

 



Értesítés új hírekről

 



Hírlevél

 

MIUTÁN FELIRATKOZTÁL KATTINTS A KÉPRE ÉS KÜLDD EL, MIRŐL OLVASNÁL SZÍVESEN!

 

miről olvasnál szívesen

 

Ügyfeleim ezt mondják rólam:

"Mindig naprakész, a legfontosabbat, a részletekben megbújó kockázatokat is ismeri. Ha projekten dolgozik, elnyűhetetlen munkabírása van, kreatív, és sosem hagy cserben!" (Somos András, Budapest - riporter)

 

"Köszönöm, hogy helyettem is előre gondolkodsz a pénzügyeimmel kapcsolatban! Mindig napra kész és felkészült vagy és sosem érzem kínosan magam a társaságodban amiatt (sem), hogy én ezekhez a dolgokhoz nem értek, és kedvem sincs túl sokat foglalkozni velük. Ja, és kisgyerek- és családkompatibilitásod is fantasztikus! Nem zavarnak az időnként felhangzó csatakiáltások, berontó gyerekek, mindig kedves és közvetlen tudsz maradni. (Gál Izóra, Dunakeszi - egyetemi adjunktus)

 

"Professzionális és etikus. Mindkettô elengedhetetlen, ha pénzügyekről van szó... a rohanó világban mégis jellemzően: bármikor elérhető, szakmailag topp, minőségi és teljeskörű tájékoztatással fűszerezve minden ami pénzügyi... és a ráadás a humánközpontúság..." (Kapocsi-Pécsi Anna, Kartal - szakmai vezető)

 

"Mónika az egyik legetikusabb pénzügyi szakember, akivel valaha együtt dolgoztam. Mindig az ügyfelei igényeit tartotta szem előtt és ezt olyannyira küldetésének érezte, hogy konfliktusokat is fel mert vállalni emiatt. Összeszedett, logikusan gondolkodó és magát folyamatosan képző pénzügyi személyi edzőt ismerhetünk meg benne, akire szívesen bízom rá a pénzügyeimet." (Sólyom László, Budapest - humánerőforrás menedzser)

 

"Csak gratulálni tudok Mónikának! Olyan szakértelemmel, elmagyarázott minden apró részletet, ittam szavait! Olyan figyelmes volt,minden problémámat komolyan vette, és úgy figyelt rám, azonnal felvázolta a lehetőségeket. Azóta is, nap mint nap előttem vannak a megoldások, amelyeket alkalmazok is, míg korábban csak topogtam egy helyben. Mindenkinek csak ajánlani tudom közvetlen barátságát, szakértelmét, tudatos és tapasztalt egyéniségét! Itt a lehetőség, hogy akinek vannak bizonytalanságai a jövővel kapcsolatosan, hogyan tovább....csak forduljon teljes bizalommal Mónikához!..Hajrá!" (Kisné Mike Erzsébet, Budapest - fodrász)

 

"Úgy ragyogsz mint egy gyémánt. Sokáig igazgasd a sorsunkat és segíts az útvesztőket elkerülni. Sok sikert! Szeretünk" (Dr. Tófalvi. Ágnes, Budapest - fogorvos)

 

"Azért szeretünk veled dolgozni, mert lelkiismeretes vagy ,jó az információáramlás, gyors ügyintézés és a kapcsolat ápolás" (Mendi Lorenzo., Ráckeve - menedzser)

 

"Nekem nagy segítség volt, hogy gyakran  elérhető voltál és nem csak azt a kötelező biztit nézed meg, amivel épp akkor foglalkozunk, hanem a hitelt és mást is. Fel vagy visszahívás,  amikor kellett és valóban meg szeretted volna oldani az esetleges problémákat. A megbízható pörgést és a személyes figyelmet emelném ki. Ja és jó, hogy mobil és rugalmas vagy és nem kell annyit a dolgok után rohangásznom. Ja és jó, hogy magabiztosan átlátsz több területet, ebben segítséget ajánlasz, nem tukmálod."  (Gál Nóra, Budapest - gyógypedagógus-logopédus)

 

"Eddigi munkádat nagyra értékelem , mert valóban segítség , hogy összefogod a biztosításainkat. Probléma esetén elérhető vagy. Megmondod ha valamiben buktató van .Soha nem éreztem, hogy eleged van , pedig, nyilván sokszor megterhelő ez a sok intézni való." (Dr. Z. Júlia, Budapest - családorvos)

 

"Mónikát lelkiismeretes és sikerorientált pénzügyi szakembernek és vezetőnek ismertem meg. Olyan ember aki komoly háttérismerettel és emberközpontú szemlélettel felvértezve támogatja kollégáit, ügyfeleit." (Jacsó László, Etyek - coach, tréner)

 

Média megjelenések:

Meglepetésben megjelent cikk - Cziráki Móni pénzügyi szakértőMEGLEPETÉS női magazin - 40 évesen nyugdíjba vonulni? - Papp Noémi cikkében szakértői közreműködés

 

PénzÜgyesek az RTL Klubon - Cziráki Móni pénzügyi szakértőRTL KLUB - PénzÜgyesek vetélkedő - szakértő tanácsadói közreműködés, a feladatok kitalálása és összeállítása, valamint részvétel a zsűriben

 

 

Címkék

Friss Hírek

Egy váratlan baleset csődbe vihet!
2017 november 15 07:30:00